胖核心与瘦核心

       现代人的日常生活中有两个无处不在的符号，那就是“胖”和“瘦”。

       由于汉字的独特作用，潜移默化地加深了中国人对“胖”和“瘦”的下意识的评价。以“疒”和“叟”造成了“瘦”，是一直给中国人提供了长“胖”的动力，试想，谁又想得病或者是拥有“老叟”的身体呢？其次，以“肉”为部首造成了“胖”，这也是第三个动力所在----人体为了生存当然需要有骨有血有肉，因此长多点肉就容易被看作一件好事。  

       关于胖与瘦的讨论，从古至今都没有停止过。“汉瘦唐肥楚细腰”------历史上这种忽胖忽瘦、彼一时，此一时的审美观，只说明了环肥与燕瘦都只是某个阶段之时尚潮流，本无美丑之分，无非是审美取向不同、喜爱各异而已。

       《传》曰：吴王好剑客，百姓多创瘢；楚王好细腰，宫中多饿死。苏东坡更有诗为证：“杜陵评书贵瘦硬，此论未公吾不凭。短长肥瘦各有态，玉环飞燕谁敢憎。”由此可见，时尚态度与社会局势是分不开的。当今世界，如何看待胖与瘦，已经增添了许多的实质内容。

       而核心 银行系统（Core Banking System）在中国银行界的发展，也经历了从简单到复杂、从瘦小到肥大的过程，我们应该如何来看待目前所掀起了“瘦身”的热潮呢？

个人观点：
1．所谓核心系统，是科技人员强调身份地位的、宣泄价值主张的一种“说法”；

2．所谓核心系统，是与外围诸多应用相对应的、约定俗成的一种划分“方法”；

3．所谓核心系统，是与核心业务相对应的、企图体现核心能力的一种“想法”；

4．所谓核心系统，是综合业务系统的表现，肥胖来自于对功能所做的“加法”；

5．肥大不等于强大，重量不等于力量---核心银行系统在成长中出现了亚健康；

6．苗条是当今的时尚标签以及对已形成体重的战斗---要找出瘦身适合的方法；

7．无论胖瘦，健康才是生命艺术的真谛---世事无绝对，能满足需求就好就对；

8．不胖不瘦，适合就好、珍惜健康，远离胖瘦---不要被忽悠与系统的过度设计；

9．生命在于运动、需求在于变动---改变传统的思维模式与实现方法是当务之急。

       希望能从以下三方面来表达我的思考：

1 ．核心只是一个说法

       人法地、地法天、天法道、道法自然。世间的万事万物，都将遵循着自然规律。

       核心（Core / Nucleus / Kernel / Cente / Axis / Pith）是指事物或事情的最重要，赖以支持其存在的那一部分。构成万物基础的原子都有核，且能通过核聚变或裂变而产生巨大的能量，作为生物基础的细胞也有核，我们平常吃的梅、李、枣、栗、桃、梨、杏、龙眼、荔枝、葡萄、樱桃、枇杷、山楂、苹果、芒果等等都有核（生命的种子），核位于中央，是很小的聚合物，其中蕴藏着不可思议的能量。心者，君主之官，决断出焉。稍微高级一点的动物都有心，人的心脏只有拳头大小，一旦停止跳动，血液就供应不上，肌体马上停止运转。

       何谓核心业务？何谓核心银行系统？不同的银行自有不同的定义。

       顾名思义，核心业务，就是最重要，最关键的主营业务（只要能赚到钱的是否就是核心业务？）银行的核心业务应该是包括为客户提供金融产品与服务的所有业务，通常包括资产业务、负债业务和资产负债表外的中间业务。

       商业银行经营的实质是资金使用权的转让和提供支付与咨询服务。对于各类资产与负债业务，主要涉及业务品种、所用介质、服务渠道等三个要素，并通过对这三个要素的排列组合而形成多种金融产品和服务（包括衍生产品与增值服务）。

