【民生银行、民生电商】尹龙：我为什么要下海做互联网金融？

尹龙说，既然顶层设计难以推动，就让市场来推动商业银行改革

8月13日，中国互联网大会（CIC）在北京会议中心召开。与往届CIC不同的是，本次会议特地设立了金融互联网分论坛，并且有包括中国银行副行长在内的多名监管机构高层表态，前银监会业务创新监管协作部副主任，现就职于民生银行的尹龙先生分享了中国为什么会爆发互联网金融公司潮，并阐述了自己在金融创新领域十几年的研究，以及加盟民生银行的初衷。

尹龙原属于银监会对互联网金融等金融创新的监管部门，在2013年6月下旬加盟民生银行，并与七家公司、个人投资者成立了独立的电子商务公司。联想起史玉柱在近年来增持民生银行，并试水多种电商金融产品，对互联网金融前景是一个极大的利好消息。且在会议发言中，尹龙分析了当前银行系统的不足，以及互联网公司在金融领域所存在的机会。

银行并没有报表中看起来那般强大

阿里能否对当前商业银行构成威胁一直是外界争议的问题。在今天看来，工商银行的盈利规模在阿里集团的十倍，阿里要挑战银行似乎不太可能。但尹龙告诉我们，现有的银行并没有看起来那么强大：

“中资银行的（财报）数据非常靓丽，但在股票市场上价格非常便宜，投行一直在大量抛售银行股票。其实（这种现象）我们在90年代的时候就预计到了，主要原因是中资银行的风险管理模式不好，传统银行是’静态化的被动式管理’，在风险管理上比较被动，并且银行熟悉的领域有限，无法满足客户五花八门的领域。”

为什么中国会爆发互联网金融公司？

除此之外，尹龙谈及 “当前商业银行非常依赖利率管制”，这同时也是他看好互联网金融的主要要原因，“虽然近年来中国银行改革取得了很大进展，但基础的改革太缓慢。许多银行依赖利差保护，监管层也使用利差保护来延缓银行业危机到来。但在互联网和移动技术发展后，这些利润会被蚕食掉——这就是为什么中国出现风起云涌的互联网金融的主要原因，因为当前价格管制有漏洞，有银行的利差在那里摆着，你好赚钱。”

这不由让笔者联想起在今年互联网金融还未蓬勃发展之前，在过去几年中各种地下钱庄、民间借贷盛行，而今年的经济数据也显示，在经济体中有足够存量的资金，但资金运转效率低，未能流入高产出领域。各种势力推动利率市场化已经在所难免。

让市场去革银行的命

在意识到这些问题之后，尹龙希望做这件事（推动利率市场化），尹龙说道：“但这几年我很困惑，当我们想从顶层设计去推动的时候，发现力量太薄弱。”尹龙干脆下海，希望用市场的力量去推动银行系统的改革。

曾经尹龙希望接盘中国邮政储蓄银行，因为他觉得这是当时最适合的平台，邮储有资金流、物流。但当时没有（接盘）成功，而今天加盟民生银行，却是是非常具有标志性的事件。让人不由得联想到史玉柱在过去几年中增持民生银行，并且，虽然尹龙告诉我们即将联合七大企业与诸多个人投资者成立的电商公司与民生银行没有任何关联关系，但根据上海证券报的报道，这七家企业投资者正是民生银行的七大股东。

99年，尹龙写了一篇网络金融理论的论文，主要讨论网络银行、电话银行、电子商务，当初该论文的初衷是觉得当时的传统银行无法适应21世纪发展，主要原因是互联网与移动通信。在2013年互联网金融蓬勃发展的背景下，这位由原监管层专属金融创新监管公司的老兵下海创业，对互联网金融与商业银行带来的冲击都是巨大的。