让人成为富翁的技术

下面转的这篇文章，是一个金融界的朋友强烈推荐我看的。

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序：发扬韬略

2009-06-11 21:31

这算一个新栏目的开篇吧。

做股票久了，就见多识广了；写东西多了，就思绪万千了。这几天，有几件事情，让扬韬深为感慨。

第一件事情，父母谈及家乡人的辛劳。说家乡某某，妻子生病，买了几百元的保健品，丈夫发现了，臭骂若干时间，最后硬逼着妻子还给商家讨回钱。其实，保健品真的没用，过没有多久，生病的妻子就离开了人世。又说家乡某某，生病了，丈夫送去医院，花掉了7000元仍不见好转，没有办法，只好让病人回家等死。

第二件事情，一对模范夫妻最近吵架了，缘由是丈夫的亲兄弟生了癌症晚期，眼看不久于人世，其妻又早逝，两个孩子无人照料，现在住院治疗中。丈夫挨不过亲情煎熬，要把自己家里的房子卖掉给亲人治病，但妻子反对，说与其卖房子治病也无效，何不省下点钱给两个孩子长大成人呢？明明治不好的病，又何必花钱呢？如此，夫妻反目。

第三件事情，一位朋友最近给老家去电话，要找自己年龄已经65岁的舅舅，却找不到，原来，这位高龄的舅舅去了邻村打工，人家管吃管住，每天有30元的收入，远胜于自己在家里吃闲饭。而这位朋友自己刚刚吃的一顿饭，就花掉了2万多元，他感慨，自己一顿饭，要自己的舅舅干700天。

第四件事情，是扬韬自己发现，有那么几位富豪，参与了一个叫做京东方的股票增发，他们每个人都投入了10多亿元，短短一个月的时间，账面的利润就超过10多亿元，十个人与机构的累计账面利润超过了200亿元。按照农民工每月收入800元算，这笔利润，需要10个农民干500年。换言之，农民500年（大约10代人）的收入，不及人家一个月的所得。

第五件事情，是扬韬自己的经历。2008年元旦，扬韬操作的一个账户，起点净值为8。一年半还差一个月的时间，到2009年5月底，账户净值已经达到16。如果再早一点，这个账户在2006年5月前的净值不过是1.2。算一下，三年时间增值12倍，也许算不了什么，但其绝对数值却足以让资产所有者对今后的生活无忧无虑。而今，账户每增长1%，就超过其一年的薪水，谁还会再为未来发愁呢？

世界就是如此。一面是豪门盛宴，一面是残羹冷炙；一面是骄奢淫欲，一面是饥寒交迫；一面是朱门酒肉臭，一面是路有冻死鬼。人世间的冷暖，是人世间的制度所造成的。曾经，为了实现天下大同，无数人前赴后继，换来了今天的和平安逸。但在这样的人世间，不公平的环境却始终是存在的。没有大同，只有差异；没有均贫富，只有两极分化；少数人一小时的收入，胜过很多人一辈子的薪水。这就是今天的世界。

谁不思考着改变？谁不意图着改变？谁不想马上行动起来改变？但推开温暖的家门，推开轻柔的窗户，面对的是冷酷的世界，改变，又何其难！

坐着谈，何如起来行！

每一个人，都是自己命运的主宰者。如果不堪沦为穷人，如果不肯为一顿饭而奔波，如果不肯为五毛钱而改变自己的精神和信仰，就必须首先动起来，让自己的财富增长起来，让自己摆脱财务负担，实现财务自由，让自己进入到百万富翁甚至亿万富翁的行列中去。

没有什么不可能。过去二十年，我们见过了太多的贫民到富翁的跃迁。过去二十年，我们也见过了无数中国人从贫困走向富裕。过去二十年，中国的股市更诞生了无数的百万富翁。这是一个造富的时代。这也是一个能富的时代。这更是一个只要肯做就一定能行的时代。如果你想，如果你做，你就一定能行，成为亿万富翁的一员。

