“北漂”小夫妻新婚后的理财计划

“北漂”小夫妻新婚后的理财计划

提要： 经过多年的努力打拼， 1976 年出生的姜帆终于在京城站稳脚跟， 做上了一家大公司的业务主管，今年“十一”国庆节还 和谈了多年马拉松恋爱的女友举行了婚礼。面对婚后新形势下几个令他烦恼的家庭理财目标，他该如何应对？   “北漂”小夫妻新婚后的理财计划   　　1976 年出生的姜帆已过而立之年，今年“十一”国庆节，他终于和谈了多年马拉松恋爱的女友晓芸举行了婚礼。 　　同时，随着收入的提高，每月在支付基本生活开销和还房贷之余，姜帆感觉手头的资金有些宽裕，他正在盘算，目前自己是做点投资呢，还是提前还房贷。   　　中等收入结余不少 　　姜帆在北京读的大学，毕业后没回山西老家，就随大流成了“京漂”族一员。学历史专业的他做过推销员、报刊发行员等。凭借自己的勤奋和努力，打拼多年后他终于在一家大公司站稳脚跟，做上业务主管，也有了一份不错的薪水。 姜帆目前税后月收入有 6000 元，妻子晓芸会计专业出身，目前在一家私企从事会计工作，月收入有 3000 元。夫妻俩每月的基本生活开销和娱乐等消费总计 3000 元，每月偿还房贷 2000 元。 由于购买的房屋尚未搬进去住，姜帆夫妇目前在北京租房住。不过，好在房租是晓芸公司支付的，每月省了一大笔开销。这样算下来，夫妻俩每月结余差不多能有 4000 元。 年度收支方面，姜帆有 1.5 万元的年终奖金。妻子晓芸的奖金大概在 5000 元左右。年度性支出方面，姜帆称主要是过年回家的费用。 “往年没结婚的时候，我们俩都是各回各的家。平日工作忙很少回去，过年回一趟家肯定要向父母表表孝心的。一般就 2000~3000 元。”不过，姜帆预计今年春节的支出肯定要高于往年，除了孝敬双方父母，还要请老家的亲戚朋友们吃顿便饭，毕竟这次结婚了还没在老家那边请过酒水，他估计“怎么也得一万元”。   　　新房处置让人头疼 　　姜帆说，虽然两人是刚举办结婚仪式，但恋爱已经多年的姜帆夫妇，其实早就把钱混在一起花、一起用了。 　　在家庭资产方面，夫妻俩有现金 5 万元，定期存款 5 万元。此外，还有一套刚拿到钥匙的房子，这套两居室的房子位于京郊，目前市值约 45 万元。不过，银行的贷款余额尚有 30 万元左右。 　　“房子拿到钥匙快两个多月了，还没有装修，因为地方远，两人上班都不方便，况且晓芸公司目前仍然提供给付房租的福利待遇，所以我们打算最近一两年内不打算搬过去住。”姜帆说，现在让他头疼的是房子的处置问题，他考虑过出租，但郊区租金非常便宜，辛辛苦苦几万元装修好了，一个月租 1000 元，等过几年自己想住了，还得要重装，折腾下来，不如压根就别租了。不过，新房如果就这样闲置着，着实又有些浪费。 　　姜帆请专家帮他出出主意，从理财的角度来讲，他这套房子该如何处置。   　　闲钱做投资还是提前还贷 　　去年年初，姜帆被任命为部门主管，收入相应有所增加，“一下子还贷的压力就减轻许多”。现在，看着银行卡里一个月比一个月大的存款数字，姜帆开始动起了脑筋。 　　他看周围的朋友，凡是手中有余钱的，要么是去提前还房款了，要么就是炒股或者买基金了：“我对炒股一窍不通，不过知道炒股赚得多赔得也惨，辛苦打拼的钱不敢冒这个险。这半年一直在加息，房贷利息也一次次地跟着提。还房贷和买基金比，不知道哪个更划算，哪个更适合我们这样的家庭情况 ? ” 　　未来几年里，姜帆说他们夫妻俩的一个比较大的目标就是养孩子： “ 我夫人听周围的朋友说，女人二十七八正是生孩子的好时候”。因此，俩人打算明年或者最迟后年就要小孩。这将是家里的一项比较大的支出。 　　另外，姜帆和妻子目前除了各自公司所上的社会保险外，均没有投保商业保险。他们打算趁目前资金还算宽裕的时候，投保一份最基础的保障类的保险。具体如何配置请专家提供参考意见。   　　每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 6000 房贷或房租 2000 配偶收入 3000 日常基本生活开销 3000 其他收入 0 其他支出 0 合计 9000 合计 5000 每月结余（收入－支出） 4000 　　年度收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 20000 保费 0 存款、债券利息 0 产险 0 股利、股息 0 探亲 10000 其他 0     合计 0 合计 10000 每年结余（收入－支出） 10000 　　家庭资产负债情况（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 5 房屋贷款 30 定期存款 5 汽车贷款（余额） 0 房产自住 45 消费性贷款 ( 余额 ) 0 其他 0 其他 0 资产总计 55 负债总计 30 净值（资产－负债） 25   专家建议之一 资产配置与投资建议 　　一、家庭资产状况分析 　　姜先生一家的固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到 82% ，而流动资产、生息资产只占到了 18% 。同时资产负债率也超过了 50% 的警戒线。对于这一点， 姜 先生不必过于担心，这是由 于姜 先生目前正处于家庭形成期，近期购房、结婚等大额支出，降低了家庭流动资产和生息资产的数量，随着家庭资产的不断增加，在一两年之内，这个比例就将降到合理的范围内。 　　从姜先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入 12.8 万元，家庭总支出 7 万元 , 其中消费性支出为 4.6 万元，净储蓄率 64.1%, 可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值 40% 。 　　姜先生家庭收入全部为夫妻的薪资收入，财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看，银行存款 10 万元，房屋按揭贷款 30 万元，此外没有任何资产和负债。可以看出家庭定、活期存款较多，闲置资金丰富，而闲置资金的再增值能力却很差，净资产投资率为零。 　　