跨境支付新风口！金融行业想要入局跨境支付？看这里

当前，全球贸易市场正呈现稳定增长态势，市场预计至2027年全球进出口贸易总额将达到75.4万亿美元。与此同时，随着电商化和数字化的迅猛发展，全球跨境电商渗透率已经从2018年的4.7%增至2023年底的8.0%。

跨境电商迎来利好，支付出海有了广阔的市场机遇，金融机构们由此“闻风而动”。尤其是，跨境电商中大部分都是小额高频的支付需求，传统支付工具具有成本较高、时效性低、手续繁琐、流程复杂、难以追踪款项流动状态等问题，不能完全满足跨境商家收付款需求。与之相比，跨境支付平台可以帮助全球商家更好“出海”，解决开户、支付，甚至与之相关的财务、税收、数字营销等问题。业内人士认为，在这样的背景下，跨境支付也有着更大的发展前景。

本文将从 跨境支付是什么，跨境支付和境内支付的差异，真实案例看跨境支付如何布局 3个方面解读金融行业想要入局跨境支付应该如何做！ 

跨境支付是什么？

我们先来看传统支付的定义：支付是付款人向收款人转移货币或债权的行为，是一个信息流和资金流相互匹配完成钱货交割的过程。支付的本质是价值的转移（Exchange of Value）。

根据国际清算银行（BIS）2020 年年报，支付系统（Payment System）指在多个交易参与方（包括支付服务提供商）之间，为交易支付的清算和结算而制定的一组工具、流程和规则。这种支付金融基础设施通常分为“前端”与“后端”：“前端”与终端消费者、商户交互，支付服务提供商等为主要参与方，处理支付交易的信息流，涉及：

1）资金来源；

2）发起支付的服务渠道；

3）支付工具；

“后端”处理支付交易的资金流，支付结算网络等金融基础设施为主要参与方，涉及：

1）清算（Clearing），指支付指令传输和对账过程，有时也包括结算前的交易确认；

2）结算（Settlement），指转移资金以解除两方或多方之间的偿付义务。

基于此我们可以知道，所谓跨境支付，指的是支付或者清结算过程发生在两个及以上的国家地区之前、实现了资金跨国跨地区转移的支付行为，其本质上都是一定价值的货币从付款方转移到收款方的过程。

以图为示：

跨境支付和境内支付的差异​​​​​​​

对于海外的普通消费者而言，在支付一笔订单时，无论这笔订单是收款方是境内的商户亦或是海外的商户，普通消费者只是在支付工具（钱包/银行客户端）确认了一笔和订单对应的金额，经过相关发卡行的风控流程（常见的有3Ds等）后，完成款项支付即可。

而在订单的处理方，也就是电商/独立站/跨境汇款平台方面，处理订单的逻辑就大不相同了。

在处理境内交易时，在金融体系尚未成熟的地区，各个有收款需求的平台需要关心的是收款通道的价格、各种支付方式的到账成功率、收单机构的结算周期、拒付和差错处理的流程与时效等等，毕竟在一些发展中国家，一笔到账时间超过4、5小时的交易实在是太常见了，甚至在提示付款人付款成功之后，还有可能因为交易限额等原因被银行通知资金将在T+3日原路退回...随着各国支付监管条例、管理办法以及金融网络建设的逐步完善与日益成熟，产品、价格、结算周期等机制对于在各个平台和各个商户也都趋于透明，所以各位可以发现当下各个支付场景下，各个平台都在想尽办法去提升付款人的支付转化率，包括发放更多的优惠券、提供各种各样的消费分期产品、简化绑卡及支付的流程等等，都在花大功夫尽力保障付款人可以顺利的完成付款。