而这一切，只需要，从今天开始，改变自己的观念，更新自己的思想，开始行动起来。

为了这一切有一个起点，扬韬假设有一个人，高中毕业了，不到20岁，有了初始的积累1万元。他要开始一段不同凡响的人生，在20年的时间内积累财富超过1000万元。再然后，到60岁的时候，要有自己的10亿元。

我们的开篇，就为了这样一个目标，开始起步吧。

1、心有梦想

2009-06-13 21:24

八十岁的老人要靠卖灯芯草过活，这就是当下中国人的普遍现象。当我们年老的时候，我们有几种途径可能比这位老人过得好一点：

第一种，有好儿女，儿女很富裕，又有孝心，可以让我们颐养天年。这也是很多做父母的望子成龙的梦想。中国的老话叫“养儿防老”嘛。但是，如果我们自己没有钱，要指望孩子来养，凭什么愿望就能达成呢？如果你自己不会赚钱、致富，就没有足够的经验教育孩子，孩子成才比你更富裕的概率就会降低。实际上，如果我们看看社会上的“达官贵人”，又有多少是没有根基的呢？几十年前的地主富农们，他们的子女有出息的概率要高于几十年前的贫雇农们。何以如此呢？家庭传承使然。所以，指望好儿女，只怕竹篮打水一场空啊。最好的做法，就是从自己做起，先让自己富起来，不靠子女。

第二种，社会福利改善，可以让我们无忧度过晚年。这是一种普通百姓的善良愿望。社会永远处于变革中，没有人能知道会变得更好还是更坏。按照美国现在的例子看，再过几十年，其社会养老费的缺口不知道要达到几十万亿美元。在中国，再过四十年，等现在的年轻人进入老年的时候，中国的人口结构已经成为倒金字塔型了，一对年轻人可能要承担八个老人的养老重任，中国的社会福利制度能好到哪里去呢？再者，如果你活到老，竟然要靠社会福利来养活，给社会增添负担，岂不是很无光彩？在儿孙面前又如何回顾、总结或者炫耀自己不凡的一生呢？

第三种，我们自己有很多钱，吃穿不愁，衣食无忧，有病能医，有余款可捐赠给社会。如此，当我们闭上双眼的时候，还能给社会留下很大一笔物质财富和精神财富，才不枉此生。

所以，必须靠自己，必须自己努力，必须有足够的金钱，才能让我们不至于在八十岁的时候还去卖灯芯草过活，才能让我们不至于成为社会的负担。

而这一切，都要求我们从今天开始，要有一个梦想。

我们有一个梦想，20岁的今天有1万元，40岁的那年要有1000万元，60岁以后要积累10亿元的财富。

有一个梦想，就比浑浑噩噩过日子要强。如果我们去访一访，现在家道贫穷的那些人家，你问问他们的家长，在年轻的时候，他们可曾有过发家致富的梦想？他们中的绝大多数人都会不由自主地一愣，他们不知道你在问什么！在他们看来，日子一天天过，度过了今天是明天，走完了明天是后天，还要什么梦想呢？整天累得腰酸背痛的，琐事繁杂，早已让他们年轻的心蒙上了阴影，哪里还有梦想！

可是，如果你再找一些家境良好的人家，同样问问这些主人家，他们年轻的时候可曾有过发家致富的梦想？他们大多可以夸夸其谈，曾经多么庸俗的梦想如今被怎样地超越。他们又是如何一步一步，实现着梦想，又有了新的梦想。他们实现着梦想，品味着生活带来的愉悦，他们对生活充满着希望。

不要抱怨社会的不公平。在任何的时代，任何的地方，任何的人群，都永远存在着不公平。生而为人，我们不是来抱怨的，而是要适应环境生存下去的，要发展起来改变环境的。社会的现实再残酷，也无法阻挡有梦的人奋进的步伐。是的，所有的失败者，都会把责任归给社会，而不是从自身找原因。这样的人，即便有过一个梦想，也会很轻易地就在现实面前认输。与其说他有梦想，不如说他曾经有幻想！