家庭财务诊断结果 　　姜先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入已处于成长期，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、养子、购买一些耐用消费品等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但夫妻俩尚年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。 　　二、理财问题分析 　　新房处置问题。如果新房一直这么空着的确浪费，是否应该装修、出租呢？假设 姜 先生简单装修花费 1 万元，出租空置率为 16% 计算（一年 12 个月中有 2 个月为空置），一年房租收入 1 万元，那么一年即可以实现收支平衡。若 姜 先生计划在一年内搬到新房住，则不必出租；若超过一年，则可考虑先出租。 　　是否提前偿还房屋贷款问题。笔者认为， 姜 先生没有必要提前还款。首先，目前的月供偿还额支出并没有使 姜 先生的生活质量下降，相对于其他贷款来说，房屋按揭贷款的利率最低，为何不充分利用这一优势呢？其次，当前宏观经济形势良好，正处在通货膨胀时期，适当负债可以降低通货膨胀的压力。再次，未来一段时期股市将延续牛市行情，通过合理有效的资产配置， 相信姜 先生的长期投资收益率能够超过房屋贷款利率。 　　三、具体投资策略 　　留够备用金，迎接小宝宝 　　目前持有的活期储蓄与月支出的比例为 10 ，高于合理的水平，鉴于明年有生育孩子的计划，可考虑留存 3 万元的备用金，其中 1 万元以银行活期存款方式持有，其余以货币市场 基金 方式持有。货币市场 基金 具有风险低、流动性强、申购赎回无费用、收益免税等特点，是家庭 理财 活期存款的替代品。 　　投资开放式基金。 　　调整目前的投资组合，将留存家庭备用金后剩余的 7 万元闲钱投资于开放式 基金，增加配置平衡型 基金 和债券型 基金 。债券型 基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型 基金 风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场（打新股等）、债券和其他货币工具，年收益率在 10%~30% 。 　　在进行 基金 投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的 基金产品，可以考虑组合持有不同类型的 基金 产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的 基金 投资组合比例。建议 姜 先生根据自己的实际情况选择 1~2 家 基金公司旗下的 3~4 只不同投资风格的 基金 产品进行投资。 　　用定投实现养老和子女教育 。 　　养老金、子女教育金将是 姜 先生规划中的重要部分，这两部分资金的积累是一个长期的过程。如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。 基金 的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具， 基金 定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此， 姜 先生可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将 基金 定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。 　　鉴于姜 先生夫妇有良好的储蓄习惯，建议将每月结余的 4000 元中拿出 3000 元，分别做三个定期定额投资计划，每个计划每月投入 1000 元，长期持续地坚持投资 , 分别为子女的教育金、 姜 先生和妻子的退休金，以帮助今后顺利实现各项家庭理财目标。 　　广东发展银行北京分行国际金融理财师 王欢 专家建议之二 保险建议 　　保险是解决家庭财务损失问题的，应首先确定好人生的财务目标，并将其量化。从普通三口之家来看，财务目标主要可以归结为以下 6 个方面： 1 、保证现在生活品质不下降（生活费 3,000 元 / 月）； 2 、孩子独立前的基础教育费用准备（ 40 万元左右）； 3 、保证房贷还款的顺利完成（ 2,000 元 / 月）； 4 、保证父母老有所养（ 10,000 元 / 年）； 5 、保证退休时生活品质不下降（确定退休时间和退休金）； 6 、其他人生梦想（如 3 年后买一辆 15 万元的车或每年旅游的花费）。 　　设定以上目标后，再根据责任与梦想的重要程度来区分需要保障的优先次序。从家庭财务规划的角度看，考虑到 3% 的平均通货膨胀率和 8% 的年均复合收益率，姜帆的财务目标是比较合理的，即使姜帆夫妇将来的收入水平不再增加，仍可以实现这些人生责任与梦想。但要实现这样的未来是有前提的，就是双方的收入都不能出现长期的中断。如果夫妻任何一方长期不再有收入，都会使家庭经济出现危机。 　　从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失，而各险种的具体规划方式，又与不同的家庭责任所需要时间与额度有关。可参考以下保障规划建议： 姜帆 基本保险金额 保障时间 目的 定期寿险 30 万元 20 年 如果出现身故，房贷可以一笔偿还，不会再增加家庭压力 家庭收入保障定期寿险 6 万元 10 年 保障至少 10 年的收入，共 60 万元，解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出 重大疾病保险 30 万元 至 65 岁 解决短期内出现重大疾病的现金流问题 意外伤害保险 50 万元 至 60 岁 解决不同伤残级别的费用   妻子 基本保险金额 保障时间 目的 家庭收入保障定期寿险 4 万元 10 年 保障至少 10 年的收入共 40 万元，解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出 重大疾病保险 30 万元 至 65 岁 解决短期内出现重大疾病的现金流问题 意外伤害保险 50 万元 至 60 岁 解决不同伤残级别的费用 　　注：一般公司都会给员工投保意外伤害险，建议补足到 50 万元。 　　该保障规划为夫妻互保，保费约 5000 元 / 年。家庭保单应定期进行年度检视，如果提前还贷，可根据情况将姜帆的定期寿险相应做减额处理或取消。 　　中美大都会人寿首席寿险规划师 王占宇

来源：理财周刊(李玉荣)