关于房贷 你必须知道的真相

微信还真是个鱼龙混杂的地方，忽然之间小编就被“这样还房贷，可以少付十多万利息”的文章刷屏了，亲妈也心急地跑过来说：我们赶紧去银行把房贷合同改了吧！

到底是什么秘诀这样神奇，一下子能省十万！关于房贷，哪些才是你必须知道的真相？

等额本金能省钱？ 省省吧！

在这篇流传甚广的《这样还房贷，可以少付十多万利息》的文章中提到：

在办理房贷的时候，选择“等额本金”要比“等额本息”支付的利息少，以一笔20年期100万元的房贷来计算，还20年，可以少还14万元左右的利息。

而且，文章里还提到了银行居心叵测的“阴谋”——

银行很不愿意让贷款人选择“等额本金”的贷款方式，因为银行少赚了很多利息。一个人节约2-3万利息，10个人就是20-30万，100个人呢？

看到这里，小编也开始为作者捉急了。

“等额本息”、“等额本金”的争论从十几年前大家使用房贷买房就开始了，没想到又开始在微信上“沉渣泛起”了。

先来普知一下两种还贷方式：

• 等额本息法：在还款计划中，每期还款的总金额相等，其中包括一部份本金及当期应付利息。

  
  

• 等额本金法：在还款计划中，每月偿还同等数额的本金，再加上剩余贷款产生的利息。每月的还款总额呈现逐月递减的趋势。

两者的区别从下面这个例子就可一目了然：

我们以一笔100万元的住房贷款为例：贷款期限20年，贷款利率5.65%；等额本息、等额本金两种方法下的还款计划如图所示（点击可放大查看哟）。

比较1、等额本息法下，每个月的还款金额<等额本金法2、等额本息所产生的利息总额>等额本金法

但这并不是说等额本息法不合算，多收利息，根本的原因是等额本金法它每期还钱还得多！

看：在等额本金法下第一期还款就达到了8875元，等额本息法只要6963.87元；而且，等额本金法还本金还得多，每期还款本金就还4166元，而用等额本息法，第一期还本金才2255元！

所以，记住第一句话：等额本金法下钱还得多、钱还得快，利息自然就付得少啦！和坑不坑你真是一毛钱关系都没有！

等额本金根本就不适合你

那等额本金法既然还钱快，我们当然要选它了！还真不是这个道理，其实等额本金法并不适合职场上刚刚起步的年轻人。

为什么呢？因为等额本金法的特点是：贷款初期钱还得多，越往后钱还得越少。它呈现的是一条向下的曲线。

而年轻人的特点是：贷款初期资历浅，钱挣得少；贷款后期慢慢成为中高层，钱挣得越来越多。想想看吧，三十不到，刚刚结婚买房，每个月收入不高，压力好大，还要拼尽全力还很高的贷款；过几年，终于职位上去了，收入提高了，还房贷的钱却变少了！用四个字来形容，这就是“逆势而为”嘛。

相对来说，等额本金法更加适合中年人，他们现在正值事业和收入的高峰期，多还一点贷款，未来可能收入走下坡路了，还贷金额也减小了。

第二句话来了：再也不要被这种省钱、那种合算的比较蒙蔽了，在贷款方案比较中，最核心的一点就是利率、利率、利率！在利率相同的前提下，各种方法只存在“更适合”，不存在“更合算”的问题。

你需要做的是缩短期限

有的人说了：等额本金法虽然开始的时候还款金额高，可我有钱有能力，我承受得起！那么，既然你完全有匹配的还贷能力，小编的建议是：想要减少利息，你应该去缩短贷款期限。

还是用上面的例子，100万元贷款，20年还款，等额本息法下每月还款金额6963.87元，等额本金法下第一个月的还款金额是8875元。

由于贷款人表示每个月还款8875元毫无压力，那么我们就可以选择这样一个还款方案：100万元房贷，用等额本息法还款，每个月还款在8875元左右。

找一个房贷计算器，逆向估算一下，就能得出房贷贷款期限约为14年！

也就是说，你的还款能力完全不需要花 20 年来还贷款， 14 年就足够了，每个月还款 8627 元， 14 年就能把贷款还清。这才是最适合你的贷款方案！