梦想，是心中坚定的信念。是百折不回的憧憬，是至死不休的追求。

扬韬大学刚毕业的时候，就曾经有过梦想。那时候，我梦想20年后能有5万元的存款。相比月薪百元，年收入1000多元，要在20年内存够5万元，真是做梦啊。因为这20年，我知道自己要结婚成家生子，还要赡养父母，有很多的花费，仅仅靠这点工资是不够的。怎么办呢？为了梦想，我为自己开列了许多的实现路由，其中包括：写文章赚稿费、开一个商店、办一个饮食店、做心理咨询、做商业咨询、倒卖钢材等等。其中每一条，又都详细列出了实施的步骤，甚至于商店的名字、吉祥物、营业方式等都考虑好了，只是需要一笔启动资金而已。

为了实现这个梦想，我知道必须迈出第一步，必须在工资之外有一点外快，能赚一点钱才行。在我绞尽脑汁想办法的时候，我发现了股市投资也能赚钱，哪怕只有1000元，也可以少少地赚一点。为此，我开始尝试，开始努力，渐渐地有所得，朝着自己的目标努力着。

这一努力，就逐渐走向了一条阳光大道。20年后的今天，我的梦想早已提前超百倍千倍地实现了。现在回看我的那些没有这样梦想的工友、同学，他们还在自己的单位里朝九晚五上下班，赚着单位里发给的工资，省吃俭用，供养儿女，把自己的希望寄托在孩子身上。而他们的孩子，也正在重复着父母的路，刻苦攻读，要上一个好的大学，大学毕业要找一个好的单位，才能有朝九晚五的生活，又怎么可能在将来养活自己的父母呢？

在走向社会的起点，只有那么一点点的差距，就可能在以后的人生中演绎出天壤之别来。这个差距，就是有没有梦想，有没有为梦想实现而奋斗的决心和勇气。

现在，发扬韬略系列，第一步，扬韬希望的是，有一位年龄20岁的高中毕业生，他有1万元钱，他有一个梦想，要在40岁的时候增长到存款1000万元，而不是资产1000万元。再然后，当他年满60岁之后，他可以有10亿元的财富。为了实现这个梦想，他要起步了。

那么，亲爱的朋友，你是不是也有这样的一个梦想？也许，你的年龄大于20岁，也许，你的起点资产高于1万元，也许，你的梦想目标没有那么狂妄。不要紧，只要心有梦想，我们都可以从头开始。在这个系列中，扬韬将用理论联系实际的方式，告诉你实现梦想的途径。在未来的大约半年时间里，扬韬会把自己在投资经历中积累的全部经验，无私地写出来，供你参考。如果，你觉得可行，那就做起来。如果，你觉得有问题，欢迎你来信指正。来信请寄：touzijia1968@gmail.com

好了，从现在开始，拿起手中笔，把自己财富梦想写下来吧。希望你有足够的贪心！有梦想，就有希望！

梦想，是希望开始的地方。

2、圆梦之路

2009-06-15 19:27

心有梦想，只是万里长征的第一步。如果不能脚踏实地，多少梦想都会变成幻想。可是，今天如果我们数1万元钞票，总觉得很轻松，很容易，要是数千万元的钞票呢，又似海市蜃楼般不切实际。这样的梦想，真的能实现吗？

有的人很乐观地说：当然能，复利可以帮助我们。如果每年都赚34%，那么，四十年后，1万元就可以变成10亿元。

的确，用1.34的40次方，计算器显示的结果是12万倍，也就是说，1万元可以变成12亿元。如果生活也能如按计算器一般轻松，该多好啊！但古往今来，能用一定比例实现复利收益的人，世界上有几个呢？五十年如一日保持年均收益30%的人是巴菲特，他的个人财富曾达到近600亿美元。这样的人，只能用“神”来形容，常人根本无法望其项背。也正因为如此，全世界只有一个巴菲特。

在投资界，一个公认的规律是：小的资金快速增值比较容易，大的资金要持续盈利则非常难。如果有1万元，要在投资市场做到10万元乃至100万元，其实相对容易，高手也许一两年就能实现这样的目标。但如果是1000万呢，要达到1亿元或者10亿元，没有任何人敢打包票在10年内能实现——尽管按照每年35%的收益率算，10年应该增值20倍，但天下无人能保证年年都赚这么多。

