银行卡收单笔记

转载 2015年07月08日 11:56:06

术语

银行卡收单业务:是指具有银行卡收单资质的收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理借记卡或信用卡等银行卡,并完成相关资金结算服务,以及由此引起的特约商户拓展、受理终端安装维护管理、交易监测、风险管理、交易差错处理、争议裁决及其他增值服务等相关业务。
直连POS:指POS终端直接与银联系统相连接,当发生POS消费时,此交易信息先送至银联主机系统,由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行,然后信息再沿路返回。
间连POS:指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统,当发生跨行银行消费交易时,消费交易信息先送提供机具的商业银行主机系统,判断为跨行信息后送银联主机系统,由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行,然后信息再沿路返回。
MCC码:也称商户类别码。由收单机构为特约商户设置,用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属,判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据;也是开展银联卡交易行业分析和报告,银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。银行卡收单管理办法规定,商户号为15位:机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型(4位)+商户顺序号(4位)。
特约商户:是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织,以及按照国家工商行政管理机关有关规定,开展网络商品交易等经营活动的自然人。
持卡人:卡的合法持有者,即与卡对应的银行帐户相联系的客户。
发卡行:发行银行卡,维护与卡关联的帐户,并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。
收单行:指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算,并且直接或间接地使交易达成转接的银行。
收单机构:与商户签有协议或为持卡人提供服务,直接或间接凭交易单据(包括电子单据或纸质单据)参加交换的清算会员单位。
银行卡清算机构:是指专门从事银行卡清算业务的企业法人。银行卡清算机构通过设立统一的银行卡清算品牌,健全清算标准体系和业务规则,发展发卡机构和收单机构作为入网机构,实现银行卡规模发行与广泛受理,提高了银行卡交易处理和资金清算效率,在整个银行卡产业中发挥着核心作用。
外卡DCC收单:动态货币转换(DCC:Dynamic Currency Conversion) 其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时,持卡人可以选用外卡账户的币种(非人民币)进行结算。与传统外卡收单业务相比,它不但兼容前者。而且更具有汇率调节等诸多优点。
本代本收单:即发卡行与收单行为同一银行,交易不走银联交换网络;
本代他收单:即发卡行与收单行为不同银行,交易必须走银联交换网络;
POS专业化办事公司:指经银行同行公会、某人民银行、或中国银联及其分支机构认定的具有POS专业化办事资质的公司。
收单非焦点业务:收单非焦点业务包罗但不限于商户拓展与办事、终端布放与维护及生意业务接入等。
参考号:POS中心为交易分配的流水号,在响应报文中下传给POS终端作为对账参考号,并用于事后查证。
交易批次号:POS从签到起至结算、签退为止的交易为宜批次,交易批次号标识一批交易。
报文鉴别码:MAC(message authenticationcode)是用来完成消息来源正确性鉴别,防止数据被篡改或非法用户窃入的数据。
安全控制信息:与安全相关的控制信息,用户标识密文的类型。
密钥加密密钥:POS终端工作时对工作密钥进行加密的密钥,由银行人员设置并保持在系统硬件中,只能使用,不能读取,该密钥必须与加密算法放在同一加密芯片里。
借记卡:是指先存款后消费(或取现)没有透支功能的银行卡。按其功能的不同,可分为转帐卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。
贷记卡:指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。
准贷记卡:指银行发行的,持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。
POS(销售终端):销售终端--POS(point ofsale)是一种多功能终端,把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络,就能实现电子资金自动转帐,它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能,使用起来安全、快捷、可靠。
移动POS机:移动pos机,又叫移动的销售点、手持POS机、无线POS机、批处理POS机,应用各个行业的移动销售。移动POS机是一种RF-SIM卡终端阅读器。阅读器终端机通过CDMA;GPRS;TCP/IP等方式与数据服务器连接。
手机刷卡器:手机刷卡器,类似一款外接读卡器,主要是读取磁条卡信息的工具,通过3.5mm音频插孔来传输数据的。手机刷卡器本身没有支付的功能。是要有支付通道的软件来配合才可以有支付、收单的功能。
POS一清机:银行或者第三方支付公司直接结算到用户绑定的银行卡。一清,就是指“一次清算”
POS二清机:指第三方支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一个人或某一家未取得收单资质的公司,再由这家公司或个人结算给商户。
T+0 POS机:是指POS机上的当天所有成功交易,于银当日将POS机结算资金划入指定的结算账户,并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。目前市场上比较流行的T+0 POS机均是由支付公司作为垫付方,在当日进行资金垫付,并会相应收取高额的手续费用。
T+1 POS机:就是当日发生的POS机交易均延顺到下一个交易日进行结算,这种结算方式符合了银联对资金结算的方式,安全性、稳定性均有很大保障。
D+0的POS机:是指只要发生交易,无论是不是交易日,节假日也好,银行休息也好,均可以实现当天到帐。
POS机非法移机:商户未经收单机构许可擅自将pos机从登记的经营地址转移至另一地址,包括但不限于以下行为:商户将pos机变更登记的经营地址后,使用pos机具;同一商户在多家分支机构间自行调换POS机具,使用固定pos机具,上门或流动收款业务等。