       对于支付结算业务，通过对各种支付凭证（结算工具）、支付方式（结算方式）、支付渠道的排列组合也将形成多种金融服务。对于跨类别的产品和服务进行组合也将生成一系列新的金融产品与金融服务。

       因此，银行的所有的业务恐怕都很重要，从系统应用的角度上来看本来就无所谓核心与边缘的。我们要从业务角度来理解核心银行系统所提供的价值：

1）所有业务系统加总在一起，构成银行向内部和外部客户提供的产品和服务的总和；

2）树立以客户为中心的经营理念、应用系统的设计思想就应该是业务驱动的具体实现；

3）业务流程化是指金融产品和服务在营销渠道、方式、过程、成本、收益的一体化处理；

4）业务人员关心的是前中后台分离所带来业务处理的效益，而不是IT系统的实现与部署；

5）银行需要的是金融产品与服务的营销过程所带来的利润，而不是竖井式的信息孤岛。

       长期以来，核心银行系统一直都是我国商业银行信息化建设的重点。核心银行系统的建设已经历了从无到有、从小到大、从简单到复杂、从单机到联机、从分散到集中、从以帐户到以客户为中心的设计等不同的历史发展阶段。而认识银行IT系统演化规律，重新审视与规划核心银行系统，对于科学设计银行IT应用架构，减少系统建设和开发中的盲目性具有重要的意义。

       核心银行系统在国际上相对标准的定义及其范围是“银行处理核心客户信息、存款产品、贷款产品、支付服务和财务总账。”

       把核心银行系统理解为银行运作所需的所有系统，恐怕跟中国国内银行系统发展的历史以及大多数的设计者还没有把系统结构专业化的现状有关，虽然这些看法和方法可能是一种历史的误解，但核心银行系统是支持所有 银行业务信息化处理的引擎，也是不争的事实。

2 ．瘦身只是一种手段

      由于核心业务系统在银行IT系统中的独特地位，世界银行百强中的70％都在寻找“核心业务系统解决方案”，从2003年开始，国内银行业也掀起了核心业务系统改造浪潮。

      在2005年，Accenture和SAP共同发起了一项名为“重新定义核心 银行系统”的调查，调查对象包括全球100强银行中的43家，及欧洲、亚洲和北美洲等地区各种规模的银行，近1500名银行高管参与了调研。

      调研结果表明，大多数银行认为核心银行系统是处理客户信息、存款产品、支付服务和总账的IT系统。即分离资金结算、贸易融资、投资产品、管理会计及管理信息等专业系统部分。

      从这个调查结果来看，核心银行系统确实应该比我们想象的要“瘦”得多。除美国的银行以外，大多数还包括客户关系管理系统，在欧洲地区，还包括证券应用系统。

      随着面向服务的架构SOA的兴起，核心银行系统开始了新一轮的“瘦身”运动，将原来核心银行系统承载的庞大功能逐步分离出来，在业务层面简化核心银行系统的各种功能，提高处理性能和效率，对核心银行系统与其他应用系统之间的业务流程进行重新设计，按照更加开放、灵活和松耦合的原则合理布局银行的各类业务应用系统。

      “瘦身”后的核心银行系统是一个什么样的系统？应该如何重新定义“瘦身”后的核心银行系统？我们需要结合银行信息化建设的实践进行重新定义。

重要结论与启示：

1）业界并没有一个统一的定义，但认同核心银行系统是一组业务应用系统而非单一系统。

2）如今，追求 银行核心系统大而全的想法已经不再流行。“瘦核心”实际上是一个交易处理系统，它剥离了大部分事后管理功能，只是完成人民银行或中国金融市场规定的存款业务、贷款业务、支付结算业务、账务处理业务，内容相对较单一。

3）告别大而全，走向强与专。这是决定核心银行系统“瘦身”轨迹和演化发展的根本原则。核心银行系统正逐步走上了一条删繁就简，由简到专，由专而强的发展道路。降低核心银行系统的复杂性，提高稳定性和运算性能，是核心银行系统改进的必然方向。