实际上，发扬韬略专栏所谈的从1万元到1000万元的过程，并不是简单的股市投资，相反，它必须依靠你来自工作和创业的所得。如果有谁想靠现在的1万元投资，就能轻松达到1000万元的目标，只怕很难。

从扬韬接触的一些优秀人士的经历来看，工作、创业才是最可靠的积累财富的方式。股市其实是靠不住的。

为什么呢？因为股市的投资有盈利也一定有亏损，而新手进入股市，必然要有亏损的过程，有时候会亏得非常严重。当1万元本金变成0.8万元时，很多人的心态就崩溃了。如果1万元变成0.5万元，则十有八九，股市又多了一个牺牲品。

单纯靠股市实现财富目标之所以不可靠，还因为每个人都不能喝西北风，他必须有自己的生活，要吃喝拉撒睡，要结婚生子养老，这就要求有持续稳定的现金流入。而这，都需要你有一份相对稳定的收入来源，不管是工作还是创业。

有了这样的前提，财富的积累也不是一蹴而就的，同样要经历相当复杂的、痛苦煎熬的过程。其中就包括投资亏损的考验。要度过亏损关，步入长期盈利的良性循环，非要付出常人难以想象的代价不可。

也正因为如此，发扬韬略所设计的圆梦之路才是这样的：

20岁：1万元；

25岁：3万元；

30岁：10万元；

40岁：1000万元。

粗看起来，很多人会觉得前面的步骤未免太容易了：5年，从1万元变成3万元，每年只需要增加4000元，每月只需要300多元，何其容易、何其简单啊！随便打份工，就能实现这样的目标。再后面的5年，从3万元到10万元，每月也只需要1200元，很容易啊。

没错，看起来很容易。但是，你有想过吗，年轻人在20-30岁之间，正常情况下是要成家的。成家所需要花费的金钱是多少，算过吗？有多少年轻人能在结婚之后还有10万元现金的净资产呢？在中国，城里的年轻人结婚的时候往往就是“负资产阶级”了。

而且，最为重要的是，30岁的10万元要想变成40岁的1000万元，需要每年60%的复利增长，这就需要你在前面十年积累足够丰富的投资经验，经历足够复杂惊险的投资失败过程。只有这样，30岁后的十年才会抓住机遇实现一次大的跨越。

发扬韬略系列设计的圆梦之路，也充分考虑到了年轻人要读大学的过程。实际上，到25岁的时候，一般人大学也就毕业了。读书期间的花费多数是父母承担的，要他在大学毕业的时候就积累3万元财富，还是有些困难的。只是，再困难，他的父母也可以给他这么多，为了将来成家的需要。所以，25岁，有3万元，并不难。

到30岁的时候，很多人已经有了第一个孩子了。此时，要想有10万元的现金积累，也并不是轻松容易的事情。绝大多数年轻人在30岁之前都会陷入世俗的迷途，这种迷途往往让他损失了太多的金钱积累。这一点，我们将来还要再谈。

设计一个看起来不难的路程，会让很多朋友觉得自己也有机会实现梦想，尤其是起步阶段。在这个20-30岁的阶段，对财富的要求并不高，对心智的要求却很高。要实现这样的目标，并不是那么容易的，甚至可以说，是最艰难的。如果度过这个阶段，未来的目标实现就会变得相对容易。

比如说，如果在40岁的时候有了1000万元，只要每年保持26%的收益率水平，20年后就可以轻松达到10亿元。而今天，我们到股市上去访问一下，有多少股民会觉得每年实现26%的收益率很难呢？每个人都觉得真的不难，他的目标是每年要翻番呢。他可能没有想到，如果每年翻一番，10年就能1000倍呢！

看似轻松自在的目标，为什么几乎没有人能实现呢？根本原因就是在财富的初期积累阶段，很多人注重了“金钱”的积累，而忽略了“能力”的积累。第一桶金如果只是金钱，是没有任何意义的，它随时都可能化为乌有。第一桶金，必须建立在含金量足够高的基础上：它是血汗所得，它是智慧所得，它是心安理得。

