程序员的个人财务管理

这篇文章的主要内容来自：https://hybridhacker.email/p/personal-finance-for-engineers

本文讲述了作者一些关于个人财务管理的建议，这些建议没有办法让人暴富，但却可以可靠稳定的增加个人资产，并且尽力避免个人成长中遇到的财务风险。

我觉得其中很大一部分也是适合中国国情的，分享出来希望给大家带来一些帮助。

---

---

🤔 为什么个人理财对程序员至关重要

1) 相对高的收入以及加薪潜力 💵

老实说：程序员经常赚很多钱，尤其是与许多其他工作相比。这种经济优势有其自身的利弊。

从积极的一面来看，随着时间的推移，我们有机会节省大量资金，甚至可能提前退休。然而，不利的一面是，如果没有适当的资金管理，很容易因为我们 赚得更多而陷入支出更多 的陷阱。

我年轻时是一名 “月光族”，也从中渐渐学会了财务管理的重要性，这是我们许多人经常犯的一个错误。

我们买得起某些东西并不意味着我们应该买。

2) 应对事业起伏 🎢

科技界有起有落。前一年可能很棒，下一年可能会带来裁员或公司变更：

• 就业市场变化 - 虽然程序员通常是有需求的，但这可能会根据角色、经济和行业趋势而变化。
• 创业风险 - 许多程序员为初创企业工作，这可能是有风险的。他们可能会提供更低的工资和股票期权（后者可能会变成废纸一张）。
• 加剧的竞争 - 随着越来越多的人进入技术领域，争夺更高职位的竞争可能会增加，这使得不断更新技能和时刻保持掌握最新技术变得至关重要。

拥有良好的财务状况可以帮助你应对这些变化，并根据你个人的喜好来选择工作，而不仅仅是需要挣钱支付账单。

3) 长期影响 🔮

我希望我能早点知道 复利的力量 。作为工程师，我们通常擅长数字，但我们往往没有意识到越早的财务管理对我们未来的财务状况影响有多大。

复利是非常强大的。

如果你在职业生涯的早期就开始储蓄，它会随着时间的推移而大幅增长。另一方面，重要的是要明白你现在花的每一分钱都不会再增值了。

虽然享受当下 - 花掉赚到的钱也很重要，但意识到上面说的权衡可以帮助你做出更好的财务决策。

举个例子 🌰

• 如果你从 25 岁开始每年存 4w，年回报率为5%，到 65 岁你将有大约 480w
• 如果你是从 35 岁开始每年存 4w，到了 65 岁时你只有大约 265w

这就是为什么早期开始很重要！

4) 程序员独特的财务挑战 🎭

作为程序员，我们经常处理一些其他工作没有的金钱问题：

• 股票期权 - 这些可能是我们工资的很大一部分，但它们在税收和风险方面可能很棘手。
• 快速增长的工资 - 我们的工资经常在头几年快速上涨，所以我们需要不断调整我们处理金钱的方式。
• 经常换工作 - 这会影响退休储蓄和健康保险等事情。

从长远来看，知道如何处理这些情况真的可以帮助你的财务。

记住，擅长编程并不会自动让你擅长赚钱。但好消息是：

作为工程师，一旦我们努力，我们就有能力擅长个人理财。

💼 程序员的财务管理工具包

1) 应急资金 ⛑️（风险等级： 🟢⚪️⚪️⚪️⚪️）

• 描述：发生意外或者失业时的财务 “安全网”
• 你用它做什么：支付意外的费用，比如医疗费、汽车修理费或失业后的生活费。
• 分配多少：3-6 个月的生活费。
• 提示：
  • 将其保存在一个单独的的储蓄账户中
  • 一旦使用其中的资金后，要及时补充
  • 非紧急情况不要使用它

2) 高回报率储蓄账户 🏦（不太符合国内情况）（风险等级： 🟢🟢⚪️⚪️⚪️）

• 描述：提供比传统银行更高利率的储蓄账户
• 你用它做什么：储存你的应急基金和短期储蓄目标池
• 分配多少：你的应急资金加上任何短期储蓄目标
• 提示：
  • 寻找网上银行，他们通常提供更好的利率。
  • 检查是否有最低余额要求。
  • 确保帐户已为FDIC投保。

