央行超级网银上线对银行和第三方支付平台的影响

超级网银

央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统，民间传为“超级网银”，预计将于2010年8月上线。

根据央行发给商业银行征求意见的《网银跨行清算系统 业务需求书》披露，客户通过商业银行的网银系统办理跨行转账汇款业务，可以实时在线了解 支付业务的资金到账情况；为支持业务创新，改进客户体验，商业银行或非金融支付服务组织接收客户发起的业务指令后，应立即通过网上支付跨行清算系统转发其 他参与机构，网上支付跨行清算系统实时向客户反馈业务最终处理结果。这是对网银互联互通功能的直接解释。

通俗说，网银互联互通系统能提供跨行实时的资金汇划 、跨行账户和账务查询 ，以及跨行扣款 、第三方支付、第三方预授权等业务功能。支付上限5万元。

即网银互联应用系统上线后，客户可以在甲银行的网银窗口，直接切入乙银行的网银账户。

但要实现这个目标可能尚需时日。

超级网银第一阶段主要是实现跨行查询的功能。网上支付跨行清算系统的试运营，暂不包含商业银行网银之间的互联互通。

转账等功能的实现是第二阶段将要完成的内容，实际上这个系统的对接才是复杂的地方，这也是为何央行先做试点运行而不是全面铺开。

推出超级网银是央行在做美国三十多年前就做了的事情。美国的“超级网银”ACH(自动清算系统)是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多 年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系 统。

超级网银上线后对银行的影响

有人认为，网银互联应用系统将对银行产生洗牌性的影响。

网银互联后，挖其他银行存款的路（当然其他银行也可以挖自己的存款）多了一个，这对把存款当成立足之本的的银行来说，肯定是几家欢乐几家愁。网银好的银行 肯定特积极，网银差的银行肯定不积极。规模相对较小的银行更愿意接入该系统，希望以此作为一个发展契机，而部分大行则相对谨慎，担心可能带来“存款转 移”。

最终会是一个什么发展格局，有可能的情况是为了均衡各方利益，通过收费的方式来解决，类似ATM跨行查询、取款。但不管怎么样，央行搭建这么一个基础技术平台，倒逼银行改进网银服务是毫无疑问的。

超级网银上线后对第三方支付平台的影响

超级网银上线后，大的第三方支付平台应该会接入，这从央行6月21日公布《非金融机构支付服务管理办法》可以感受到，央行在超级网银上线前及时给了第三方支付机构名分。

超级网银打通了各个银行之间的链接，使得银行系统成为整体，更便于第三方支付企业的接入，以前需要和每家银行单独商谈接入银行事宜的企业如今只需要和一家 接洽即可，省去了第三方支付企业最底层的谈判工作，而可以留出更多时间发展增值业务。第三方支付机构可能会以此为契机，进一步快速发展（即超级网银上线后 还能促进第三方支付平台的发展）。

美国经验也是如此：全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需 要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。国外的花旗和汇丰等大银行曾经涉足第三方支付市场，但都做不过美国eBay旗下的电子支付工 具PayPal。

 

银行与第三方支付的竞合态势会如何演绎

我们看第三方支付平台的两个核心竞争力（交易担保、银行接入）

交易担保

第三方支付把交易担保做得是风生水起，银行其实也能做，特别是在超级网银上线的情况下，但可能已经晚了。

银行如果做第三方支付，可以以资金监管的模式。现实中也有案例，工行就推出了信用支付。

工行信用支付服务平台同时支持C2C交易和B2B交易，为中介商城提供支付平台服务，主要遵循以下原则：信用支付中C2C、B2B交易是指买卖双方在特约 网站上进行的交易行为，银行在交易过程中承担资金监管的责任，但不参与交易流程控制，只是根据规定的有关交易规则进行资金划转、清算。在信用支付交易中， 买方与卖方均为工行账户。

目前其合作伙伴（特约网站）是云网，但仅有20几家商户几百种商品在上边销售，推广情况很一般。

工行开发的信用支付平台和“支付宝“十分类似，只是这个中介的角色由银行来充当，在买家没有确认前，资金封闭在银行体系内运转，始终处于银行监管之下。银 行本身的信用是其优点，但是其缺点是不能兼容其他银行的账户进行支付（超级网银可能能解决这个问题，关键看收费）。更为关键的问题是C2C领域需要依托大 型拍卖网站，B2C领域需要和众多商户签约，这两个工作银行均已落后。具体看：

在C2C领域难有机会。目前，C2C领域的第三方支付已经发展的相对成熟，交易占比最大。超级网银本质上只是解决支付效率问题，但C2C领域第三方支付需 要依托网购平台，网购平台的支付新进者，淘宝大型网购网站肯定不会支持，所以已难有机会，银行也一样，银行再想开发类似第三方支付模式，拓展C2C领域， 难度已经很大。

B2C领域，对于具备规模的B2C网站，其信用和资质是用户不必过多担心的问题，第三方支付与银行的网上支付区别不大。对于中小B2C网站，网上电子交易 安全性问题依然是关键问题，第三方支付平台的交易担保能有效解决交易安全问题；同时，中小B2C网站更加重视第三方支付平台的用户基础，第三方支付相对银 行的网上支付具有优势。随着网络购物市场的发展，越来越多的传统渠道开始重视网络购物市场的发展潜力，纷纷借助网络来开辟新的营销渠道。传统产品的网络化 运营，正在成为大的趋势。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具。银行追赶难度巨大。

银行接入

第三方支付的银行接入服务，正在成为其另一个核心竞争力，它利用了银行众多这样一个矛盾。

第三方支付机构，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，相当于一个通道，通过与银行的二次结算获得分成。小商户，财务不健全， 如果跟银行连，它没有能力跟众多银行对帐，会优先选择跟第三方支付连，这样它一下子就能覆盖众多银行的客户。对于大商户，跟银行直连或跟第三方支付连，区 别不大。

第三方支付的交易担保和银行接入服务，使其获得快速发展。据艾瑞咨询的调研报告，以2008年的数据来看，在使用网上银行完成支付缴费的用户中，有 54.8%是通过第三方支付平台接入的，超过了直接登录网银进行在线支付的用户。各个应用领域目前的具体情况：网络购物领域，网上支付使用率高于网上银行 使用率；生活缴费、网络炒股、信用卡还款领域，网上银行绝对领先于第三方支付，且使用率差距较大；电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域，第三方支付着重 发力，虽使用率与网上银行依然有所差距，但是差距明显较小。

在银行日益重视个人用户及网上银行建设的双重作用下，第三方支付的用户导入 对银行的重要性极其明显，即银行要高度重视跟第三方的合作。

在C2C、小B2C领域，第三方支付优势明显，银行和第三方支付更多是合作。银行要借助第三方，借记卡、信用卡要尽可能顺畅支持众多第三方支付平台。

对于大商户、大B2C网站，银行和第三方支付各自优劣势不明显，将成为未来竞合的主战场。银行现在应该借超级网银的机遇，疯狂拓展，尽快、尽可能跟更多的大B2C网站签约、直联。