声誉：你就是你的信用分数

无论你是申请第一张信用卡，还是想要贷款，银行在乎的就是一个数据：你的信用分数。这个数字的作用是反映你 的信贷价值及违约风险。它是一系列输入项的集合，从你所借时限到支付记录。大部分零售信用就是根据这个来考察。但是这种计算方式也有深层问题。其一，它的 范围太狭隘。一个年轻人并没有信用记录，但是也许他声誉不错，也能有完成承诺的良好记录，或者他有一个富有的伯母。这些因素都没有算进信用评分中。其二， 这种分数制可能会使个人萌生不正当的动机。现在越来越多的人使用借记卡，即现金卡。因为他们没有信用分数，就收到了这样的“处罚”。然而信用卡公司会鼓励 那些没有收入来源的人去申请信用卡。其三，分数变动常常滞后：数据输入项经常会过时，相关度也很低。在一个人20岁时出现的延时还款与其50岁时的信用风 险基本上没有太大的关联性。

FICO是一家美国公司，之前叫Fair Isaac Co，一直在美国信用评分市场上处于领先地位，但是其分析忽略了大部分相关信息。马克·安德森表示“贝宝可以根据你的易趣购买记录，在几毫秒内完成实时信 用评分——这种信息来源比用于生成你的FICO信用评分的信息要好多了”。⁷² 这些因素与区块链技术生成的交易、数据及其他属性结合到一起，能够实现一种更稳健的算法，用于发放信贷并规避风险。

你 的声誉是什么呢？我们每个人都至少有一个声誉。对于业务及日常生活的信任来说，声誉非常重要。迄今为止，金融中介机构还没有用声誉作为在个人和银行之间创 建信任关系的基础。假设有一位小型企业的所有者想要申请一笔贷款，通常情况下，信贷人员会根据个人档案（身份的一个方面）及其信用分数来决定是否发放贷 款。当然，人类的信息不仅仅是社保编号、生日、主要居所和信用历史等。但是，无论你是可靠的员工、活跃的志愿者或热心的市民，或是你家小孩所在足球队的教 练，银行既不会知道，也不会关心。信贷人员可能会欣赏你的诚信，但是银行评分系统不会。由于目前社会和经济系统正在构建中，所以这些声誉因素很难用公式去 表示，也很难存为文档或投入使用。这些因素都很难量化或被记录下来。

有数十亿人除了在他们的直接社 交圈外没有任何声誉记录，那么他们怎么办呢？虽然有些穷困地区也有金融服务，但是很多人连身份证明这个必要的门槛都跨不过去，这些证明包括身份证、居住证 或者金融历史等。这在发达国家也是一个问题。在2015年12月，很多大型的美国银行拒绝了将新印制的纽约身份卡作为打开银行的有效证件，而不顾已经有超 过67万的人申请了证件，也不顾银行的联邦监管者们已经批准了其用途。⁷³ 而区块链可以解决这个问题，它根据人们的各种属性以及之前的交易记录，来授予人们一种在传统银行系统之上的新的替代选项。

此 外还有很多用例(尤其是信用方面)，在这些用例中，区块链能够在需要信任元素的各方之间创建信任关系。区块链技术不仅能确保贷款资金进入借款人账户，而且 可以保证借款人按照一定利息归还借款。它利用双方自己的数据来给双方赋予好处及加强他们的隐私，并根据某人过去在区块链上的经济活动及社会资本等因素，来 为其创建长期有效的经济身份。帕特里克·迪根是身份识别初创公司个人黑盒子的首席技术官，他说：“个人总有一天能设置并管理自己的身份，并和其他对等网络 及节点创建可靠的连接。”而这一切都得益于区块链技术。⁷⁴ 因为区块链会在一个不可篡改的记录中登记及储存所有交易，每一笔交易都能给声誉和信贷评估积分增加分数。此外，个人能够决定以何种角色同哪个机构进行沟通。帕特里克·迪根表示：“我能创造出不同身份，代表我的每一面，然后我可以选择某个身份来和该公司进行沟通”。⁷⁵ 区块链上的银行及其他公司要求采集的信息不能多于他们提供服务所需的信息。

这 个模式经验证是有效果的。BTCJam是一个点对点贷款平台，它以声誉为提供信贷的依据。用户可以将BTCJam上的个人资料同Facebook、领英、 易趣或者Coinbase账号关联起来，从而增加声誉考察的深度并丰富其信息。朋友也能通过Facebook按照个人意愿进行推荐。你甚至可以提交真实信 用分数作为属性之一。这些私人信息都不会对外公开。用户可以在平台上以较低信用分数起步，但通过证明自己是一个可靠的借用人就可以很快创建声誉。最佳战略 是以“声誉贷款”起头，来证明自己的可靠。作为用户，在融资过程中，你必需回答投资人的问题。若忽视这些问题就会让人们产生警惕，而社区也会犹豫要不要资 助你。有了第一笔贷款（从一个可以负担的数额开始）后就要按时还款了。如果你按时还款了，那么你的分数就增加，而且社区其他成员也有可能给你一个好评。截 止到2015年9月，BTCJam已经放出了18000笔贷款，总额超过1400万美元。⁷⁶

企业家埃里克·沃里斯呼吁大家进行更多尝试，“通过这种基于声誉的系统，那些更可能负担得起一套房 子的人，或许能轻松购入第二套。然而对那些不太可能做到这一点的人来说应当会更难获得贷款”。对他而言，这套措施“会降低那些表现良好的参与者的成本，而 增加表现不好的参与者的成本，这是正确的激励机制”。⁷⁷ 在声誉系统中，你的信贷额度并不是根据FICO评分，而是根据一系列构成你的身份的属性并能表明你偿还贷款能力的集合信息来决定的。公司的信用评级方式也 将改变，从而反映由区块链带来的新信息及见解。如果有这么一种工具，能够累积声誉并追踪不同方面的声誉信息，比如金融可信度、职业能力及社会意识等；如果 设想能够根据共同的价值观来获得信贷，即贷款给你的人同时欣赏你在社区中的角色及你的目标。

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