某P2P开发商ERP系统核心业务介绍

    之前说到，某软件公司卖P2P系统的后台管理系统，号称“ERP”，今天继续说说这个ERP的核心业务。

  

   业务1：贷款审批流程

      贷款审批，主要是针对线下人员的，收集资料、录入资料，风控1审核、风控2审核，

  审核通过，制定资金方案，然后是放款，最后完成并归档。

      就是一个流程，流程的作用是：把一件复杂的事情，分步骤分工交给多个角色的人去完成，

   各搞各的。

       流程可以灵活定制。

   

   业务2：债权的产生和消化

      贷款审核通过之后，会“制定资金方案”，这个时候，既可以使用“自有资金”，也可以使用“平台资金”。

自有资金：平台用自己的钱先给借款人，也可能是以企业高管个人的名义进行借款，属于民间借贷。

有3个出口，线下理财产品、线上理财计划、线上转让标。

平台资金：线上募集资金，有1个出口，线上直投标。

  

  补充说明

    1.理财计划和理财产品

    理财计划和理财产品本质是相同的，只不过为了区分线上和线下，故意取了个不同的名字，线上的叫做“计划”，

  线下的叫做“产品”。

    2.理财计划和散标投资

     理财计划是：多个理财人 匹配 多个债权，是多对多的关系。而且很可能，属于“资金池”模式，你投入的

  资金并没有确定的若干债权，而散标投资，你的资金理论上明确只投入某个债权。

     这个地方，觉得很“搞笑”。

 不少P2P平台选择接入“第三方托管”，就是为了规避“资金池”，防止被干掉，结果这个地方的“理财计划”，

  就是“资金池”，还是存在违规的风险。

     用户投散标，直投标（直接给借款人）和转让标（平台应该在线下先把钱给了借款人），不存在资金池（理论上说）。

 理财计划，用户把钱转给了平台在托管机构的账户，就是资金池。

 

    3.直投标和转让标

      直投标：理财人把钱打给了借款人

  转让标：理财人把钱打给了平台，平台把钱线下打给了借款人

      这2种，尤其是转让标，虚拟造假，也可以搞资金池。

  

    4.理财计划和债权匹配

     之前把“债权匹配”想得比较复杂，以为一个理财人买的钱应该债权的价值，需要完全对应起来。

比如，理财人10万理财计划3个月，利率8%，至少持有1个月，可能需要提前赎回。

债权呢，100万12个月利率12%，这样1个理财人买的理财产品对应多个“债权”，怎么很好地匹配起来，

需要很复杂的计算，考虑很多种场景。

  但是，后来听说不是这么玩的，实现过程大大简化了，把债权总量匹配下，比如有200万，理财计划

就可以卖200万左右，一个环节是借钱是借款人，一个环节是卖理财产品，回笼资金。

  显然，只要保持动态稳定就可以了，风险就是理财人提前赎回太多，需要平台有足够的自有资金先垫着，

 要不然就遇到流动性危机了，就是传输中的“挤兑”。