明白了这个道理，就能理解一个普通的社会现象：为什么有的人资产积累达到10万元或者更多后，突然停滞不前以至于多年没有太多增值，为什么有的人赚得第一桶金后很快衰败下去甚至重新变成了穷光蛋，为什么这个社会中的穷人多、中产阶级多而富人却很少。为什么呢？就因为绝大多数人的第一桶金只是金钱而缺少了能力。

所以，在从1万元到千万元的过程中，最困难的阶段恰恰是从1万元到10万元的过程，是在这个过程中形成正确的价值观和人生观。也正因为如此，在发扬韬略专栏中，我们将用很多笔墨来介绍这个过程。

3、有钱省着花（上）

2009-06-16 22:33

赚钱难，花钱易。在没有千万元资产之前，每个人都有这样的感觉。可是，一旦你的资产越过千万大关，赚钱将变得容易：即便存银行，就算年利率只有2%，那每年也会有20万元的利息收入，足够一个中产家庭的全年花费。可是，我们生活中的绝大多数人却犯着致命的错误：在财富不够多的时候，尽情享受着花钱的乐趣。所谓“月光族”，就是崇尚每个月都花掉所有的钱再去赚钱继续花的人。更有甚者，有的人不但花掉当前赚的钱，还办着信用卡，透支未来的收入。结果怎样呢？就是今天的美国人的现状：一旦收入不景，个人只好宣布破产，一切要从头再来。

有一首歌唱道，“只不过是从头再来”。人生只有一次，有多少事情根本无法从头再来！青春、激情；生命，生活；体力，脑力——除了痛苦可以再来，似乎没有什么幸运的事情能够反复光临普通人。下岗了，有多少人能从头再来呢？没钱了，有多少人能重新崛起呢？所以，不要被励志的歌谣迷惑——我们的青春和生命只有一次，没有资格去挥霍到从头再来！

既然如此，有钱就得省着花，如果你想成为千万富翁的话！

所以，发扬韬略系列在告诉你赚钱之道之前，首先提出一个鲜明的观点：赚钱之前，先学会花钱要省。这包括如下至少八种省钱的途径：

第一，不要轻易买房子。一般来说，不要在30岁之前买房子，尤其不要在资产超过500万元之前买房子。

居者有其屋，似乎是中国人自古以来的梦想。在房价不高的时候，做做这样的梦还是值得的。随着房价的走高，在结婚之前或结婚不久就买房子，是投资中最大的忌讳。为什么？因为中国的房子根本不值得花那样大的代价去买。

只要稍微了解一点房地产知识，就应该知道，绝大多数城市，包括上海深圳北京这样的大城市，即便再豪华的房子，精装修之前的建筑成本绝对不会超过2000元/平米。一些三线城市的建筑成本更只有500元左右。这样的房子，在中国却卖到了1万元/平米以上，三线城市也卖到3000元以上，早已大大偏离了房地产行业的正常利润。

不错，房地产是包括土地的。但西方国家的土地是私有的，购买房屋者也就拥有了房屋的土地。而在中国，我们买的所有合法的房屋，都只是70年的使用权而已。70年后，你必须重新购买土地或者缴纳土地购置税。当然，70年后，也许房屋还是归你所有，再缴纳的土地税很少，但中国改革开放后的建造的房屋，又有多少能经过70年的使用而质量不变呢？就算质量尚可，其样式、格局在70年后还能被居住者所认可吗？只怕很难很难。

既然我们花出的代价只是购买一个70年的使用权，房屋的价格还应该那么贵吗？如果只是一个使用权，租房子住跟买房住又有什么区别呢？

如今，中国的绝大多数商品房的出租收益不过3%左右，有的甚至只有2%。这就意味着投资于房地产是绝对不划算的。于是，我们就面临这样一个选择题：

其一，如果我们买房子，意味着给开发商送钱，让他赚大钱。绝大多数房地产开发商的毛利率都超过了30%。你购买一个价值百万的房子，就意味着白送给开发商30万元以上的利润。如果你是如此喜欢给人送钱，你自己又凭什么发财呢？