清分:是指对交易记录汇总分类并计算出相互结算金额的过程。
消费:指持卡人在特约商户购买商品或服务时,通过POS联机付款的交易类型。
消费撤销:指商户由于各种原因对已经通过联机POS终端等受理机具或者手工方式完成的成功交易,于当日当批主动发起取消的过程。
退货:指商户应持卡人要求或主动将商品收回或服务取消,通过联机POS 终端等受理机具或者手工方式,将已扣款项通过收单银行退还给持卡人原扣款的过程。
预授权:预授权指特约商户通过POS或其他方式,就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程。
预授权撤销:预授权撤销指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程。
预授权完成:预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易,在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内,做支付结算。
预授权完成撤销:预授权完成撤销指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易,主动发起的预授权完成交易的取消。
冲正交易:即一笔交易在终端已经置为成功标志,但是发送到主机的帐务交易包没有得到响应,即终端交易超时。所以不确定该笔交易是否在主机端也成功完成,为了确保用户的利益,终端重新向主机发送请求,请求取消该笔交易的流水,如果主机端已经交易成功,则回滚交易,否则不处理,然后将处理结果返回给终端。
差错:是指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因引起,需要进行相应的账务调整的交易。
调单:指的是调取交易签购单及凭证,确认交易真实性。一般由银联、发卡行或收单机构发起,服务商也可以进行发起。
信用卡拒付(chargeback):指的是持卡人在支付后一定期限内(一般为180天,某些支付机构可能规定更长的期限),可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。
POS机套码:就是将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用,就是套用低费率的代码(MCC码)
POS签购单:指持卡人刷卡消费的凭证,签购单上除注明银联特约商户名称及其编号、POS机机号、消费时间和金额等外,还特别标明所刷银行卡的银行名称和16位卡号数字。
套现:特约商户与不良持卡人或第三方勾结,或商户自身以虚假交易套取现金。
分单:是指同一张银联卡在同一家商户同一终端购买同一商品(或服务)而发生连续两次(含)以上交易的支付行为。
信用卡伪卡:是指不是信用卡本人所使用的信用卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。
洗单:特约商户将其它未签约商户的交易在本商户的终端机具或压印机上刷卡或压卡,假冒本店交易与收单机构清算。
虚假交易:在持卡人不知情的情况下,利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多打空白单据或重复刷卡,并假冒持卡人签名进行的交易。
危害违规举动:指套现、虚伪申请、侧录、泄漏帐户及生意业务信息、洗单、恶意倒闭、虚伪生意业务、伪冒生意业务凌驾肯定比例、名义谋划范畴与现实谋划内容不符、已被其他银行卡构造认定为“高危害商户”、其他危害缘故原由;
恶意倒闭商户:非法商户在收单机构开设了看似正当谋划的商户账户,受理银行卡。当收到大笔整理款子后商户立刻关门,存心停业,卖力人也立刻鸣金收兵,使收单机构负担今后的退单丧失。
伪冒交易比例:特约商户在一定时期内的伪冒交易与正常交易之比。
侧录:特约商户默许、纵容或勾结不法分子在终端机具上或以其它方式盗录持卡人银行卡的磁条信息,出卖后盈利或自制伪卡。
垫付:若商户出现清算资金为付差时,则付差资金清算对象应为收单机构,商户的付差资金由收单机构垫付,即称“收单垫付”。
追扣:银联提供的一种资金风险管理服务,主要适用于对已经清算的历史交易,在规定期间内(时间可以由银联参数设置,默认时间为60日内)。如果收单机构判断此交易也需要进行资金扣回的,收单机构可通过向清算系统发出交易追扣指令,完成交易追扣,对商户该笔交易清算资金进行挂账处理,资金从商户当日清算资金中扣除。
追偿性清算:对认定存在违规行为的收单机构采取以上处臵措施同时,按照《追偿性情算操作流程》的具体规定对收单机构实施追偿性清算。即依据《中国人民银行关于〈中国银联入网机构跨行交易收益分配办法〉的批复》(银复2003126号)规定,计算出自违规套用之日起至整改合规之日止,由于套用MCC致使发卡行收益和银联转接服务费损失的金额,各收单机构授权银联在清算系统中从违规方的清算资金中予以扣除,并返还给发卡行和银联。追偿性清算扣除的资金由违规收单机构承担,不得转嫁给商户。
备付金:亦称“支付准备金”。广义的支付准备金,包括库存现金和在中央银行的存款,前者叫现金准备,后者叫存款准备,其中存款准备金是主体。中国统称的支付准备金,即备付金,是狭义上的存款准备,即专业银行和其他金融机构存入中央银行的存款。中国专业银行和其他金融机构按规定比例缴存中央银行的存款准备金,除了在客户存款下降可以调减退回之外,是不能支取或动用的,实际上不能充当支付准备。从1989年开始,中央银行按照各专业银行和其他金融机构的不同情况,分别核定支付准备金占客户存款的比率。除有特殊的情况,在中央银行的存款不得低于这个比率。
中国人民银行(The People's Bank Of China):简称央行,是中华人民共和国的中央银行,中华人民共和国国务院组成部门。在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。
中国银联:是指中国的银行卡联合组织,通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。银联网络遍布中国城乡,并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150个国家和地区(截至2015年1月20日)。
中国支付清算协会:中国支付清算协会成立于2011年5月23日,是经国务院同意、民政部批准成立,并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体法人,是中国支付清算服务行业自律组织。协会业务主管单位为中国人民银行。中国支付清算协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨,遵守国家宪法、法律、法规与经济金融方针政策,遵守社会道德风尚,对支付清算服务行业进行自律管理,维护支付清算服务市场的竞争秩序以及会员的合法权益,防范支付清算风险,促进支付清算服务行业健康发展。