4）理想化的核心银行系统，需要有完整的业务描述，包括产品模型、业务处理模型，技术结构，预置以工作流模块和高度模块化的软件解决方案，能够为存贷、中间业务、理财业务等提供全方位的支持。因此更具有“魔方组合”效应，更有利于银行根据自己的核心战略来构架相应的核心银行系统。

3 ．健康发展才是目标

       核心 银行系统一直被视为 银行业务处理的“心脏”，但是许多核心银行系统陈旧过时、技术老化，普遍存在着“三高”等心血管问题，与其他系统之间无法进行有效沟通，因此有些银行主张采取“血管搭桥术”，比如EAI、ESB、SOA封装解决方案。所有的解决方案都考虑到这样一个事实，即除非绝对必要，否则都不希望进行“心脏移植手术”。要把旧系统整体替换掉，其难度、复杂度无异于一次心脏移植手术---风险大、成本高、耗时长。由于银行业务 7×24 小时不间断的运营特点，将不允许核心银行系统长时间处于“休眠”状态，如果该心脏停止跳动，那么银行业务将会瘫痪。

       但是，对于一个心脏病人，不采取医治措施就意味着死亡。组建于上世纪90年代的核心银行系统，其升级换代迫在眉睫。核心银行系统的再造和重构首先要明晰它在银行整体应用架构中的定位与作用，需要重新审视和规划 银行核心系统的发展方向。而拥有一个高度灵活、可靠性和扩展性强的核心银行系统，是银行业在新的竞争环境下获取竞争优势的必然选择。

       核心银行系统可以定义为记录和处理客户信息、存款、贷款、支付结算和往来账交易的应用系统。核心银行系统在银行IT系统中的定位可以简要概括为三个方面：

1）核心银行系统是提供共享交易服务的系统

       核心系统提供的服务应满足普遍性、时效性和重要性要求。核心银行系统中的各个业务功能模块，从平面看似乎是并列关系，但从服务请求、服务提供和数据流转逻辑上来看却非简单的并列关系。因此可以说核心银行系统是为其他应用系统提供共享交易服务的系统。主要处理客户、存款、贷款、支付结算、往来账管理等这些都是其他业务应用系统共同需要的交易服务。

2）核心银行系统是提供（记录与处理）核心数据的系统

       什么是核心数据？这也是一个见仁见智的问题。使用范围越大、使用频率越高、具有标准的统一性、类型的稳定性、读取的便捷性、存储的长期性等特征的数据如：

客户数据集（客户号、客户协议账户/机构关系等）；

账户数据集（客户账号、内部分户、科子细目明细帐等）；

产品数据集（产品码、功能、定价、营销渠道）；

交易数据集（机构、员工、渠道、客户、产品、帐号等交易明细与历史信息）；

组织数据集（组织关系、员工角色、机构号、员工号、渠道号等）；

公共数据集（货币、科目、假期、利率、汇率、公共代码等）；

统计数据集（产品、渠道、机构、员工考核、绩效分析、资产负债、风险管理、监督稽核）

3）核心银行系统是业务应用系统的系统

       由于核心系统广泛地为其他渠道系统和应用系统提供客户信息、账户管理、结算处理等共享服务，成为众多应用系统的后台，因此也可以将核心银行系统称为应用系统的系统。

   

       总而言之，核心银行系统的“瘦身”就是要将原来所承载的庞大功能逐步分离出来，在业务层面简化和理顺系统的功能，提高处理性能和效率，需要对核心银行系统与其他应用系统之间的业务流程进行重新设计，按照更加开放、灵活和松耦合的原则合理布局银行的各类应用系统。

   

       作为业界的顶尖高手，我们高阳的核心银行系统又将会长成什么样子呢?

      “昨夜雨疏风骤，浓睡不消残酒，试问卷帘人，却道海棠依旧。知否，知否，应是绿肥红瘦。” ------《如梦令》李清照