数字人民币

1.数字人民币简介

        数字人民币是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是数字货币电子支付，对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是数字货币(Digital Currency)的缩写，EP是电子支付(Electronic Payment)的缩写。
        数字人民币这个概念非常宽泛，它使用的是目前最先进的区块链技术。对于普通民众来说，我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的无限法偿能力，所以使用数字人民币和从兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

2.数字人民币核心特征

2.1.信用背书

        无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛，仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家的本质还只是普通的商业公司。
        但央行DC/EP则不同，它的信用背书是国家，其背后是具有同等法偿能力的人民币，任何人不得拒收。从另一个角度来说，DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的，二者仅仅是表现形式不同而已。

2.2.双离线支付

        微信、支付宝有一个很大的弊端，那就是完全依赖于网络。如果手机没有网络，也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题，它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付，更像是现金的特点)。换句话说，即便付款方与收款方均属于离线状态，一样可以完成交易。
        DC/EP所谓的双离线支付，有点像之前的信用卡压单。即双方通信不畅时，首先由软件记账，待到能够正常执行安全验证时，再发至服务器进行比对与扣款。

2.3.无需银行账户

        通过微信、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户，每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的，平时不为我们所知罢了。
        但央行的DC/EP不同，它无需申请银行账户，只要注册一个属于自己的数字钱包即可，这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。

2.4.结算主体不同

        和微信、支付宝不同的是，DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币，因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，其支付结算主体为商业银行。

3.数字钱包

        就像我们的现金都要放到钱包里一样，数字货币也要有一个容器去容纳它，这就是——数字钱包。
        玩过比特币的人，对于数字钱包的概念并不陌生，可以把它理解为一款手机APP，通过个人信息注册好后，这个钱包就具有了唯一性，并且终身属于你。
        尽管央行对数字钱包的解说少之又少，但从目前泄漏出来的截图看，至少会包括扫码支付、汇款、收付款和碰一碰(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币，你所兑换的数字货币会显示出来源银行，以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看，是接近于现行的微信或支付宝的。

4.数字货币收款方式

商家的收款方式现阶段主要分为两种：
        代收币模式，该模式商家需要注册一个对公钱包，当个人客户使用钱包APP向商家支付DC/EP时，交易金额为实时到账。如客户用微信、支付宝、银行卡等现有支付工具，仍按现有方式和路径结算。
        代收单模式，这种模式是指商家无需开通对公钱包，当个人客户使用钱包APP支付DC/EP时，交易金额为T+1到账。

5.数字货币应用场景及测试范围

        2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022 北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。2020年11月开始：增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。
        至目前，用户可开通数字人民币钱包的银行为9个运营机构，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、微众银行及网商银行。

6.数字货币应用接口

6.1.工商银行

6.1.1.开放情况

        工商银行已开放部分接口权限，主要为H5支付和PC扫码支付。其余支付需等待银行进一步开放权限。

6.1.2.功能说明

        支持基于商户APP，调起数字货币H5支付；基于商户PC收银台，调起数字货币展现二维码，客户使用支持数字货币钱包的APP扫码支付。

6.1.3.文档地址

        https://open.icbc.com.cn/icbc/apip/api_detail.html?apiId=10000000000000258500&baseUrl=%2Fcardbusiness%2Fdecppay&resUrl=%2Fconsume&version=V1&apiName=%E7%BA%BF%E4%B8%8APOS%E6%95%B0%E5%AD%97%E8%B4%A7%E5%B8%81%E6%B6%88%E8%B4%B9%E4%B8%8B%E5%8D%95&serviceId=P0071&resourceId=10000000000000016994

6.2.中国银行

6.2.1.开放情况

        目前仅开放官方APP内支付渠道及收款功能，API渠道暂未开放。

6.3.支付宝网商银行

6.3.1.开放情况

        支付宝网商银行，目前仅支持受邀客户使用此类接口，需等待支付宝网商银行进一步开放后，才能进一步确认是否可以使用。

6.4.其他银行

6.4.1.开放情况

        暂未开放API产品。

6.5.威富通

6.5.1.开放情况

        威富通官网目前并未公布支持数字人民币接口信息及API文档，但通过其数字人民币解决方案可知其目前已经部分支持数字人民币。后续结果需以其官网进一步发布的消息为准。

6.5.2.文档地址

        https://max.book118.com/html/2021/1101/5343210101004044.shtm