监管升级，央行变相加息，贷款难还在继续

近段看到很多有贷款需求的朋友已经排队很久了，但是贷款还是没有着落，而还在观望的朋友，对不起，可能贷款没你的份了，因为监管正在升级，说白了就是央行变相加息，让贷款更难。

银行同业存单纳入MPA考核

8月11日，央行发布《二季度中国货币政策执行报告》，其中第五章《货币政策趋势》，下一阶段主要政策思路特别提到：从2018年一季度起，银行资产规模5000亿以上的同业存单将纳入MPA同业负债占比进行考核！

此消息一出，银行业马上炸开了锅，这给本来就资金紧张的局面又浇了一盆冷水，监管正在不断升级！而且银行之间的同业拆借已经提前感觉到了阵阵寒意。

根据8月15日央行发布的《2017 年 7 月份金融市场运行情况》数据显示，7月份，同业拆借成交5.7万亿元，同比下降44.6%， 环比下降 11.5%！

这意味着什么？意味着银行同业之间的拆借大幅减少，银行的资金将会更加紧张！

同业拆借和贷款有什么关系？

说到同业拆借，很多人可能不知道同业拆借和贷款的关系，为了解贷款和同业拆借的关系，我们先来看下银行用于发放贷款的资金来源。

银行的资金获取方式有三种：

一、居民和机构单位的存款（包括活期及定存）；

二、向央行借钱（包括逆回购，MLF，SLF等）；

二、向同行借钱（包括同业拆借和同业存款，以及未提到的回购返售等）；

对于大部分中小银行来说，同业拆借是非常重要的资金来源，一旦这条路被堵上，资金将面临紧张的局面，贷款的资金来源将变少。

MPA是什么玩意？

说到MPA，先来给大家科普下，MPA全称“宏观审慎评估体系”，是央行在2016年推出，简单说就是一个银行评分系统，它包含资本和杠杆、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险和信贷政策执行情况7个方面，14大指标。7个方面各100分。

其中资本和杠杆情况（资本充足率80分、杠杆率20分）、资产负债情况（广义信贷60分、委托贷款15分、同业负债25分）两项最受关注，也是最容易影响银行的放贷的两个因素。

MPA有什么作用?为什么银行这么恐惧？

将同业存单纳入MPA考核对银行到底有什么影响？为什么银行听了都吓得屁股尿流？

MPA做为银行的评分体系，事关银行的切身利益。MPA考核结果分为A、B、C三大档。A档的要求十分严格，需7个方面均达到90分以上，资本和杠杆情况与定价行为具有一票否决权，一项不达标直接落入C档，或其他5个方面中有任意两项不达标（达标线60分），也会落入C档。

对于大部分银行而言，目标是平稳落入B档。如果落入C档，就会面杯具的惩罚，预期的惩罚包括：差额准备金制度,C档利率0.7-0.9倍法定存款准备金利率；取消或者暂停MLF资格、取消或暂停一级交易商资格（已有银行受罚）；口头劝解，金融市场准入限制，提高SLF利率等。

这上面任何一项惩罚对银行来说都是头疼的。

同业存单纳入MPA对贷款有何影响？

在MPA考核体系中，资本和杠杆情况、资产负债情况是最重的两个指标，而同业拆借直接影响的是银行的杠杆和负债情况，如果同业拆借过多，有可能面临考核不达标，被降到C档的风险，一般被降到C档，银行将会面临很多麻烦。

所以为了保住B档这个底线，银行肯定不敢轻易的进行同行拆借，这样银行的资金来源就会变少，资金来源变少，流动性就变差，贷款额度不足，只能停贷或慢慢排队。

至于对贷款有什么具体的影响，要看接下来市场的实际反映，但是8月后资金紧张、贷款难是可以预见的。