举一反三：信贷会员成长模型

C端社区产品会员体系可谓是标准配置，对我影响最深刻的就是知乎会员体系，能告诉我继续下一个级别还差多少分，同时告诉我发一篇文章或者视频能得多少分，这是一次很好的激励机制。

如果借款产品也需要一个会员体系，可以提升其客户粘性和价值，先不论每个平台是否有迫切度做，以及能提供什么样会员成长权益。

今天进行一次思考实验，信贷产品会员成长模型的划分标准，都需要哪些维度，这里直接给出两个维度：历史息费贡献值、在贷余额贡献值。

计算公式 ：C=C1∗K1+C2∗K2

其中C1、C2 分别为历史息费贡献值和在贷余额贡献值；K1 、K2分别为C1 和C2 对应权重。

C1历史息费贡献值等于实际支付的息费金额，包括利息、罚息、复息等。

历史息费贡献值 

计算公式如下：

C1=(a1+a2/2+a3/4+a4/8+a5/16）*（N/5）/(L/1000)

公式注释：

a1、a2、a3、a4、a5分别对应距离统计日[0,90]、(90,180]、(180,270]、(270,360]、(360,∞] 期间客户的息费贡献金额。

N表示a1、a2、a3、a4、a5 不为0的次数。

L代表客户当前的授信额度，额度为0的不进行贡献值计算。

例子：

某用户当前授信额度为10万元，在距离[0,90],(90,180]、(180,270]、(270,360]、(360,∞] 期间息费贡献金额分别是 200、500、400、400、800元。

那么该客户的息费贡献金额

C1=(200+400/2+400/4+400/8+800/16）*（5/5）/(100000/1000)=6

在贷余额贡献值

在贷余额贡献值由客户当前平台所有未还本金总额确定

计算公式：C2=b/(L/1000)

其中：b为统计时点的在贷余额，L为统计时点的授信额度

客户在贷余额b=2000元，L=10万元，所以C2=2000/(100000/100)=20

根据C=C1∗K1+C2∗K2，假如K1=0.8，kL2=0.2 那么C=6*0.8+20*0.2=8.8

会员等级

有了不同的分数计算模型，那么就可用把会员分成不同等级，假如我们把会员分成5级。

等级	等级名称	占比
1	倔强青铜	不限
2	秩序白银	40%
3	荣耀黄金	30%
4	尊贵铂金	20%
5	永恒钻石	10%

其中倔强青铜的等级初始化是有授信额度但无用信记录的客户，占比可以无数量限制。

2-5 等级的客户为有用信记录的客户，根据成长值排名按比例分配。

等级权益

等级权益主要为信贷相关权益，比如利率折扣券、免息券、还款抵扣券等，服务性权益如活动资格优先权、交叉营销产品如话费券以及其他身份权益如专属客服、生日特权等服务。

等级权益根据每个平台具体情况具体发放和配置。

最后

以上只用了两个维度计算会员成长值，仅作抛砖引玉，实际项目中也可以用其它维度替换。

最有价值的点在于，这次思考实验，我希望大家能掌握背后的逻辑思维方式。

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