万亿平安，如何继续高速增长？

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从2009年到2016年，平安集团利润持续增长，在过去7年中利润复合增长率达到24%。这个数字放在中国金融行业来看，无论是保险、银行以及证券，都是独一无二的。但这也带来一个新的挑战——对于这个市值已经超过1.4万亿元人民币的巨无霸公司，在接下来的十年、二十年如何保持持续增长？

 

在平安集团CFO兼总精算师姚波看来，除了其自身金融业务带来的盈利的增长，未来将更重要的取决于科技引领金融所带来的持续增长，这就是平安集团的“金融+科技”双驱动战略。

平安集团“金融+科技“的战略布局，简单来说就是两大聚焦+5大技术——两大聚焦包含金融科技和医疗健康，5大技术是指云平台、人工智能、大数据、区块链和生物识别。  

 这5大技术不仅会在在平安集团自身传统的金融业务——如保险、银行、资产管理业务，以及金融科技和医疗科技进行深入应用，平安还计划把自己的业务模式向其他的金融机构、医疗机构甚至政府进行输出，形成新的生态圈，帮助他们提高效率，增强竞争能力，从而获得科技或者轻资本的业务收入来源。

 平安集团CFO兼总精算师 姚波

 

10年投入换来的技术基础

 

对于平安集团来讲，早在近10年前就已经在科技领域持续投入500多亿研发金融科技、医疗科技以及人工智能等创新科技，目前已经拥有22000多名技术人员，500多位大数据科学家以及2000多项全球专利，居全球金融机构前列。

 

“我们拥有三大基因、三大能力和三大资源。“姚波这样总结平安的优势。无论是AI还是云计算，其背后一定要有自身能力的积累。而三大基因包括创新、文化和执行，这已经形成平安集团的DNA。三大能力包括场景、技术和数据，平安集团自身处于金融行业，拥有大量金融行业的优质数据，另外早期在医疗健康领域的布局，已经形成很多数据和应用场景。三大资源即资金、渠道和专家。做科技研发、科技投入以及招聘高端人才都需要资金，相比国际金融企业比较低的ROI，在科技投入方面其限制因素，平安集团每年都会将利润的1%投入到科技和创新方面。在渠道方面，平安集团提出O+O的模式，相比O2O线上到线下，更加强调线上+线下的模式。

 

平安集团拥有全球领先的5大科技技术，即平安生物识别、平安大数据、平安AI+脑、平安壹账链（区块链技术）和云。

 

目前，平安生物识别技术中脸部识别准确率达到99.8%，声纹识别准确率也达到99%以上。截至目前，平安生物识别技术已经调用8亿多次，构建起200多种应用场景，例如金融场景、医疗场景、生活服务场景以及安防场景等，除了平安自身业务，还包括研究生考试、机场等场景。同样微表情的应用识别方面，目前可以实现54种复杂的微表情1秒钟识别，辅助大额贷款审批超过30万次。

 

平安大数据是基于平安集团拥有29年的核心业务数据，覆盖超过8.8亿人群，超过7000万企业以及300多家合作伙伴。仅金融业务，目前平安集团就拥有超过8.8亿人信用信息，其中线上金融客户超过1.43亿，同时拥有400多家银行以及2000多家非银行机构数据；在医疗健康业务领域拥有1.8亿用户，其中包括257医保城市，4.2万多家诊所以及2000多家医院数据，此外还有汽车以及房产业务大量数据，真正实现1+N生态圈合作伙伴目标。

 

AI+脑也广泛用于智能认证、智能预测、智能风控以及智能服务，在金融业务领域，智能双录（KYV/KVF）已有23家客户，共调用1.6亿次，同时投保效率提升30倍，时间下降75%。在医疗业务领域，智能读卡（KVH）阅片时间从20分钟降低至10秒内，漏诊率由40%降低至2%。

 

区块链技术最重要的是如何应用在真实的场景中，例如资产交易、融资贷款、医疗健康以及房产交易等场景中，目前平安区块链技术可以支撑4万多个不同智能合同的产品，现在差不多有500多家金融机构在平安区块链平台上进行交易，今年就有8万多亿的交易量。“我们除了金融交易之外，我们也在探索在电子处方、电子档案，包括我们跟几个城市的房产所房屋登记应用等，我们可以提供安全、可追溯、高效的交易记录方式。”平安集团副首席执行官、首席运营官兼首席信息执行官陈心颖表示。

