支付系统介绍

如何学习支付系统

信用卡为什么被称为“银行最赚钱的产品”？VISA/万事达卡如何赚钱？

下图显示了信用卡支付流程的经济性

步骤说明

1. 持卡人向商家支付 100 美元购买产品。
2. 商户因使用销量较高的信用卡而受益，需要补偿发卡方和卡网提供支付服务。收单银行向商家设定费用，称为“商家折扣费”
3. 收单银行保留 0.25 美元作为收单加价
4. 收单银行开证行支付 1.75 美元作为交换费。商家折扣费应包括交换费。
   交换费由卡网络设定，因为每个发卡行与每个商家协商费用的效率较低。
5. 卡网与各银行设置网络评估和费用，各银行每月向卡网支付服务费用。例如，VISA对每次刷卡收取0.11%的评估费，外加0.0195美元的使用费。
6. 持卡人向发卡行支付服务费用。

为什么开证行应该得到补偿

1. 即使持卡人未能向发卡机构付款，发卡机构也会向商家付款。
2. 发卡机构先向商家付款，然后持卡人向发卡机构付款。
3. 发行人还有其他运营成本，包括管理客户账户、提供报表、欺诈检测、风险管理、清算和结算等。

当我们在商家的商店刷信用卡时，VISA如何运作

VISA，万事达卡和美国运通卡充当清算和结算资金的卡网络。收单银行和发卡银行可以 - 而且通常是 - 不同的。如果银行在没有中间人的情况下逐一结算交易，则每家银行都必须与所有其他银行结算交易。这是非常低效的。

下图显示了VISA在信用卡支付过程中的作用。涉及两个流。当客户刷信用卡时，就会发生授权流程。当商家想要在一天结束时获得资金时，就会发生捕获和结算流。

授权流程

1. 第 0 步：发卡银行向其客户发行信用卡。
2. 第 1 步：持卡人想要购买产品并在商家商店的销售点 （POS） 终端刷信用卡。
3. 第 2 步：POS终端将交易发送到收单银行，收单银行已经提供了POS终端。
4. 第 3 步：收单银行将交易发送到卡网络，也称为卡方案。卡网络将交易发送给发卡行进行审批。
5. 步骤 4.1、4.2和4.3：如果交易获得批准，开证行将冻结资金。批准或拒绝将发送回收单行以及POS终端。

捕获和结算流

1. 第 1、2 步：商家想在一天结束时收款，因此他们在 POS 终端上点击了“捕获”。交易将批量发送给收单行。收单行将包含交易的批处理文件发送到卡网络。
2. 第 3 步：卡网对从不同收单行收集的交易进行清算，并将清算文件发送到不同的发卡行。
3. 第 4 步：开证行确认清算文件的正确性，并将资金转入相关收单行。
4. 第 5 步：然后，收单银行将资金转入商家的银行。
5. 第 4 步：卡网络清算来自不同收单银行的交易。清算是相互抵消交易净额的过程，因此减少了总交易的数量。

在此过程中，卡网络承担了与每家银行交谈的负担，并收取服务费作为回报。

全球支付系统系列（第 1 部分）：印度的统一支付接口 （UPI）

什么是银联国际？UPI是由印度国家支付公司开发的即时实时支付系统。

它占当今印度数字零售交易的60%。

UPI = 支付标记语言 + 可互操作支付标准

转自：系统设计 - 我们如何通俗的理解那些技术的运行原理 - 第五部分：支付系统-CSDN博客