中投公司副总经理谢平：互联网金融风险更低

　　8月13日消息，2013中国互联网大会正在召开，在13日下午举办的互联网金融分论坛上，中国投资有限责任公司副总经理谢平发表观点认为：“在大数据、云计算等先进技术支持下，信息不对称降到最低限度，互联网金融未来的成长空间巨大。”他表示，互联网金融有可能成为与银行、证券两种主要融资渠道并列的第三种融资模式。

　　谢平说，理论上，所有的金融产品本质上都是数据，金融流程均可以在网上完成。第三方支付的快速发展就是这一结论的一个例证。在传统银行之外，互联网企业同样可以拥有发展金融业务的机会。阿里巴巴推出的余额宝就是典型的互联网金融产品。目前在金融领域发生的不法事件，如诈骗、非法集资等，根源在于信息不对称。这个问题如果解决了，金融的风险就可以大大降低。

　　谢平还表示，电子商务公司通过大量的交易数据评估商家的信誉，进而确定是否贷款以及贷款额度。这种评估是动态的，相对于银行来说更有优势。

　　观察互联网金融一年多的发展，通过媒体我们可以看到，我们国家主要的政府部门——人民银行牵头组织研究互联网金融，发布了人民银行货币政策的报告，其中第一次提到互联网金融这个名词，并给予互联网金融正面的评价。交通银行的董事长，更是公开承认互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系。保监会则首次批准了纯互联网的保险公司。

　　2013互联网大会于8月13日至15日在北京召开，腾讯科技作为本届互联网大会的官方战略合作门户和官方指定合作新闻中心，在现场进行全方位的视频和图文直播。并特设立2个现场专访间，力邀业界专家与企业代表共同探讨产业现状，指点未来趋势。

　　作为大会官方微博合作伙伴，腾讯微博上发起了 #向CEO提问# 的 活动，所有网友都可以提前向您关注的互联网行业CEO提问。其中部分问题将被选中，在互联网大会现场提出，并得到嘉宾的正面解答。

　　以下是中国投资有限责任公司副总经理谢平演讲实录：

　　大家好!现在互联网已经颠覆了很多重要领域，例如图书和音乐，金融也正在受到互联网的冲击。从我们学金融的人角度讲，所有的金融产品，都是不同数据的组合。这些数据都可以通过互联网来处理。

　　互联网金融目前有三方面重要表现，一是第三方支付。大家都知道，第三银行支付牌照发了250多个，支付不再是银行特有的业务，互联网企业也可以做支付。在网上，人与人之间都可以做支付。第二是人人贷，人人贷就是N个人组成的俱乐部，这个俱乐部里面不存在信息不对称，这种情况下，俱乐部成员之间互相借贷。互联网金融将海量用户之间的信息不对称消除掉，使信用风险减少到无穷小，这是P2P贷款的核心。第三，包括京东商城在内的B2C电子商务公司，近年来大力发展供应链金融业务，互联网企业对金融业务的渗透不断加深。

　　众筹模式是值得关注的一种模式。一个人把自己的好想法放到网上，让大家给投资，他用产品销售收入还款。用户可以通过这种方式获得股权。不过这种方式风险较高，现在世界上只有美国在法律上许可了这种模式。可以说，众筹融资的方式，比创投，比原来的天使投资又往前走了一步。

　　余额宝将支付的职能，金融产品的职能，以及收益风险对冲功能放在一起了。实际上货币市场基金在美国发明的时候，大家就意识到它将来有一天是可以具有支付功能的。

　　互联网金融产品的另一个特点是突破了时间和空间的界限，这个是现在一般物理网点做不到的。互联网金融最终极的形态就是互联网货币。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战了。

　　互联网金融有可能成为跟现在的商业银行和证券市场两种金融模式并列的第三种融资模式，现在学术界不承认这种模式，认为它只是证券公司和银行，或者基金公司的一种工具，不具备人类基本的金融模式。互联网金融之所以跟银行融资和证券市场融资不一样，是因为互联网金融是更民主化，大众化的金融模式。互联网金融产品可以做成手机上的APP，不懂金融的也会用。将来金融业的分工和专业化有可能在互联网金融当中被大大淡化，而市场参与者和产品的发明者，有可能都是老百姓，每一个人有可能在互联网金融上发明自己喜欢的产品，这个是互联网金融将来最核心的东西。

　　现在我们都觉得金融很深奥，复杂的模型，复杂的定价方式。这些东西将来都有可能软件化，固定化。只要你网上下载一个东西就固定了，风险定价就出来了，这是互联网金融跟我们现在理解的金融最不一样的地方。互联网金融的三大支柱是信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。

　　互联网金融的基础是移动支付，智能手机出现以后，把移动金融的界限扩宽了。我们假设一下，如果这个社会，电脑充分发展的话，每一个人都在央行的超级网银开户，如果央行允许20亿人直接开户，那样就没有商业银行了，而且在技术上可以做得到。

　　互联网金融的信息处理很简单，大数据，云计算。可以假设，每一个人从出生到现在，每一个人的行为信息，都是数据信息，而且这种数据信息，通过搜索引擎，通过大数据可以随时查询的话，这样的话，我们就可以发现互联网金融的信息基础就有了。

　　现在我们的风险，诈骗，非法集资，违约，这些东西都是基于数据和风险不对称。如果你想象一下，将来这个问题解决了，互联网金融效率就非常高了，个人的信息状况可以在大数据全局下解决。这样就给出了我们所说的基本概念，就是时间序列的动态风险评价。在大数据的前提下，由此可以给出任何资金需求者的风险定价，或者叫动态违约概率。这种情况下，我们现在商业银行这一套风险定价就被颠覆了。

　　观察互联网金融一年多的发展，通过媒体我们可以看到，我们国家主要的政府部门——人民银行牵头组织互联网金融的研究课题，发布了人民银行货币政策的报告，第一次提到互联网金融这个名词，并给予互联网金融正面的评价。交通银行的董事长，更是公开承认互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系。保监会则首次批准了纯互联网的保险公司。

　　总体上说，互联网金融未来前景广阔，谢谢大家!

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