TPDU

TPDU(Transport Protocol Data Unit,传输协议数据单元)是POS报文的一个特定域,长度为10个字节, 压缩时用BCD码表示为三项五个字节长度的数值。ID(Identifies TPDU Type)项为一个字节,用于标识报文类型(一般情况正确报文的类型为0x60,错误报文类型为0x68);Destination Address(即Network International Identifier,简称NII)项为两个字节,标识该报文的目的地址,一般情况下,这两个字节用来标识不同银行的前置机;Originator Address 项为两个字节,标识该报文从哪一个POS接入端口收到的报文。
TPDU是一串10位的数字,跟网控器有关
网控器是这样的一台设备。它里头有很多张卡
有些卡负责接受终端通过电话或者别的途径传送上来的数据包,叫做下联卡,
有些卡负责把下联卡的数据通过串口或者网线转发给后台前置机,叫做上联卡
tpdu的特定位定义了下联卡收到数据以后,转发到哪一块上联卡。
上联卡根据tpdu相关信息把数据转发给特定的主机(因为现在的上联卡比如LET61可以指向很多台主机的),tpdu一般银行都是6000000000,也有6000060000或者其他 

透传模式和非透传模式

透传模式:即POS终端在收到报文以后不对报文格式进行解析、判断,直接转发给应用。此时一个POS终端必须对应一条与前置机的TCP连接,无法实现TCP连接的复用。在实际应用中,由于有些POS机发送的报文格式没有遵循我们要求的格式,这种情况下必须采用透传模式直接转发报文,否则报文将被丢弃。透传模式下,不支持与前置机的流连接方式。

非透传模式:即POS终端在收到报文以后会判断报文的格式是否合法,检查TPDU等等。POS终端收到数据以后,会根据TPDU头部中的目的地址来确定和应用的对应关系并把收到的数据传给相应的应用,由应用把数据传给前置机;同样,应用在收到前置机发来的数据后也会根据TPDU头部中的目的地址来确定和POS终端之间的对应关系并把收到的数据传给相应的POS终端,由POS终端把数据传给POS机。在非透传模式下,多个POS终端可以复用一条TCP连接与前置机通信。

