信用卡不良资产司法催收存在的问题和对策分析

近年来，随着国内信用卡持卡人数的不断增长，个人信用卡贷款逾期、信用卡不良资产处置案件呈逐年增多趋势。监管部门严禁信用卡违法暴力催收，信用卡司法催收作为信用卡不良资产催收的重要手段在各家银行业务中的重要性凸显。然而，在实践中，信用卡不良资产司法催收存在着诸多困难，在一定程度上制约了信用卡司法催收业务的进度和成效。因此，有必要梳理信用卡不良资产特点，分析当前制约信用卡司法催收业务的重点和难点问题，并提出有针对性的措施办法。

一、

信用卡不良资产司法催收业务的主要特点

笔者从所在单位已经结案的上千件信用卡司法催收案件中随机抽取100件作为研究案例，对案件标的额、管辖法院、被告所在地、是否有抵押担保、被告是否出庭、判决是否支持律师费等数据进行梳理汇总，同时结合中国裁判文书网公开数据，总结分析信用卡司法催收业务的主要特点。

1.案件个体标的额较小

相对于其他不良贷款业务，信用卡逾期催收业务单个案件的涉案金额普遍较小。在随机抽取的100件信用卡逾期催收案件中，本金及逾期违约金平均均值为126 647元，大于50万元标的额的有2件，占比仅2%。

2.原被告地域分布集中

从统计数据看，辽宁省内客户作为被告的案件数量占比90%，省外客户作为被告的案件数量占比仅10%。因信用卡办卡协议一般都约定管辖的人民法院，因此商业银行作为原告，全部集中在沈阳市内各区分行网点，管辖的人民法院相对集中于沈阳市内基层法院，案件办理相对便利。

3.案件集中批量处理

一家银行的信用卡逾期司法催收业务一般以招投标的方式委托给多个律师事务所处理，银行将逾期催收案件打包分发给不同的律师事务所，各律师事务所每批次受领数百个案件，分批次集中到约定管辖法院履行立案、审理、执行等司法程序。大多数人民法院成立了专门的金融法庭，集中开庭审理司法催收业务，有利于提高司法催收业务的效率。

4.抵押债权比例不高

客户办理信用卡时，银行主要审查其个人信用情况，是否按期限还款完全依赖于个人信用程度，但个人信用程度具有很大的不确定性。和其他住房贷款、有抵押贷款的银行债权相比，信用卡大额透支或贷款很少需要设立动产或不动产抵押。从统计数据看