成为信用卡的主人—信用卡理财系列之二

现在假设你已经有了一张信用卡，下面这些问题或许是你应该关心的：
1、信用卡有哪些形式的消费？
第一种消费当然是刷卡啦。在任何有POS机的地方都可以刷卡消费。这种消费一般都会有积分。
第二种消费就是网上消费，你可以在国内外的电子商务网站上购物，或者向第三方支付平台如支付宝、财富通、贝宝或者快钱等帐户中充值。这种消费不会有积分，但算消费，够一定次数（一般为6次）也像第一种消费一样，多数信用卡都会面当年年费。
2、怎样读懂帐单？
一般银行有提供两种帐单：电子帐单和邮寄帐单。邮寄帐单有时候不准时，可能耽误你的还款，同时为了环保，我建议大家选择电子帐单。
帐单上一般有以下这些名词是你需要清楚的：
信用额度：银行给你的透支额度
预借现金额度：银行允许你在ATM上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。为了防止套现，有些银行正在酝酿全额提现，即预借现金额度跟信用额度一样。
分期付款额度：分期付款消费的额度。这个额度一般是信用额度的1到6倍且不占用信用额度。具体关系各银行不一样，而且跟你的信用记录有关。也有0倍的情况，像兴业银行的信用卡就是，做分期付款的时候要占用信用额度。
本期帐单日：这个很好理解。就是从上一起帐单日后一个月之内你消费的记账日期。招行的帐单日一般是每月10号，广发的帐单日是你的生日天份。
本期最后还款日：银行规定你还本期帐单金额的最后期限。超过期限还款或还款未到达最低还款额即视为违约。
最低还款额：这一起帐单你最少需要还的金额，一般是消费总额的10%左右。广发信用卡的最低还款额为5%左右。
本期应还金额：这个数字应该是上期帐单金额加上循环利息在减去本期已还金额，就是你这一期还要还的钱。
3、消费时需要注意些什么吗？
如果是刷卡消费，你需要瞪大眼睛看看单据上的消费金额后再签上你的大名。
另外需要注意的一点是如果你的消费不是特别着急，那么就应该考虑结合信用卡的帐单日来选择消费日期。在帐单日之前和在帐单日之后消费在还款免息期相差很多天呢。比如你的帐单日是每月10号，如果在9号消费，那么你在本月28号就要还款;但是如果你在11号消费，帐单就记到下一期，最晚你可以到下个月的28号还款。前后相差一个月！
如果我在帐单日当天消费的情况如何呢？当天的消费是计算在当期帐单内还是计算在下期帐单，因行而异。招行算在下期，广发算在当期。具体情况可以800询问相应的客服MM。
4、信用卡的利息是怎样计算的？
请大家相信，银行家不会白给甜头的。目前信用卡的利率折合年利率为18%，信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000块每天5毛钱的利息，利息按月转接计算复利（即利滚利）。除非你在最后还款日之前全额还款，否则高额的利息在等着你呢！
从你消费的当天开始，银行就开始计算利息。如果你在最后还款日之前全额还款，那么你可以享受免息。但是，如果在最后还款日之前没有全额还款，或者过了最后还款日才还款（这种情况还要缴罚息），那么你要缴所有帐单金额的全额利息！还是打个比方：你的帐单日是10号，最后还款日是28号。如果你在是11号消费5000元，那么你的这笔消费金额会在下个月10号计入帐单，如果你在下个月28号之前还掉这5000元，那么就没有一分钱的利息。但是如果你在下个月28号之前没有全额还款，哪怕还了4999.99元，银行都要从这个月11号开始按照5000元的贷款计算利息！这个利息的帐单会显示在你下下个月的帐单上。到下下个月你就发现帐单上的利息超过了你的心理承受度，你会怀疑银行是不是算错了。你放心，银行在计算你的利息的时候不会出错的。逾期还款的情况一样。
这些信息是银行不会主动告诉你的。在信用卡领用合约上可能有相关信息，但字号比蚂蚁卵还要小，还藏在不起眼的角落，还是晦涩的律师风格和险恶的银行家风格写成的！
现在你终于认识了银行家阴险丑陋的面孔了吧！
5、怎样还款才合算呢？
既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就知道只有两种还款策略才是合算的。
第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的美梦落空。这样你不用交一分钱的利息，而且最大限度地使用了银行的钱。
第二种是在最后还款日当天还最低还款额。如果你实在不方便全额还款，这种策略是最优的，可以最大程度方便自己。
这两种策略都可以达到最大限度利用银行，最大限度方便自己的效果。除开这两种策略，在最后还款日之前还款，还款在最低还款额和前额之间的金额都不是最优的。
6、怎样还款才方便呢？
最方便的还款是通过关联同行的借记卡自动还款，这样只要你借记卡里面的钱够多，就不用为每月还款跑银行了。
如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡。最方便的是办一个网上银行的专业版，这样就可以每月点点鼠标为多张信用卡还款了。跨行转帐的手续费为每笔2元，这个钱就没办法省了。招行网上银行专业版功能非常强大，推荐。
此外还可到ATM上自助还款。
最不方便的办法就是每月跑到银行柜台，拿号，排队然后到窗口办理还款。除非为了锻炼身体和耐力，这种方法还是不要了。
7、怎么玩分期付款？
前面提到过跟分期付款有关的分期付款额度。如果你想购买大额商品而又不想一次性付款，分期付款就很合适。
并不是所有的商品你都可以用分期付款的。在银行信用卡网站上发布分期商品可以做分期付款，另外就是在电器大卖场如苏宁、国美或大中购买大额商品可以用分期付款。
分期付款不用另外缴纳利息，消费额度会按月显示在你的帐单中。但是，分期付款在第一期是要缴纳分期手续费的，手续费的多少跟期数有关，期数越多，手续费越高，但目前最高没有超过7.2%。
办理分期付款时还需要注意个小问题：你卡当时可用额度要足够支付手续费和第一期金额，否则无法办理分期。
除了分期付款购买商品以外，有的银行如招行和广发，还可以对帐单进行分期付款。比如你本期帐单为3000元，你可以申请分3期每期1000元还款。实惠吧？方便吧？但同时这也是银行家培养卡奴的手段。

8、安全用卡
前面提到过，信用卡几乎等同于现金，安全用卡就显得尤为重要。所有你要养成安全用卡的习惯。
首先是信用卡要保管好，不要玩丢了。万一不小心丢了，马上电话挂失补办。补办一张卡大约需要80元。一般情况下，银行会承担你挂失之前24小时之内的损失。
其次各种密码不要搞混了，更不能让别人知道。
还有一些信用卡的信息，比如额度、有效期、卡号、背面三位数字等不要外泄，更不要在网上泄露。否则有可能一小时后在地球的另一端有个陌生人刷你的卡。
信用卡可以借给别人用吗？千万不要！自己的卡，自己作主。

看完以上内容，我相信你不会成为卡奴，一定会成为信用卡的主人。上面讲的多数是银行家怎样算计我们，后面的内容更精彩，后面会讲如何算计银行家。