几种还款的方式中本金和利息的计算

个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。

月利率=年利率/12

日利率=月利率/30=年利率/360

提示：年利率换算成日利率时，均按照360天计算

摘自百度百科：

http://jingyan.baidu.com/article/f71d6037761e7a1ab641d1a2.html

个人贷款还款方式有：先息后本法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法。

1.先息后本法（期末清偿法）

指借款人在贷款到期日还清贷款本息，每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

案例：借款金额20万，期限：1年，年利率为10%。

先息后本法：利息一共2万元，每期还款金额为：

每月月供额 = 贷款本金 * 月利率 / 还款月数  =（200，000 * 0.1）/ 12 = 1666.66667

到最后一个月，还清本金。

所以：

1 2345……11    12

16667 16667 16667 16667  16667      ……      16667       16667+200000

2.等额本息还款法：

指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。（利息越来越少，还本金越来越多）

摘自百度百科：

http://baike.baidu.com/link?url=DvxuZwwWtxJyxzNnVxbKodndXq67D2Z_R88cDIvaaEZddDrBa_Z6k4OzVKcxB3ZaoeMSgtRtEze1c2bciBwrva

计算公式为：

每月还款额 =贷款本金× [ 月利率×（1+月利率）^还款月数  ] ÷ [（1+月利率）^还款月数 — 1 ]

等额本息还款计算公式 

等额本息还款公式推导：

设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月末所欠银行贷款为：

第一个月末：

第二个月末：

第三个月末：

…

由此可得第n个月末所欠银行贷款为：

由于还款总期数为m，也即第m月末刚好还完银行所有贷款，因此有：

由此求得：

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。

案例：借款金额20万，期限：1年，年利率为10%。（先息后本法：利息一共2万元，每期还款金额为：）

由上面的公式可知：

每月月供额=[贷款本金*月利率*（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数-1]

每月应还利息=贷款本金*月利率*[（1+月利率）^还款月数-（1+月利率）^（还款月序号-1）]/[（1+月利率）^还款月数-1]

每月应还本金=贷款本金*月利率*（1+月利率）^（还款月序号-1）/[（1+月利率）^还款月数-1]

总还款=每月月供额*还款月数

总利息=还款月数*每月月供额-贷款本金

月利率（β）：0.00833；年利率（I）为：0.1；贷款总额（A）:200,000；还款月数（m）：12；还款利息总和：Y

月还款额：b=A*β*（1+β）^m/[（1+β）^m-1]=1666*1.00833^12/（1.00833^12-1）=17582.80537

合计还款：月还款本息*还款月数=210993.66450

合计利息：Y=合计总额-本金=10993.66450

第2个月应还利息：1666*[1.00833^12-1.00833^（2-1）]/（1.00833^12-1）=1533.4130

第2个月应还本金：1666*1.00833^（2-1）/（1.00833^12-1）=16049.39236

第3个月应还利息：1666*[1.00833^12-1.00833^（3-1）]/（1.00833^12-1）=1399.72157

第3个月应还本金：1666*1.00833^（3-1）/（1.00833^12-1）=16183.08380

第4个月应还利息：1666*[1.00833^12-1.00833^（4-1）]/（1.00833^12-1）=1264.91648

第4个月应还本金：1666*1.00833^（4-1）/（1.00833^12-1）=16317.88889

……

第12个月应还利息：1666*[1.00833^12-1.00833^（12-1）] /（1.00833^12-1）=145.25479

第12个月应还本金：1666*1.00833^（12-1）/（1.00833^12-1）=17437.55057

优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相当简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。

缺点：由于利息不会随金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金高。

适用人群：收入处于稳定的家庭，买自住房，经济条件不允许前期投入过大；公务员、教师等比价合适。

3.等额本金还款法：( 又称利随本清、等本不等息还款法 )

等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

计算公式为：

每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）×月利率

案例：借款金额20万，期限：1年，年利率为10%。

每月月供额=（贷款本金/还款月数）+（贷款本金-已归还本金累计额）*月利率

每月应还本金=贷款本金/还款月数

每月应还利息=剩余本金*月利率=（贷款本金-已归还本金累计额）*月利率

每月月供递减额=每月应还本金*月利率=贷款本金/还款月数*月利率

总利息=还款月数*[ 总贷款额*月利率-月利率*（总贷款额/还款月数）*（还款月数-1）/2+总贷款额/还款月数 ]

由于有：

月利率（β）： 0.00833 ；年利率（I）为：0.1；贷款总额（A）:200,000；还款月数（m）：12；还款利息总和：Y

得出：

月供递减：200000/12*0.00833=138.83333

总利息：12*[200000*0.00833-0.00833*（200000/12）*（12-1）/2 +200000/12 ]=210829

第 1 个月月供额：A/m+(A-0)*β=200000/12+200000*0.00833=18332.66666

本金：16666.66666；利息：1665

第2个月月供额：A/m+(A-归还本金)*β=200000/12+200000-18332.66666）*0.00833=18317.39222

本金：16666.66666；利息：1650.72556

第3个月月供额：A/m+(A-归还本金)*β=200000/12+（200000-18332.66666-18317.39222）*0.00833=18027.37167

本金：16666.66666；利息：1360.70501

第4个月月供额：A/m+(A-归还本金)*β=200000/12+（200000-18332.66666-18317.39222-18027.37167）*0.00833=17877.20367 

本金：16666.66666；利息：1210.53701

……

第12个月月供额：A/m+(A-0)*β=200000/12+（200000-已归还本金）*0.00833=……

本金：16666.66666；利息：……

优点：每月还的本金不变，利息会越来越少

缺点：前期还款的压力比较大

适用人群：适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，老年职工家庭，随着退休，收入减少