数字人民币银银合作以及平台接入的模式分析

移动支付网消息：前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。

而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。

今年更早，还有包括西安银行、海南银行也依托各自合作的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。

对于此类合作业内称之为“同业银行合作”或是“银银合作”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的合作，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。

近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。

那么，目前数字人民币体系中银银合作的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银合作又有哪些联系和区别？

银银合作的由来

众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。

在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数