 

平安云，区别于其他做公有云服务的企业，平安云公家注重提供可靠、快捷以及安全的实施方案。例如一家银行要做两地三中心备份，要将系统搬过去很难实现，而利用云服务就可以实现150秒快速部署，同时两地团队也可以将20人每月降低至15分钟一个人。

 

这些技术的积累，为平安过去的发展，和今后的跨越都打下坚实的基础。

提升金融业务价值

 

生物识别、大数据、人工智能、云计算和区块链等五大技术作用于传统金融业务上，主要体现在客户经营、渠道管理、风险管控与客户服务四大方面。

 平安集团副首席执行官、首席保险业务执行官  李源祥

 

平安集团副首席执行官、首席保险业务执行官李源祥表示：

在客户经营方面，围绕客户需求，通过线上线下渠道、分场景积累海量客户，并与客户高频互动，动态了解客户，形成完整的客户试图并分群。分群之后，智能生成产品、服务、渠道和接触时机，推送接触线索至客户及代理人。

以平安寿险为例，在过去2-3年时间中，应用客户经营的模型，不仅提高了客户体验，还精准推送销售和服务线索，在12个月线索转化率超过20%，同时客户转化率在12个月超过40%。对于客户经营模型的应用，对老客户的加保率提升67%。平安不仅在寿险领域推进这种精准的客户经营，同时总结寿险的经验，在证券、信托、陆金所也开展这种更精准的客户经营。

 

对客户进行画像，建立360度的客户视图，对客户进行分群，然后按照分群建立各种倾向性模型，包括服务的倾向性模型、销售的倾向性模型，对于客户产生一系列的销售和服务线索，推送给服务的渠道和销售的渠道。以证券为例，通过这个模式，客均AUM有25%的提升，客户炒股票的换手率提升了30%。

 

在渠道管理与销售方面，平安建立了全新的“SAT”模式——S代表社交，A代表APP，T代表远程座席。

 

“首先我们让代理人或渠道，通过社交媒体和广泛的用户进行交流，建立代理人社交圈，如子女教育圈，炒股圈等高频互动的圈子，在适当的时候，我们会通过一些营销的方法，让客户购买我们的第一个产品，当他购买第一个产品的时候，他就会利用我们的第一个APP。我们每一个APP里面有一个功能模块即所谓的“任意门”，通过“任意门”让我们的客户从任何一个APP穿越到我们其他的任何平台。比如说一个寿险的客户他利用我们的金管家（寿险APP），他在金管家APP通过“任意门”就可以到达金融产品不同的APP，比如陆金所的平台、产险的平台、银行的平台，获得他需要的服务和产品。或者到其他生活类的，比如好医生等不同的平台获得他所需要的生活服务类产品和服务。”李源祥这样解释SAT模式。

 

李源祥透露一些有意思的经验数字，比如说通过SAT发出去的一个产品介绍会被放大20倍，也就是说代理人发一个，业务员会转发20倍，客户看了会转发20倍，这样的营销方式可以让你触达的人效果放大20倍。

 

通过这个模式，平安寿险一年给平安集团新引流的用户达到2.3亿，线上销售活动率是原来的2倍，同时销售多个产品的代理人数量也增加了1倍。而在线上的交易，比如在金管家（寿险APP）交易包括保险和非保险类的产品，也增加了1倍。

 

这个模式的改变其实是利用社交媒体，利用科技技术如大数据、云技术变革了整个业务员的获客、销售模式。目前SAT模式已经在平安集团内多家公司应用，如平安产险、银行零售、银行汽融以及信托等。

 

目前平安集团拥有150万代理人，这在整个行业里面无论是规模还是产能、品质都是一个全新的高度。针对代理人活动管理，李源祥表示，中国的代理人模式目前还存在几大挑战，如人才流动性大、区域分散、培训资源缺乏等，平安集团利用AI、大数据技术提高代理人的管理，如智能组训动态规划及管理代理人发展路线，形成针对性辅导建议。

 

例如利用AI技术、大数据技术，对于高留存和高脱落的业务员进行画像，就会帮助分公司在招聘的时候选对人。“过去保险公司对于代理人的招聘和管理有点像赶鸭子，每个月招聘1万个人，然后这1万个人就全赶去进行一轮培训，那些做的好的人就会留下来，做的不好的人就会脱落，全部是一刀切的方法。我们通过总结经验，利用大数据、利用AI建立我们的智能筛选模式，会对每一个代理人给予他动态的发展规划路线，而且这个发展规划路线会按照他每一天、每一个礼拜、每一个月实际的情况进行调整。”李源祥表示。