其二，如果我们租房子，意味着买房子的人给我们大大的补贴。买房者每百万元投资，一年的回报不过3万元左右，需要33年才能收回成本。但是，如果我们有100万元用于股市投资，每年复利20%的话，33年后的收益可以达到4亿元。

那么，你是愿意让开发商赚钱，还是愿意自己赚钱呢？当然是首选自己赚钱：那就是宁可租房绝不买房。

既然财富账是如此清楚，为什么很多人还要在结婚之前花费“巨资”来先买一套房子呢？只不过是“死要面子活受罪”而已。

对于资产尚不丰富的人来说，宁可等到40岁再买房，也不要早早地把积累的全部家当用于买房子。我们可以简单地再算一笔账：假设房屋价值是100万元，首付20万元。房屋按照每年5%的水平增值，20年后，其价值是265万元。假设此间偿还完全部贷款120万元，总付出140万元，利润率还不足一倍。但是，如果我们有20万元用于投资，每年的利润是20%，20年后将达到760万元。此时再买房，即便房价达到300万元，也只需要花费很少一部分——假设首付还是20%，支付金额只要60万元，不足自己资产的10%而已。要应付按揭的贷款和利率，也会变得十分轻松。

所以，不要小看了早期买房子的那笔钱！你花掉的20万元，可能是20年后的700万元！住这样的房子，岂非太过昂贵！

在投资领域，我们应该学习巴菲特——穷其一生，他也只买过一套房子而已。他购买这套房子的时候，已经28岁，两年后，他的个人身价达到100万美元。即便如此，巴菲特对购买这套住宅也是懊悔不已，因为当时买房子的花费占到了其全部资产的10%以上。大约50年后，巴菲特的资产增长到620亿美元，增值超过6万倍，但他的房子呢？充其量价值百万美元而已。此时再回头看，当初花费巨资买房子，值得吗？

今天的很多年轻人，买房子的首付款也是父母垫付的。他们几乎从结婚之日起，就背负着巨额债务，每个月的薪水都要去支付贷款本利，让自己生活在沉重的压力之下，生活又怎么会幸福，财富又怎么可能有机会增长呢？

所以说，要省钱，第一位的就是不要乱买房子！

当然，我们不能排斥买房子是变相的投资。什么样的房子可以买来做投资呢？要租金回报率超过投入本金的20%。一套房屋，如果定价100万元，每年房租能收6万元，那么，首付款30万元是可以考虑的。如果首付款只要20万元，即首付款的收益率达到30%，就绝对可以考虑。在这种投资背景下，首付款和贷款大约4年-5年就可以回收，以后可以以租养贷，还是划算的。当然，对于自有资金不足百万的人来说，即便有如此回报率也是不太值得考虑的——因为还有更好的方法让自己的资金每年都翻番，当然，这是后话了。

还有一种房子也是可以考虑买的，那就是首付款极低、房价的轻微上涨都能带来较大的回报率。当然，这要建立在房价确实能涨的基础上，比如，有“确切消息”某地段将建造地铁或者有重要工程，以至于该地段的房价上涨是必然趋势。此时，如果房屋市价100万元，而首付款只需要5万元（如何做到这一点，还是需要一定机遇的），就可以考虑买下来，将来房价如果上涨20%，相对于首付款就是400%的回报，当然值得考虑。所谓“炒房”，就应该是炒这样的房子。

需要肯定的是，租房子住，不会影响生活的品质。相反，租住在别人的房子里，还会激发自己的发财梦想，让自己有一个美好的远景，何乐而不为呢？

最后需要指出的一点，很多人都以为房价永远是只涨不跌的，这是绝对错误的。1990年，日本房地产价格见顶后，曾在短时间内跌去50%。香港的房地产市场在过去三十年曾经历过至少三次崩盘，每一次的价格跌幅都接近或超过50%。在中国，如果小产权房能够合法化，所有房屋价格都必然会跌去一半以上。或者，随着时间的推移，到2017年前后，房地产市场供需拐点形成后，房屋价格也必将大跌30%以上。届时，所有的“贷款买房”一族都会面临潜在的破产风险。既然如此，买房子又何必急在一时呢？

