30世代如何靠小薪水也能致富?

转载 2006年06月01日 13:26:00

急着赚钱、急着退休,调查显示30世代在理财的路上愈来愈赶、也愈来愈「敢」 ,有理财意识,却缺乏理财知识,部分族群过度消费及短线投资的高危险动作,更是让人捏把冷汗,专家们一致叮咛:想致富,就不能拿血汗钱开玩笑!

文/杨绍华 摄影/吴毅平李芸霈 版面设计/彭修浚

33岁生日的庆生会上,小胡对着蜡烛许下心愿:「45岁之前赚到1000万,我就要退休!」朋友笑他天真:「有够不切实际,果然是个标标准准的『生日愿望』啊!」但小胡心里早有打算:「听说股市行情一片乐观,只要下重注押对股,抓到几次行情,谁说我没机会提早退休?」

小胡的想法虽然天真,但在30世代族群当中,这样的想法绝非少数特例。根据《30杂志》民调中心调查,高达43%的30世代上班族,与小胡有着相同的期待,认为「存够千万元以上才能退休」,而「投资理财」在30世代心中的认同度达到八成以上,也显示30世代「用钱赚钱」的急切心态。不过,在专家眼中,小胡,或为数众多与小胡有着相同心愿的30世代,正在步向理财失败的道路。

30世代最大的理财问题,就在于『急』!」政大商学院院长周行一殷切地表示:「急着想要有钱、急着想要退休,这样的心态反映在消费、投资等等理财行为上,只会出现反效果。」事实上,在本次的「30世代薪资理财大调查」当中,的确可以发现有相当比重的30世代,并未建立正确的理财观念与策略。而造成错误的主要因素,一言以蔽之,就是「30世代太着急」。

「急着理财」往往观念错误

当然,着急不会没有原因,尤其是对这43%以千万存款为退休门坎的30世代来说,的确有充分的心急理由。想一想,就算省吃俭用地每年平均存下20万元,至少也得花上三、四十年才能存够千万。不只如此,在同一问题的调查当中显示,有6.6%的30世代上班族,认为要有3000万元才能安心退休,同时,5.9%受访者选择了「5000万元以上」的答案。

「如果再考虑物价上涨因素的话,的确,光靠一份死薪水,很难达到真正的财务自由。」富兰克林投顾协理罗尤美的说法,正是30世代上班族的普遍心声。于是,30世代怎能不急?绝大多数的受访者都认同投资理财的重要性,「用钱赚钱」可说是当前30世代的普遍共识。

不过,高度普遍的理财意识,并不代表大多数的30世代就真能聪明理财,从此成就千万财富、亿万人生。理财作家阮慕骅表示:「从数据来推估,我想最少有超过四分之一的30世代,缺乏正确的消费观念;而存有错误投资心态者,更在三成以上。换句话说,每三到四个30世代当中,就有一个以上会是『理财失败高危险群』!」

「急于炫耀」于是消费过度

「急」,或许来自对于未来的不确定感,但其所衍生的消费行为、投资行为,往往却让30世代的未来更加沉重。先就消费的部分来看,调查数据显示,虽然多数的30世代上班族,能把生活基本开支或储蓄放在薪资分配的主要部分,但仍有多达25%以上的受访者,每个月的「娱乐花费」高于储蓄或是基本生活所需,对于这四分之一的30世代来说,出现了「过度消费」的问题,基本上,都有压低娱乐费用、提高存款比率的空间。

何以造成过度消费?回归到心态层面来讨论,「过度消费的重要原因之一,往往是人们总急着证明自己的财力不比人差,于是急于炫耀自己。」理财作家陈凤馨的解释,与周行一教授对30世代的心态剖析颇为接近:为了急着证明自己、急于感受「富有」,这25%的30世代开始产生许多非必要的「炫耀性消费」。

对于这些存款比率偏低的30世代,周行一与陈凤馨不约而同提出共同建议:不妨试着「编列消费预算」,一方面自我控制消费额度;另一方面,也能清楚知道自己究竟花了多少不该花的钱。此外,多加利用「强迫储蓄」的理财工具,也是值得参考的改善做法之一,尤其对于自制力甚弱的人来说,当薪水一入帐就「自动」转到「变现性较低」的户头,自然能够达到控制消费、提高存款的目的。

「急功近利」于是投资躁进

相对于「急于炫耀」的心态导致消费观念错误,「急功近利」则是造成30世代在投资策略上出现麻烦的元凶。周行一简单解释其中逻辑:「因为急功近利,所以投资时多半存有短期获得高额报酬的心态,但在投资的世界里,报酬与风险恒成等比关系,可能获取的报酬愈高,可能遭遇的风险也就愈高,于是,急于获利的结果就是忽略风险。」

高比重的30世代期待早早退休,于是,过度积极躁进的投资行为,也就成为30世代投资时的普遍问题。在30世代的「股票族」当中,有将近三成的受访者属于短线操作型态,每个月都有股票交易动作。其中,每周都有股票进出者,达到15%以上。而从30世代的投资工具选择方面,虽然定存还是占大宗,不过也有将近一成的30世代,热衷于短线波动剧烈的外汇、期货、选择权等。

「金钱、时间,这两个30世代的宝贵资产,都可能被短线投资所牺牲。」阮慕骅指出,股票、外汇短线投资的风险极高,尤其是属于浅碟型经济体的台股,市场波动瞬息万变,在此之下,进行短线投资的30世代,无疑是把自己的资产曝露于高风险的环境之下,「除非你有足够的专业,或者准确的内线,否则很难避免亏损。」

罗尤美认为,要改善30世代过于短线投机的心态,首先还是必须培养「核心投资」的观念。「核心投资」的建立虽然必须依照个人投资目标,但其基本原则,就是把主要资产布局在能够长期稳健增值的投资标的。罗尤美表示,以目前台湾投资商品多元化的环境来看,无论投资目标是什么,都不难找到一个适当的核心投资组合,「重要的是,有了核心投资,你的理财方向就有了重心,不会再去跟着市场消息心猿意马,也不会每天急着找明牌翻本了。」

「急缓错置」于是保险不足

急切的心态,令30世代忽略风险,而且不只是投资风险,还包括了人生风险,这可以从30世代的保险费用调查当中获得印证。数据显示,有接近四成的30世代上班族,保险费用不到薪资收入的一成,而在专家眼中,这样的保险额度绝对不足以有效承受风险发生。

远银保代公司董事长喻芝兰表示,在规画保险时,应该秉持所谓的「双十法则」,即「保费是收入的10%,保障是年收入的十倍」,如此,才能用最有效率的费用成本,取得足够的财务保障。保诚人寿通讯处经理吴声达则指出,30世代不该把保险、投资、消费的顺序本末倒置,如果先是急着享受消费、急着投资获利,最后才考虑到可能让你财务状况一夕翻盘的风险,那么,显然低估了风险对人生的影响。

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