关于百万富翁的谈话

关于百万富翁的谈话

对富人们做了长达20年研究后，托马斯·斯坦雷终于有了回报。他和合著人威廉·丹科（两人都是拥有博士学位的营销专家），享受着《身边的百万富翁：美国富人的大秘密》一书长达8个星期的畅销所带来的乐趣。尽管平装本的版权就让他获利130万美元，但斯坦雷仍住在1982年建的一栋4居室房子里。就百万富翁的话题，他和主编安·凯特·史密斯有下面一席谈。

哪些人是标准的百万富翁 事实上，你在《福布斯》杂志和《幸福》杂志封面上看到的公司巨头们如凤毛麟角般稀少。通常，身边的百万富 翁都是开小店的人，或是废铜烂铁的经销商。 他们大多不是医生、律师或MBA吗 我们采访的大多数百万富 翁都受过4年大学教育。其中有些是医生或其他专业人员，但很大部分是个体经营者。不足20％的美国家庭里有一自谋职业者，但是这些业家在所有有职业的百万富翁中占66％～80％。

百万富翁是什么样的呢？ 这个问题问普通人就行了。我父亲和生育高峰期出生的一代人的父亲一样，他说，如果你受过良好教育而且有一笔可观的收入，任何事情你都不会发愁。大笔挣钱，大笔花钱，而且生活舒适。但你得明白收入和财富之间的巨大差别。你得知道虽说为了挣钱你能够不断出击，但为了攒钱你也需要构筑防御体系。

什么是最佳的防御体系？ 生活水平低于收入水平。我们研究的百万富翁的年均收入为13.1万美元。但是，他们知道用于自己的那一部分开销实际上低于10万美元。美国的许多百万富翁每年的生活开销为6～8万美元。 有什么秘诀吗？ 如果人们要在50～55岁时成为百万富翁，就应该每年从收入中拿出至少15％来储蓄。结婚头几年可以先存5％，再上升到10％，到40多岁时提高到15％。秘诀是把钱存到某个会升值且又不会立即缴税的地方。它可能是房地产，也可能是股票市场，抑或是你自己的生意。 这么说，偏好中等收入并做长期投资，意味着在缴税的时候也不会出手大方。

我认为政府不会喜欢这些人。典型的美国人每年以税收形式支出他们财富的12％。但是，那种一门心思聚敛财富的人只支付2％。 百万富翁们将存款投入到哪些领域呢？ 接受采访的大多数百万富翁说最好投到市场中去。但是投资的重点是他们自己的生意。那些在市场中闯荡的百万富翁并不是积极的商人。 我们在全国范围内研究的40％以上的百万富翁，在接受采访的长达12个月中，他们的股票并没有什么交易。

他们的生活方式如何？ 让人惊讶的是，许多百万富翁的生活方式非常简朴。有一个人，我知道他拥有2500万美元财产，可他从没买过新车。他有4个孩子，但仅有一栋3居室的房子。他的两个孩子睡在双层床上，他驾驶的是一辆5年前的沃尔沃汽车。另一个人是55岁左右的个体医生，从医学院毕业后他只购买过两部汽车，都是奔驰 。第一辆车跑了20万英里。6年前他又买了第二辆车，当时这种车已经过时3年了。另一位医生从不到外面去吃饭。他妻子给他做午饭，他把饭装进一只棕色纸袋里。30多年来， 纸袋钱也花费不少。 但是，这听起来不怎么有趣。 这些是从其独立性中得到极大满足的人。如果愿意，列入我们研究行列的百万富翁就是一分钱不挣也能生活16年。许多人是白手起家，没有遗产。一个销售、出租和租借建筑设备的企业家告诉我说，他看见经理们开着汽车经过他门口时，他会想："如果他们的孩子遭到绑架，他们拿不出1万美元。" 这儿还有一个故事，表明个人制定财政计划何其重要。我和一个不是百万富翁的人谈了一次话。他0岁，是东海岸一家大公司的中层。圣诞节前一星期，有人告诉他，圣诞节后，他将被重新安置到丹佛。他是PTA的副主席，3个孩子在学校念书，并且全都热衷于体育，他妻子喜欢社区生活。那么，他怎么办呢？别无他法，他只能去丹佛，因为他存款上的数额只相当于3个月的收入。

你怎么知道自己正走在致富的道路上呢？ 用你的年龄与除遗产外税收前的年收入相乘，再被10除，然后将数字增加一倍。这样，扣除你得到的遗产外的部分就是你的净得。如果你一年赚5万美元，你年龄为50岁，你的净资产应该达到50万美元。
哪些因素不利于存钱？ 把钱用在毫无价值的消费上面-服装、下馆子、干洗……如果你是医生、律师、会计、MBA，你就认为自己应该住在特殊的地区，应该驾驶一部特别的汽车，那就错了。我们采访了这样一个人，他身穿2000美元的衣服。事实上，当你穿着它走出商店时，这件服装又价值多少呢？在旧货市场上你又能以什么价格出售它呢？一位年轻的证券经纪人给我打来电话说，他每年挣8万美元，想买栋大房子。我看了一下他的决算表，发现他正处在能够向银行借钱的极点。我给他举例说，有一对身兼二职的夫妇，利用业余时间开公共汽车，每年也挣8万美元。仅仅因为你是经纪人，有工商管理硕士学位，并不意味着你就得生活在一处奢侈豪华的地区。

什么是危害？房子是较好投资吗？ 那不是投资的坏地方。你把钱变成固定资产，你住在那里，你的收入税被勾销。 但是，大笔按揭贷款缠身的人在其他项目上的投资是很少的，而且情况还远非这么简单。你购买了一栋价值40万美元的大房子，就不能不铺地毯，不能不让孩子看上去精神饱满。如果你住在房子售价为30～40万美元的地区，你十有八九会驾驶一辆豪华的进口汽车，那儿还有私立学校和乡村俱乐部，它们才是无底洞。

我应该在住房上花费多少呢？ 我们的原则是购买有按揭贷款的房子，按揭贷款两倍于你家庭的全年收入，否则你就无力投资。你想知道最佳的抵押借款是什么？有3种：固定汇率、可变汇率和没有抵押借款。没有按揭贷款是最好的。这就是为什么我提前付清了自己债务的原因。 一半的百万富翁生活在中产阶级家庭、蓝领阶层或农村，就像我们采访的一个家伙，他对我们在他的壁橱里只找到一件衣服不以为然。他驾驶一辆10年前的汽车，脚蹬牛仔靴，穿着牛仔裤。他过去的高中同学今天住在昂贵的公寓里，驾驶租来的汽车，把孩子送到私立学校，却毫无积蓄。他把这些人比喻为："牛气很大，但底气不足。"

-摘自《科学投资》 2004年第1期