中产阶级成为P2P网贷借款人最主要的来源

P2P从诞生以来，针对用户的改善有这么几种，分别是网站体验，移动端体验，快捷支付，第三方支付，法律保障，风险准备金。还有一些是曾经忽悠过现在已经消失的，比如高管与用户风险共担等等。在用户用脚投票的时代，P2P运营成本居高不下，对于借款人以及投资者，平台的矛盾越来越大，集中表现在三个矛盾点上。借款人难找到，投资者难留住，平台用户体验差。

目前，中产阶级成为P2P网贷借款人最主要的来源。围绕借款人，小贷公司、担保公司和P2P公司都在从银行争取客户。在没有征信的情况下，对于借款人的还款意愿，平台一方面跟担保公司合作，p2p网贷平台但“自担保”模式以及“虚假担保”的问题越来越严重阻碍了这种模式的进化。一方面银行合作，抵押为主。线下模式除了增加运营成本外，对解决借款人的问题作用越来越小。集中线下正在阻碍行业的发展，给互联网金融的发展唱反调。

因此，针对借款人方面的审查从线上线下为主的尽职调查，未来将会变成线上调查为主，线下调查为辅。例如，生菜网与知名数据分析公司达成战略合作，合作平台通过反欺诈数据库对借款端用户进行全方位的反欺诈大数据监测，通过数据分析建立网络反欺诈安全防护，全方位保证用户的投资安全。

随着搜索模式到达瓶颈，导购模式成为下一个金矿。围绕用户体验，P2P公司往往只是雷声大，雨点小，因此降低运营成本是P2P平台的首要选择。一方面通过限制用户体验，在快捷支付，移动端体验，提现功能上自我束缚。另一方面增加获客渠道弥补运营的短板，在导购模式成为热点的现状下，P2P平台和第三方平台合作，一是降低获客成本，二是通过新用户来消化掉一部分成本。

通过对比多家平台发现，在快捷支付上，一方面很多平台没有开放快捷支付，或者快捷支付只是和快钱、连连支付等平台合作，没有和支付宝、财付通合作。原因在于支付宝的提点高，在用户和成本面前，选择了后者。另一方面合作的银行相对较少，限制了用户体验。在移动互联网成为主流趋势面前，大部分P2P的用户还停留在PC端的原始社会上，对行业来说，无疑是可悲的。

另外，用户的另两个痛点就是提现和移动端上，P2P一般都是T+1，也就是隔天到账，而如果变成T+0，则又踩了自设资金池的红线。这是P2P进化的又一个现实问题。 在移动端的体验上，是否投标，是否支持快捷支付，是否支持提现是移动端APP需要解决的三个门槛。但是目前而言，很多P2P网站还停留在一二个阶段，第三个阶段还在解决中。从用户的角度来说，P2P的体验真的还是非常差的。