4、有钱省着花（下）

2009-06-18 20:53

第二，尽量不要奢侈消费。

如果说买房子还有未来升值的可能性，也多少还符合一点投资的本义，奢侈消费就实在没有必要了。遗憾的是，中国的年轻人被太多概念所忽悠，又被厂家的广告策略搞得头晕脑胀，往往在不知觉中就做出了大宗的奢侈消费。

最典型的奢侈消费品是汽车。不少人学美国人的生活方式，甚至在大学期间就开上了车。更有不少年轻人毕业后的第一宗大单消费就是买车代步，完全不考虑一辆车的花费在未来的价值。不错，中国不少留学生在美国也是买车的，但美国二手车的价格大多1000-2000美元，而美国大学本科毕业生的起薪是月薪4000美元。也就是说，一辆二手车，不过相当于人家半个月的工资。中国的车呢，最便宜的也还要5万元左右，相当于大学生2年的工资——好一点的车，要十几万甚至更高。

买车的消费是一次性的，养车的花费就更大了。除了汽油要钱，停车要钱，日常维护保养和修理的费用也很高。可以说，对于低收入者和资产不高的人来说，买车就是给别人送钱而根本不是投资。

年轻人过早买车的另一弊端是让自己变得懒起来，也不符合创业、发家致富的精神要求。

除了汽车外，年轻人另一项奢侈消费是婚庆前后的铺张和攀比。首当其冲的是买几千元甚至几万元的钻戒，其次是购买数万元的日常用品，再次是花费数千元甚至上万元拍婚纱照，最后是动辄几十桌上百桌的婚宴。孩子结婚，累坏了的是父母——老两口前半生攒的钱，基本就花在孩子结婚的时候了，而且这还没有考虑买房子的花费。

当然，很多人会说，结婚嘛，大事，一辈子就一次的，当然应该讲讲排场，气派一下子也是不错的。可是，如果我们仔细想一想，什么事情一辈子有很多次呢？除了一日三餐是天天要吃的，每天一觉是天天要睡的，其它的事情，大多是一辈子就一次，难道都值得大肆庆贺一下？

结婚，是两个人搬到一起住的结果，开启的是投资的新时代。以前，每个人各自赚自己的钱，现在，两个人合起来赚钱了，理应节俭办婚事，把剩下来的钱及早投入到新的领域去投资，等财富多起来了，再慢慢享受生活也不迟啊。难道说结婚的时候送普通的金戒指就不代表爱情？难道说拍几十元的婚纱照就不能留住青春？难道旅游结婚、登报志喜就不算遍告亲友？又何必一定要摊子铺大、耗费无数呢？

也许有人还考虑另外的问题：办婚宴，很多人来送礼、送红包，据说扣除各项开支，还是有结余的。如果有这种想法，不在本文探讨之列。

这里需要指出的是，所谓“奢侈消费”，指的是单次花销占自己现金资产的比重达到或超过5%的消费。如果你有10万元，每次消费超过5000元，就应该算做奢侈消费，就应该慎之又慎、精打细算了。随着现金资产的增多，奢侈消费的标准也应逐渐提高。

如此算来，在你的现金资产没有达到100万元之前，根本就不该买任何汽车。如果要买一辆价格20万元的车，你应该有现金资产400万元才予以考虑。同样，年轻人结婚之前，如果合计的现金资产100万元，为婚庆的全部花费就应该控制在5万元以内。

第三，不要参与无聊的请客送礼。

最近这些年，中国渐渐流行的一个不好的风气是收受红包、礼钱。举凡结婚、生孩子、丧事，都要操办一番，还要发出请柬，广邀宾朋，很多人目的倒不在事上，而在于来人要交“份子钱”。据说富裕的地方、当官人家的一次婚礼，可以收到礼钱数十万甚至上百万。这真的就变成了一个生财之道了。