 

此外对于代理人远程培训，平安集团构建三大线上培训模式，如训练营（导师空中授课+学员本地集中）、加油站（导师空中授课+学员分散自学）以及微课堂（学员分散自学）的模式，自动调配资源，为代理人推荐个性化课程，全方位管控培训效果。

 

在客户服务方面，平安正在形成智慧化客户服务。例如平安寿险有1.1亿的有效保单，每年寿险要处理6000万来自客户的需求，未来5年这6000万会增加2倍。如果利用AI、云和大数据的技术，利用生物识别及时识别出客人的身份，捕捉他的需求，利用后台的风控模型，有效地远程非现场处理各种各样的服务需求，90%可以通过客户远程自助或远程处理，9%是用远程视频处理，只有1%是需要客户到现场去处理的。“通过智慧客服的模式，我们的自动核保率可以达到96%，理赔在医院现场的结案率可以达到50%。” 李源祥说。

 

除此之外，在平安车险可实现极速理赔，运用图片识别及远程视频技术，借助网格最佳划分，分时动态调整智能调度，实现快速查勘。

 

平安车险一天要处理3万个汽车理赔案件，每分钟有20个理赔案件。平安提出一个目标——客户碰到车祸的时候，查勘员必须在市区5分钟到现场，郊区10分钟要到现场——交警的服务标准是15分钟到场，救护车的标准是半个小时到场。

 

做到这一点，平安也是通过大数据分析，知道哪些地方、哪个时点交通事故会发生比较多，所以事先会建立一个智能的动态网格化管理，会根据全天不同的时段、不同的时间动态调整，比较多事故的网格就多安排一点人手在那边。然后再通过后台，利用智能AI技术，对于1万多名查勘员进行智能调度，把能够最快速到达现场的查勘员，把他调度去现场。目前平安车险极速理赔NPS达到77%，并且连续7年获得最佳品牌与第一服务品牌。

 

在风控管理方面，平安集团目前已经实现代理人品质管理、寿险核保理赔风控、车险驾驶风控因子、车险理赔智能风控、财产险风险识别系统以及信用卡&普惠智能风控。

 

如代理人品质管理可以甄别高风险代理人及高风险行为，及时预警风险人群、控制风险。对于平安集团150万代理人，通过多维度管理，其人均产能提高20%。

 

而寿险核保理赔风控，可以基于自核规则+预测+关联模型，进行风险识别并优化风险字段及模型，提升风险管理能力，目前自动核保率从85%提高到96%。

 

在过去9年，平安车险的赔付率每年都低于行业2.8%，正是因为通过车险驾驶风控因子体系，平安车险用了180多个不同的因子，包括客户的行为、客户的LBS行动轨迹、车况等基础数据，从主因子层层分解到180多个不同的因子。

 

利用图片技术，对于车表面的碰撞，拍照上传给后台，1秒就可以对它进行定损，92%的定损精准度，这个模型还可以依托背后有十几万图片库、大量配件的价格库，以及大量的公司价值库，进行不断的深度学习，增加定损的精准度。

进军百万亿新市场

 

依托5大核心技术，以平安科技平台作为平安集团技术输出平台，正式对外输出社会化服务即4大生态圈：金融服务生态圈、医疗健康生态圈、汽车服务生态圈和房产金融生态圈，这将成为平安今后持续发展的一片新蓝海。

 

平安集团副首席执行官、首席运营官兼首席信息执行官陈心颖

 

金融生态圈保守估计，有超过200万亿人民币的市场规模。平安的金融生态圈，一端连接资金端，一端连接资产端，已然积聚了很大的能量。如成立于2011年的陆金所，作为领先的互联网资产管理平台，拥有卓越的金融DNA、技术和大数据能力，不仅服务投资者、政府也服务与金融机构和借款人。金融壹账通，成立于2015年，是全球最大的金融科技云平台。通过整合金融科技前台、中台以及后台的销售渠道、智能产品、智能风控、智能服务以及五大金融科技，形成独特的智能银行云、智能保险云以及智能投资云为金融机构提供技术支撑和服务。

 