长连接和短连接

长连接:当POS机向路由器发出第一笔刷卡交易报文后,路由器向前置机端发起并建立TCP连接,并通过TCP连接将数据发送到对端。当第一笔刷卡交易报文传送完毕后,这个TCP连接仍然保持,直接用来传送后续的第N笔刷卡交易报文,即这个TCP连接一经建立就不会主动断开。

短连接:即路由器在传送每一笔刷卡交易报文时都要建立各自的TCP连接,每一笔刷卡交易结束时会把这条连接主动断开。在实际应用中,有些前置机要求每一笔刷卡交易结束时都必须断开相应的TCP连接,新的刷卡交易发生时,再另外建立新的TCP连接,对于这种前置机路由器的POS接入必须配置为短连接模式。

多应用映射

POS多应用是指POS终端收到报文后,根据TPDU头中的目的地址(Destination Address)可以将报文送到不同的POS应用上去。一般情况下,TPDU头部中的目的地址用来区分不同银行的卡,因此在同一POS机上用不同银行的卡进行刷卡交易时,设备可以根据TPDU头中的目的地址将报文送到不同银行的前置机。终端在非透传模式下,才会实现多应用映射。
举报

相关文章推荐

后年广东社保卡可作银行卡埋单 安全性更高

加载金融功能社保卡省内首发,实现社保和金融服务“一卡通” 新快报讯 见习记者 黎华联 通讯员 卢丽妍 报道昨日,广东省加载金融功能社会保障卡首发仪式在汕头举行。这是全省首次发行具有金融功能的社会保障...
  • ifeon
  • ifeon
  • 2011-11-25 11:43
  • 1612

Android笔记(翻译):card.io SDK for Android银行卡扫描

扫描银行卡

我是如何成为一名python大咖的?

人生苦短,都说必须python,那么我分享下我是如何从小白成为Python资深开发者的吧。2014年我大学刚毕业..

手机号码、电子邮箱、身份证、银行卡正则验证

手机号码:var myreg = /^(((13[0-9]{1})|(15[0-9]{1})|(18[0-9]{1}))+\d{8})$/; 电子邮箱:/^[a-z0-9]+([._\-][a-z0-...

js控制四个数字加空格(银行卡)并且支持插入数字(解决光标跳动问题)

一般来说,为了便于用户输入,银行卡号会每四个数字用空格隔开,这个在前端使用正则表达式不难做到,但是容易出现不能从数字中间插入的问题:光标移动到中间,输入一个数字后光标便自动跳转到最右了。 上述问题非常...

基于php的银行卡实名认证接口调用代码实例

银行卡实名认证接口:https://www.juhe.cn/docs/api/id/188 PHP示例: <?php // +-------------------------------------...

银行卡校验规则(Luhn算法)

银行卡校验规则(Luhn算法)   2012-07-09 23:24:17|  分类: 默认分类|举报|字号 订阅        ...

Android手机扫描识别银行卡技术

Android手机扫描识别银行卡技术   1、Android手机扫描识别银行卡技术背景分析   手机支付、网络支付已经非常成熟,消费者已经习惯了使用手机支付宝进行支付,用手机银行进行消费和转账。但...

自定义View实现画板并保存为Bitmap(用于银行卡交易签名)

最近在做一个银行卡交易的项目,里面涉及到银行卡支付签名的问题,所以自定义了一个画板,用来输入顾客签名. 下面是一个自定义DrawView用来接收顾客的输入: package com.cnziz.pri...

JAVA 实现银行卡归属地查询

首先区分借记卡和信用卡,然后就是校验卡号,最后根据银联Bin确定什么银行,Bin之后就是归属地。   本文所有数据来源于网络,不一定保证正确和完整,这里仅仅作为教学使用。   [java] ...

Java 银行卡和身份证号根据校验位验证是否合法

1、银行卡号码的校验/** * 校验银行卡卡号 * @param cardId * @return */ public static ...
返回顶部
收藏助手
不良信息举报
您举报文章:深度学习:神经网络中的前向传播和反向传播算法推导
举报原因:
原因补充:

(最多只允许输入30个字)