谁操办，谁赚钱，如果你去参加呢？你是被请者，你就是去帮着别人赚钱了。而事后总能证明，这些操办绝大多数是相当无聊的，除了糟践钱，看不出有多少实质的意义。年轻人刚毕业，本没有多少积累，但如果一定要参加所有同学的婚礼，每次随礼哪怕只有几百元，就有可能出现某个月的份子钱要大于自己的月工资的情况——本来就没有多少钱，却偏偏要凑这个热闹，何必呢？

所以，不参加这种活动，最好的做法是接到请柬则找借口回绝，或者只赠送自己制作的有纪念意义的物品，礼轻情意重最好。

第四，不要借大钱给别人。

当你的资产逐渐积累的时候，亲朋好友也就看到了，借钱的人总是会适时出现的。如今的中国，缺乏民间融资成本较低的信贷机构，老百姓有点急事，找银行没法贷款，借高利贷又太危险，典当行也并不发达，于是，互相借钱就成为一种风气。

但借钱给别人，在很多时候并不是帮了忙，而是帮了倒忙。一个人，总要规划自己的事情，总要量力而为，不能超越自己的资金能力去设计。所以，当他需要借钱的时候，往往证明他不会算计。既然如此，他又怎么能保证到期还钱呢？一旦到期不能还钱而你又去讨要，岂不是做不成朋友反成仇人？又或者如果那人借你的钱，结果损失更大或者倒了大霉，说不定还要怪罪于你呢。

所以，轻易不要借大钱给别人。这里所谓的“大钱”是指超过现金资产千分之一的金额。也就是说，如果你的现金资产100万元，任何对外借出1000元的行为都是应当禁止的。

不借钱给人，不需要借口，只需要明确告诉对方：自己的家里（父母方或者夫妻方）不允许对外借钱。这样就可以断绝其日后继续借钱的希望，也会将你的风格传播出去，省得你每次都找借口。

当然，需要说明的是，这里的不借钱，指的是借钱给他人从事商业或其它事务，不包括治病救人。有的时候，亲人生病，救命要紧，哪怕明知将来还不了你的钱，也还是该借的，甚至应该白送钱过去才对。

第五，杜绝冲动式消费。

商家最容易赚女人的钱，因为女人的消费往往是冲动式的，她们图大减价，便宜，往往会买回一些根本不需要的东西。这样做，也许每次花钱不多，但积少成多啊，在资金尚不宽裕的年代，冲动式消费是应该杜绝的。要做到买任何东西，都纳入预算计划中，事前货比三家，并明确建立家庭帐目。

第六，减少娱乐消费。

年轻的时候，正是创业、学习的大好时机，尤其是下班之后的时间到晚上睡觉前以及周末，时间是整段的，十分宝贵，应该充分利用起来，而不是动辄去进行娱乐性消费，包括去迪厅、泡酒吧、吃大餐等等。这些活动，一年有几次就可以了，当适可而止。

第七，永不参赌。

会上瘾，而且很容易败家。扬韬见识过的赌徒就有把家当全赌光而不肯罢休的。更有甚者，江浙一带的富豪曾有赌光数千万家产的。应切记：沾赌必亡。为了防止自己有赌徒之心，应该禁绝一切形式的朋友间的打赌涉及金钱，最多赌1元，是个意思而已。至于逢年过节朋友打牌“小来来”，也是能不来就不来。

当然，对于彩票，应区别对待，我们以后还要细说。

第八，不沾瘾。

除了对赚钱上瘾之外，不要对任何能产生瘾的东西产生兴趣。包括烟酒，也包括咖啡和茶。创业时期应该不抽烟，不只是因为花费大，更重要的是对身体健康不利。酒应该少喝，不能嗜酒成瘾。咖啡、茶虽然能提神，但如果上瘾了，总不是好事情。瘾，会逼迫你不断投入金钱而无法自拔。

应该永远都不碰，连试一下也不可，因为不只是让人上瘾，还能致人死地。