等额本息

等额本息

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

定义变量

• 贷款金额 $P$
• 贷款月利率 $I_m$
• 贷款月数 $M$
• 月供 $X$

我们常说的利率、贷款年限就是

• 贷款年利率 $I_y$
• 贷款年数 $Y$

因此
$$I_m=I_y÷12$$
$$M=Y\times 12$$

由于贷款常常是每月进行还款，所以利息结算也是使用月利率来计算，
因此，我们这里主要使用变量：
$$P、I_m、M$$

计算方式

月供 $$X=P\times I_m\times \frac{(1+I_m{)}^M}{(1+I_m{)}^M-1}$$

推导计算

每期还款本金

每期还款金额 = 上期剩余贷款本金所产生的利息+本月还款本金

假设第n期还款本金为Pn

1. 第一期所还本金 $P1=X-P\times I_m$

2. 第二期所还本金
   $P2=X-(P-P1)\times I_m$
   $=X-P\times I_m+P1\times I_m$
   $=P1+P1\times I_m$
   $=P1\times (1+I_m)$

3. 第三期所还本金
   $P3=X-(P-P1-P2)\times I_m$
   $=X-P\times I_m+P1\times I_m+P2\times I_m$
   $=P1+P1\times I_m+P1\times (1+I_m)\times I_m$
   $=P1+2P1\times I_m+P1\times I_m^2$
   $=P1\times (1+2I_m+I_m^2)$
   $=P1\times (1+I_m{)}^2$

得出
$P3=P2\times (1+I_m)$

4. 第n期所还本金
   $Pn=P_{n-1}\times (1+I_m)$
   $=P1\times (1+I_m{)}^{n-1}$

5. M期所还本金和为P
   $P=P1+P2+...+P_M$
   $=P1+P1\times (1+I_m)+P1\times (1+I_m{)}^2+...+P1\times (1+I_m{)}^{M-1}$
   $=P1\times [1+(1+I_m)+(1+I_m{)}^2+...+(1+I_m{)}^{M-1}]$
   $=P1\times \frac{1-(1+I_m{)}^M}{1-(1+I_m)}$
   $=P1\times \frac{(1+I_m{)}^M-1}{I_m}$
   $=(X-P\times I_m)\times \frac{(1+I_m{)}^M-1}{I_m}$

等式
$P=(X-P\times I_m)\times \frac{(1+I_m{)}^M-1}{I_m}$

推出
$$X=P\times I_m\times \frac{(1+I_m{)}^M}{(1+I_m{)}^M-1}$$

reference

• https://baike.baidu.com/item/%E7%AD%89%E9%A2%9D%E6%9C%AC%E6%81%AF%E8%BF%98%E6%AC%BE%E6%B3%95
• https://www.jianshu.com/p/fcd3785a758f
• https://www.zhmf.com/zixun/61829.html