在F2C银行零售模块，目前平安集团有53家上线银行，而国内有653家中小银行，还有巨大的市场。“我们在六周内可以做一个互联网银行解决方案给他，完全跟他的核心系统对接。我们发现通常一家中小银行很难自己做线上的东西，国内的直销银行2/3的日活是少于1000人的，做得非常不好。但是金融壹账通做了这些方案以后，他的APP获客量都是呈3倍的提升，交易量也是4倍的提升。“陈心颖表示。

 

在个人贷款方面，银行是最好做个人贷款服务的机构，但是缺乏技术手段能很好地辨认个人的风险程度。而金融壹账通通过其上线17家银行，在贷前进行智能渠道管理以及智能进件（如智能进件配置平台与反欺诈平台），贷中进行智能面审（利用智能微表情面审辅助系统）和贷后智能审批（定制评分卡、智能风控引擎）等贷款全流程，有效防范80%以上欺诈风险，较少损失3000亿。

 

另外金融壹账通在F2B银行对公模块如中小企业智能风控以及F2F同业模块、产险智能闪赔方面都已取得很好地应用。据了解，金融壹账通上线2年时间，目前已同400家银行、20家保险公司以及2000家非银机构建立合作。

 

在打造健康医疗生态圈方面，陈心颖认为2020年中国健康服务业规模预计将达到7.4万亿。

 

在现在看来，国内医疗健康行业仍存在诸多痛点，政府已经将“健康中国”上升至国家战略，并在多个领域改革。例如看病难、看病贵，公立医院垄断、健康管理机构“多快小杂”，信息不透明、个人负担重等现象，通过“互联网+医疗”，发展民营医疗机构，完善电子健康档案，甚至医保改革，发展商保等诸多措施改善医疗行业痛点。

 

平安医疗健康生态圈，从两端切入，控制流量端和支付端，深入重点业务，发挥协同优势。

 

如作为流量入口的线上健康管理入口“平安好医生”和线下健康管理入口“平安万家医疗”，以及支付端医保平台“平安医保”与商保（平安健康险、平安寿险以及平安养老险）两端控制，利用自身医疗科技以及医疗科技创新研究院对医院、诊所、医生、药店、体检中心以及其他医疗机构实现闭环的医疗生态圈。

 

平安打造汽车生态圈，无论是买车，卖车、用车还是养车，都存在很大的增长动力。陈心颖预计，到2020年汽车生态圈将成为10万亿级市场规模。

 

而平安对于汽车生态圈的打造分三个维度，首先从车用户和客户的角度出发，平安集团投资汽车之家，实现线上线下的结合，目前汽车之家已经成为中国市场第一位的车媒体平台，其DAU达到3200万，移动端流量同比增长28%。此外平安产险作为中国第二大车险公司，其市场份额占到21%，拥有5000万好车主用户。平安银行在车贷业务中的市场份额达到17%，车供应链金融市场份额达到15%，车主卡发卡1400万，拥有5000万银行互联网用户。

 

其次在车服务的角度，实现三大模块化服务功能即车交易、车生活与车金融。

 

最后在服务平台，整车厂覆盖90家新车电商云平台上线29家，实现32%线上化；经销商覆盖2.5万家，云平台上线3100家，实现12%线上化；二手车领域覆盖3.4万家商户，云平台上线5000家，实现15%线上化；而在零配件经销商覆盖4万家修理厂，1500家精选零售商。

 

最后，房产作为中国最大的产业，国民经济额重要支柱，每年产生近万亿GMV，并衍生出开发服务、营销服务和金融服务三大市场机会。陈心颖表示，在未来新房市场整体保持稳定增长，规模将达到12万亿，而存量房市场将达到7万亿。

 

平安打造房产金融生态圈，正是基于房产行业整体利润率下降，驱使众多参与者有更强的改善意愿，催生出的以提高效率、改善体验的赋能型市场机会。

 

例如平安好房，成立于2014年，以科技和金融为核心，通过三大云平台即服务云、政府云以及地产云，赋能行业参与者，全面提升行业的效率与体验。

 

2003年，经国务院批准，中国平安以保险为核心的综合金融集团正式成立，标志着平安正式开启从单一保险业务向综合金融集团的转型，这一步奠定了平安此后10多年发展的基调。而这四个基于科技输出的生态圈，覆盖了未来中国10年发展的热点领域，标志着基于十多年在科技上的持续投入，平安正在从一家金融公司向一家科技公司迈进。

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