简述互联网背景下的金融和支付

互联网金融，本质上是金融，互联网只是手段。金融是什么？资金融通，存款、贷款、证券，都是金融。

互联网金融为什么能火？

貌似从2013开始开火的，称之为互联网金融元年。民间借贷，借助于互联网这个工具，开始服务更多的人，满足各种人的借出接入需求。

对于lender来说，比银行的利息高，总比股市的风险小，所以，愿意借钱给资质高、信用好的互联网金融平台。

对于debtor来说，从银行借不到钱，而互联网金融的利息也比地下高利贷低，所以，愿意从任何利息较低的互联网金融平台借钱。

互联网金融的风险在哪里？

借方借钱不还

谁都怕这个不是。。遇到借钱不还的，特别是企业客户（也就是通常说的B端客户），一借几千万，到时还不出，引起资金链断裂，不能对lender按时履约，只能卷钱跑路了。

所以，和任何金融一样，互联网金融的核心也是风控，风险控制。

对B端的风控能力很难，手段也比较传统。

对C端的风控手段就比较多样，不会过分依赖传统手段（比如银行流水、工资记录、收入证明）等，可以从更互联网的方式进行信审，勾勒出一个人的信用情况。

有哪些手段呢？

曾经听过一个公司的公开讲座，大致罗列了如下方面：

基本情况：比如年龄、籍贯、职业、健康、社保情况

信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史

行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性

人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度

通过这些情况，勾勒出一个人的信用评分，决定是否给这个人贷款。

淘宝的“芝麻信用”评分，国外的FICO评分，都是干这个的。

同时，C端个人是多样的，可以有效的分散风险，所以很多互联网金融只作C端，不做B端。

贷方恶意挤兑

这个尚好，不像银行，有信用杠杆，有100块钱，利用信用杠杆，可以借出N个100块钱。

互联网金融是没有杠杆的，赚的只是借入借出的差价，很像电子商务，只是商品是钱。

只要利用合同控制贷方的行为，则基本没什么问题，比如：银行的T+1到账期限，不能让大额随借立提。

支撑互联网金融的系统有哪些？

撮合

把lender和debtor，直接撮合到一起。N <-----> N的形式。

贷前管理

lender及其借出款项的管理。

贷后管理

debtor及其借入款项、按期划款、催缴的管理。

信用评估

风险控制的手段。依靠信息收集和数据模型进行分析计算。

支付中心

所有款项的真实流转，记账，对账，都要走支付中心。

资金托管

资金托管，寓意是：“不能随便挪作他用，有监管了”，可以说是一种提高自身身价的手段。

清算结算

央行只管账户（比如，开个账户，日终时同步到央行即可），不通银行之间的清算结算，当前是被银联垄断的。2015-06-01，这个“银行卡清算”时长被放开，只要符合一定条件，具备一套符合央行标准的清结算系统，就可以进入这个市场，比如，支付宝就具备这个条件。

支付中心

所有款项的真实流转，记账，对账，都要走支付中心。支付中心，最核心的工作，是一个对交易的“联机处理”的过程。

商户端通过其App发起交易请求开始，进入支付中心的OLTP环节，经过一系列的处理流程，比如：交易预处理、交易检查、风险控制、交易路由（走那个通道的规则）、计入最终的支付通道，支付完成后，记如账务系统。

在这个流转过程中，必须做到不出错，出一次错误，后果都是很严重的。特别是批量，可能就涉及个几百万的款项，难以追回。

最大的两个风险点

批量代付，付重：向客人追讨，是很麻烦的，甚至追不回来；这种情况是最危险的，客人本来就是取钱，说明需要钱，我们重复给他，他自然想千方百计推脱，先用着再说了。

批量收款，没有成功，通知客人成功：客人可能会赖着不还；这种情况还好一些，客人本来就是还钱，通过客服的手段，比较能说服客人重新还款。

针对风险点的风控手段

除了完整流程、状态控制之外，额外考虑两种最终的风控方法：

1、通过和通道的接口约定，能保证对于同一笔交易单号，可以验重，失败的可以多笔，成功只能有一笔，这是最完美的，能做到100%防重的一道关卡。

2、通道之后的风控手段：实时交易监控，这是一种事后的风控手段。