而在处理跨境的交易时，由于交易对手以及交易场景的大不相同，我们可以将跨境支付业务分为两个方向：

1. 资金入境

a) 入境消费，其中以外卡收单为主

b) 外贸出口，B2B收款结算

c) 电商出口，境外的本地收单+C2B收款结算

d) 汇款回国，C/B2C收款

e) 资金结算，向国内的供应商/关联公司付款/结算

2. 资金出境

a) 出境消费，境外的本地收单

b) 外贸进口，B2B付款

c) 电商/独立站类，境外本地收单/C2B付款

d) 留学场景，C2B付款

e) 跨境汇款，X2X付款

之所以要将跨境支付按照资金流分成两个方向，这就需要回到这一小节的题目，跨境支付与境外的本地支付之间的区别，即：

1. 监管要求多样

2. 交易币种多样

3. 支付方式多样

4. 结算场景多样

5. 清算模式多样

在业务逻辑与支付底层逻辑都存在多样化的情况下，要理解跨境支付，最好的方式可能还是从实际案例中来吸取经验并归纳要点，以下，我们就以在目前海外市场中最卷的东南亚为例，作为一家在海外从事互联网金融行业的公司，应如何在印尼布局跨境支付业务。 

真实案例看跨境支付如何布局

我们以在印尼经营收单、换汇业务为例，我们结合上文提到的跨境支付与本地支付的区别，抛开系统底层实现先不聊，我们先看前三点：

1. 监管要求；印尼的银行业在九十年代实现了大洗牌，目前的银行金融体系是参考了多个国家的成功经验后，自行设计出的一套具有印尼特色的监管模式。

在印尼开展支付业务有两种方式：

第一种是自己申请牌照--作为持牌的支付机构展业，即印尼监管文件中所称的PJP(Payment Service Provider），在印尼的PJP的支付牌照分为三类, 三类牌照可以从事的业务范畴为转账业务和其他央行准许的业务；二类牌照可以经营的业务范畴包括支付网关业务以及收单业务；一类牌照可以经营的业务范畴最广，除了三类+二类之外，还可以管理资金池，也就是我们平常所说的备付金池子。

第二种是不拿牌照--作为聚合支付服务商来进行业务的开展，从监管层面而言，聚合支付服务商并不直接对央行负责，而是通过与其合作的持牌机构向央行报备后进行业务的开展与合规审核，在印尼常见的聚合支付服务商通常是以收单业务为主，他们会同时与多家持二类牌照的支付机构进行合作，以实现对于支付方式、渠道的覆盖，同时与商户、机构之间双向博弈以从机构获取最低的价格并从商户获取更高的利润。

2. 交易币种多样；当下的印尼，由于其经济增速可观，人口结构年轻化，城市人口增速快，三产结构相对均衡，是非常受外国商业体投资青睐的国家，其中以新加坡、中国、马来西亚、菲律宾、日本等国家作为投资建厂的最主要外国投资来源，同时由于印尼人口年轻，外出务工人员也在总人口中占据着不小的比例；在印尼，外汇管制相对较为宽松，大部分主流的交易币种都可以直接在印尼当地进行交易和兑换。

3. 支付方式多样；受地缘、经济发展情况影响，银行网点覆盖率不高、储蓄卡/信用卡人均持有量低，以及银行业发展程度有限，导致印尼本地支持的支付方式较国内更为丰富，除了我们认知中日常使用的快捷支付、协议支付、银行转账、扫码支付、分期付款等，印尼当地流行的支付方式还包括：电子钱包、运营商支付、线下支付、货到付款、线上及线下银行转账、数字货币支付、OTC便利店付款、VA付款等等

金融行业，往往不能短视，需做长久生意。申请支付牌照势在必行。

首先需要了解的是申请牌照的准备工作和相关要求；其次是做相关的市场调研和竞品分析，比如目前为业务提供支付和存管服务的机构具备什么样的资质，提供了哪些服务，这些服务的底层供应商分别都是谁；其三是监管机制如何，对接流程是否有据可依，要做系统对接需要准备什么样的产研团队；其四是计算整个筹备过程所需要的成本（资金、时间、人力等等）。

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