码农的人生只能逆行？

自从延迟退休消息落地后，从没有这么想退休过……

有不少码农就调侃说，程序员是最不用担心退休延迟的职业，为什么？因为35岁就被“优化了”。

太真实了，最近那部电影《逆行人生》不就是说了这么一个故事嘛，一个大厂程序员，还没到退休年龄，就先被“干掉”了，为了一家老小，最后只能去送外卖。

那有没有什么办法让咱们这些“苦逼”的码农，人生不逆行呢？

还真有，最近刷脉脉、小红书，就看到很多大厂员工在计划提前退休，什么存够300万回家躺平当懒汉、攒下100万吃利息直接摆烂……主打一个只要我提前退休了，管你是裁员还是延退，都与我无瓜。

理想有多美好，一般现实就有多残酷，300万存款在当下这个利率下调的大环境下，可能还不够提前退休的。

因为这两年银行连续降息后，咱们存款利率已经喜迎“1”时代，国有行5年期的利率都只有1.8%预定利率了。靠这点利息，够我们提前退休吗？

我们来做一个可行性分析，假设35岁正好存够300万，按5年期存银行，每年利息就是5.4万，对照下表，刚好能覆盖住每年一日三餐的费用。

（养老20年花销明细）

如果加上其他的开销，那可就要伤及“本金”了。而且利率不是每年都有1.8%预定利率，按照现在利率下行的大趋势来看，未来存款利率0字开头都不是没可能，甚至还可能和之前的日本一样进入负利率时代。

也就是说我们每年5.4万的预期回报，也有衰减的风险。本金持续衰减，利息也持续衰减，也许300万刚好够你从35岁开始，躺平20年，但在本息持续衰减的过程中，万一有个什么疾病，这笔钱就完全不够了。

35岁开始躺平20年，那也才55岁，如果退休延迟到65岁，那等领退休金都还有10年呢。而且人年纪越大，生病的风险就越高，实际上越老就越需要的钱来保障。

如果这么算下来，300万远远还没办法让我们躺得很平，那有没有一种办法解决这个问题？

有肯定有，一个是继续存钱，存400万、500万、600万……钱越多越好，直到存到一辈子花不完，那就够了。还有就是让自己保持收入，简单来说就是继续工作，不过我们存钱的目的就是为了不工作，这样干好像有些本末倒置了。

除了这两种，还有一个预计回报足且保障性强的办法。我们刚刚算过1.8%预定利率是不够的，那我们反推一下，大概预估预定利率要在多少才够我们躺平呢？

按照上面那张表，除去保姆费用这项70岁后才考虑的支出，每年开支在10万左右，也就是说300万年预订利率要达到3%预定利率左右，才够我们纯靠理财预计回报躺平。

那现在哪还有3%预定利率的产品呢？反正3%预定利率的存款已经销声匿迹，国债也已经跌倒2%预定利率左右，其他的所谓超过3%预定利率的产品，大多都是评级在r2以上的产品，也就是本金有几率亏损的产品。这种肯定直接排除，不然本金亏了，得不偿失。

基于以上要求，现在还能有3%预订利率的产品，也就增额寿这种储蓄险了。不过很快也要没了，下个月增额寿的预定利率也就只有2.5%预定利率了。

金融监管总局8月2日下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，“9月1日起新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%、预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售”，这说明像增额寿这种预定利率3.0%的传统型寿险产品将在8月31日正式下架。

也就是说现在行动的话，还有3%预定利率。往好了看，存款300万还是有机会躺平的，那就是在8月份上车增额寿。

不过越是在这种关键节点，咱们越是要谨慎，稍微冲动可能就会出bug，比如说据我所知，现在市面上就已经有部分2.75%预定利率的增额寿在卖了，如果买到这种，那300万可就不够了。

所以我们在挑选具体产品时也要谨慎，首先就是了解产品还是不是有3%预定利率。了解这个之后，就可以看产品的现金价值和IRR，这两个数字越高，代表预期回报越好。

还有就是尽量挑选大保司、大平台旗下的产品，道理很简单，就和我们自己选购笔记本一样，虽然说是敲代码，那你也不敢乱买小牌子，因为售后没有保障。

基于以上几点，像支付宝上的这款安稳盈2.0（升级版）就不错。它3%的预定利率是直接写进合同的，只要是在8月投保，这个3%预定利率就可以长期持有。 

而且安稳盈的预期回报在同类产品当中也是数一数二的，现金价值和irr都位居前列，增额寿中扫地僧的存在。

假设您现在35岁，初始放300万元。如果按预期投资增长，到62岁时资产预计达到615万元，相当于本金增加了一倍。如果继续持有到75岁，资产预计可增长到接近900万元。

不仅预期回报较高，其取现方式也具有灵活性。例如，到62岁时，您可以选择一次性提取全额保险金，也可以选择按月领取一部分，类似于“退休工资”，以便在取出资金的同时继续享受投资回报。

另外，安稳盈还是由“寿险老七家”的太平洋保险承保，这家连续13年上榜《财富》世界500强的大保司，背靠国资委，而且久经市场考验，如果买过保险的人就应该知道，它家各方面的服务都很专业和规范。

而且太保还附赠了一项权益，就是购买安稳盈并满足一定条件，就可以获得太保旗下一线城市高端养老社区的入住资格，如果自己暂时还用不上，也可以指定父母等家人入住。

购买渠道的话，就是咱们很熟悉的支付宝，直接上支付宝搜【增额寿】就可以找到。安稳盈的投保方式也很灵活，可以根据自己情况，选择按月、按年，或者一次缴清，如果是手头资金有限，但是又想赶上这波最后的3%，那选择3年期缴费，相对回本更快，而且每年交个几万，3年下来也能攒下十多万。 

即便不是为了提前退休，安稳盈拿来存钱也是很合算的，因为是复利，长期持有一样可以本金翻倍。

不过得注意下，安稳盈和其他3%预定利率增额寿产品一样，在8月31日就要下架了，而且现在每日额度有限，估计越是临近下架，额度就越紧张。

要是到下个月买到2.5%的预定利率产品，预期回报可要差远了，以安稳盈为例，同样初始投入100万，持有40年，2.5%预定利率的预期回报要比3%预订利率的少了53.4万。

所以，如果手头正好有一笔钱，想要计划提前退休，或者是给未来自己养老存一笔钱的，那就得抓紧时间了，不然额度消耗完了，或者错过了8月这个最后窗口期，之后市面上可就再也没有3%预订利率的产品了。

到时候咱们再想靠300万提前退休，那难度可就更大了。