3) 养老账户 🏖️（风险等级： 🟢🟢⚪️⚪️⚪️）

• 描述：为长期退休储蓄而设计的税收优惠账户。
• 您将其用于：通过税收优惠为退休进行储蓄。
• 分配多少：如果可能，旨在最大限度地利用这些帐户。
• 提示：
  • 尽早开始，从复利中获益。

4) 债券 📜（风险等级： 🟡🟡🟡⚪️⚪️）

• 描述：向政府或公司提供的随时间支付利息的贷款
• 你用它做什么：增加投资组合的稳定性，尤其是当你变老或接近长期存储目标时。
• 分配多少：随着你接近退休或离长期存储目标越来越近时，增加分配。
• 提示：
  • 政府债券更安全，但回报率更低。
  • 公司债券风险更高，但回报更高。
  • 考虑债券交易所交易基金，以便更容易多样化。

5) ETF (开放式指数基金) 🌐（风险等级： 🟠🟠🟠🟠⚪️）

• 描述：跟踪股票或债券集合并像股票一样交易的基金。
• 你用它做什么：使您的投资组合在众多公司或行业（例如：煤炭、军工、航天）中实现多元化。
• 分配多少：可以是你长期投资策略的重要组成部分。
• 提示：
  • 寻找低费用的基金。
  • 考虑股票和债券ETF的组合。
  • 弄清楚你想购买的 ETF 产品底层的具体持有。

6) 股票 📊（风险等级： 🔴🔴🔴🔴🔴）

• 说明：选择个股作为投资。
• 你用它做什么：潜在地获得比市场平均水平更高的回报。
• 分配多少：只分配你能承受的损失；通常是你投资组合的一小部分。
• 提示：
  • 投资前做彻底的研究。
  • 不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
  • 为高波动性做好准备。
  • 如果你拥有你工作的公司的股票，不要忘记它们。

7) 兴趣投资 🎉（风险等级： 🔴🔴🔴🔴🔴）

• 描述：分配给非常高风险投资或自己就是想玩玩的投资。
• 您将其用于：探索加密货币等高风险投资或简单地就是想玩玩。
• 分配多少：收入的很小一部分，确保这部分钱都损失时，你是无所谓不心疼的感觉。
• 提示：
  • 只使用你能承受损失的钱。
  • 设定严格的投资规则并坚持下去。
  • 记住，相较于潜在回报，这种投资更多的是 “娱乐”

📊 我的资产配置

正如我之前提到的，你如何建立你的投资组合实际上取决于你的个人情况：财务状况、风险承受能力和个人目标。

但是我想给你们一个具体的例子来说明我是如何分配我的资产的，以及我背后的一些思考过程。

这是我目前的资产分配：

投资类型	比例	说明
⛑️ 紧急基金	12 个月生活费	43岁，有两个孩子，住在一个昂贵的地区，4% 收益率
🏦 高回报储蓄账户	总投资的 30%	目前赚取 4% 的利率
🏖️ 养老账户	0%	由于意大利的 税收优惠有限 ，我没有配置养老账户
📜 债券	总投资的 20%	与目前高回报储蓄账户相当的回报
🌐 ETF	总投资的 40%	分散在各种 ETF 中
📊 个股投资	总投资的 5%	主要是 NVDA（英伟达） 和 AMZN（亚马逊）等科技股
🎉 兴趣投资	总投资的 5%	加密货币和期权交易等高风险投资

由于我目前住在意大利，我决定不设养老账户。虽然你可以节省一些税，但福利是有限的，你的钱被锁定很长时间。这可能会因国家而异，所以了解本地的退休储蓄选择是至关重要的。

我另外 20% 的资产是政府债券，我将这些资产用于未来 2 到 5 年的计划支出（我就是这样决定它们的到期日的）。

我的风险承受能力足够高，以至于我准备在几天或几个月内看到我 50% 的资产可能损失 40% 的价值。这就是为什么我决定把它们投资于交易所交易基金、股票，并为交易和密码等高风险活动准备一些“兴趣投资”。特别是对于交易所交易基金，我已经自动化了这个过程，每月将我收入的一部分分配给选定的交易所交易基金，我会定期进行调整。

记住，这个分配反映了我个人的风险承受能力和财务目标。根据你的年龄、职业阶段和财务目标，你理想的投资组合可能看起来不同。关键是找到一个平衡：

让你晚上睡个好觉，同时仍然朝着你的财务目标努力。

随着你获得更多的经验和财务状况本身的变化，不要害怕调整你的投资组合。定期审查和调整是保持健康财务战略的关键部分。