金融科技再次进化 凡普金科眼中的智惠金融究竟什么样？

金融科技还是有些冷冰冰，不仅智能还要普惠，这样的金融才有人情味。

针对金融与科技的交融，业界通常将其发展历程分为三个阶段：金融IT阶段，以传统IT软硬件技术应用为代表；互联网金融阶段，以互联网、移动互联网技术的应用为代表；金融科技阶段，以大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的应用为代表。

不过，在2017雪球嘉年华上，凡普金科创始合伙人&会牛CEO张帆却抛出一个新观点：众多新技术应用的金融科技阶段，主要体现在金融与科技的融合上，技术在这一阶段更加深入地渗透到金融业务中；而金融科技的全新阶段应该是智惠金融，也就是在AI（人工智能）的驱动下，人本、科技、服务三位一体。

凡普金科创始合伙人&会牛CEO张帆

立足于“数据驱动业务，技术改变金融”，却又不拘泥于技术与金融本身，凡普金科一直探索的是借助金融与科技的融合，打造金融科技全能派，实现“让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务”。这种以人为本，借助技术驱动，为用户提供普惠金融服务，有望成为金融科技行业未来的发展方向。

AI驱动 金融科技进入“智惠金融”新时代

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自2016年以来，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的新技术应用，推动互联网金融进入金融科技时代，在人工智能的驱动下，过去的“互联网+金融”逐渐演变成“互联网+金融+大数据+人工智能”，这样一个演变对于金融科技来说，无疑是又一次的重大变革。

人工智能的应用给金融科技所带来的变革，可以说显而易见。在风控层面，人工智能甚至可以迅速洞察原本信用空白人群的信用等级，补充传统风控手段的不足，确保金融安全；在金融业务运转上，人工智能可以帮助金融平台进一步优化业务运作流程，提升金融平台的运营效率。

如今，以BAT、京东金融等为代表的中国互联网金融企业，已经在人工智能的应用上进行实践，与这些巨头相比，近年来成长迅速的金融科技企业凡普金科在人工智能的应用上也已经全面展开，从风控到自动建模都有所涉猎。据张帆介绍，目前，凡普金科在人工智能方面的运用主要体现在以下三个方面。

第一，凡普金科自主研发的大数据动态风控系统FinUp云图，是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统，它能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系，发现潜在的欺诈风险；

第二，凡普金科在业内率先打造的模仿人类建模分析师思维的自动建模机器人水滴（Robot Modeller），可以完成从读取数据到借贷端全自动化的建模，实现工作效率数十倍的提升；

第三，凡普金科推出的实践中迭代自动化建模工具春风系统，可以把可量化、可预估的工作用模型进行替代，短时间内完成模型迭代，制作更高质量的模型，还可以在迭代过程中加入人工创新及智慧结晶，不断完善模型。如今，春风系统在信用评级和反欺诈中已经有较广泛应用。

事实上，在AI与大数据技术不断深入应用的金融行业，提高效率、降低成本只是技术应用所带来的表象，真正核心的还是如何通过技术实现以人本科技为基础的“智惠金融”。其中“智”代表的是AI技术的应用，而“惠”所代表的则是如何让更多的普通人享有简单、公平的互联网金融服务。

向下走和向上走 中国金融科技企业“智惠”全球

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2017年以来，中国金融科技企业的发展正式进入引领全球阶段，一方面，来自监管层持续不断的监管升级，让整个金融科技领域的发展趋于健康和稳定；另一方面，多家中国金融科技企业已经完成在美国资本市场的上市。

来自埃森哲的数据证明了这一点：从2010年至2017年初，全球金融科技投资总额从17.91亿美元增长到232亿美元，翻了近12倍。其中，全球超过50%的金融科技投资投向中国，中国是全球唯一一个年环比投资额翻倍的区域。

对于中国金融科技企业来说，在经历了跟跑、并跑的过程后，如何做好全球金融科技的引领者已经成为摆在众多中国企业面前的一道难题。而要破解这一难题，金融科技企业必须要“向下走”和“向上走”：所谓“向下走”，就是要切实践行数字普惠金融，为更多的普通人提供互联网金融服务；而“向上走”，则是要寻求走向国际化，将中国在金融科技领域的积累复制到全球更多区域。

在这一趋势下，凡普金科也在努力做到向下走和向上走。就在不久前，凡普金科就与陕西省杨凌示范区正式签署战略合作协议，为当地农业发展提供高效率的金融信息服务，同时协助当地建设创新惠农金融体系，并逐步实现当地多元化“三农”金融生态链落地。

如果说凡普金科服务“三农”是“走下去”践行普惠金融，落实国家科技兴农、金融扶贫的政策，依托创新金融科技手段，持续助力实体经济发展。那么在国际化市场的布局则体现出了凡普金科“走上去”的雄心。

目前，凡普金科正在加速拓展全球市场，一方面，凡普金科通过招揽海外金融科技人才实现了国际化人才储备；另一方面，凡普金科也已经在东南亚地区开展市场布局，通过投资当地金融科技企业的方式进入本地市场，将在中国市场经过实践验证的金融科技经验，带到东南亚市场。

“智惠”升级 凡普金科要做金融科技行业全能派

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事实上，经过近五年时间，中国互联网金融发展已进入金融科技时代，尤其在监管政策日渐明细的今天，金融科技的发展也日渐成熟，金融与科技的融合创新必须寻求新的方向。在这一过程中，金融科技企业也在不断走向“智惠”升级。

以凡普金科为例，为了“让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务”，公司正在打造七个“全”：全产品、全周期、全场景、全用户、全触点、全智能、全疆域。致力成为金融科技行业的全能派。

据张帆介绍，凡普金科旗下已经拥有包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”，专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”，消费借贷服务APP“钱站”，消费分期平台“任买”，智能量化投资平台“会牛”，车辆融资租赁产品“凡普快车”等众多业务。

不仅如此，凡普金科旗下每一个产品也在谋求创新和升级。以凡普信为例，凡普信正在借助社区金融信息服务中心的模式，依据用户自身信用及资产情况，利用金融科技为每一位用户量身定做满足其独特要求的金融信息服务，最大化释放客户的信用；而会牛则正在寻求从海量信息中提取出有价值的投资信号，并结合深度搜索算法自动发现和生成有效的因子和量化策略，建立了一套独特的智能量化投资体系，从而极大地提升投资效率。

不同特点的产品不仅让凡普金科具备了覆盖用户全生命周期、全应用场景的金融服务能力，也让公司拥有了覆盖不同层次、不同年龄段人群的能力。在此基础上，凡普金科也在加强与生态伙伴的合作，全方位触达最终用户，深度洞察并链接用户需求，并借助全智能化的产品升级，服务全世界最广泛的用户群体，切实践行普惠金融。

目前，凡普金科则已经与WiFi万能钥匙和墨迹天气开展合作，帮助这些日活超过千万量级，月活四五亿的APP挖掘数据背后的商业价值。张帆表示，凡普金科愿意与友商和更多合作伙伴一起提供更多、更合适的互联网金融服务给最合适的人。

在金融科技发展日渐进入深水区的今天，行业逐步走向规范发展阶段，金融科技企业要从日益激烈的市场竞争中脱颖而出，都必须走向“智惠”升级、走向全能派。目前，蚂蚁金服、百度金融、腾讯、京东金融等一系列领先的金融科技企业已经走在这条路上，凡普金科同样也是在顺势而为。与那些背靠大树的巨头不同，凡普金科是一家相对纯粹的金融科技企业，因此他的实践和探索也更具借鉴意义，更加有助于中国金融科技企业的转型升级。

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