详解第三方支付之无卡通道

今天开辟名为【详解第三方支付】的新系列，以文为主、辅之以图的方式讲解第三方支付。新系列第一篇文章，详解第三方支付之无卡通道。

何谓无卡支付？无卡支付是指：

1. 支付无需物理卡片通过受理设备的读取；

2. 支付无需跳转至银行交互页面。

无卡支付的典型应用模式是：

1. 验证卡信息的正确性；

2. 通过短信验证码进行鉴权绑卡；

3. 进行绑卡支付。

无卡支付业务结构一般如下图所示，最底层的通道是今天将要详解的部分。

通道是第三方支付安身立命的根本，第三方支付的核心业务均是建立在通道的基础上，对通道的认识和充分利用，是很有必要的。因而本文所讲的无卡通道知识，虽不涉及到无卡支付产品自身的设计，但却是无卡支付底层产品设计的基础。

无卡通道类别

分类是认识一个事物的好方法。本文提供三个视角对无卡通道进行分类：通道业务类型，通道业务能力，通道方身份。

第一种分类法：按通道业务类型，可分为代扣通道、卡通通道、快捷通道、信用卡无磁无密通道。

第二种分类法：按卡信息验证、授权、支付这三个环节的不同能力，可以将通道类别罗列如下表格。

第三种分类法：按通道方的身份进行分类，可以分为银企直连通道与间连通道，不同身份的通道方往往决定了它提供支付服务的质量、能力等。

无卡通道接口

再来看无卡通道的内容，也就是无卡通道提供的API接口。下述表格按类别大致地记录了无卡通道的接口，所有无卡通道接口均可归属于其中某一类别。

无卡通道特性

上述已讲无卡通道类别和接口，基于上述认识已经可以进行无卡通道对接。不过，想要向商户和用户提供优质的无卡支付产品，了解无卡通道的下述特性非常重要。

无卡通道-支付信息流

无卡支付的信息流方面，由于卡信息由支付机构（或其发展的商户）负责收集，风控也基本由支付机构负责。下述时序图以银行短验快捷通道为例，描述了一个用户进行快捷签约与绑卡支付的全过程。

无卡通道-支付资金流

无卡支付的资金流，与网银支付、POS刷卡等所有的第三方支付是一样的。下图是以一个商户委托支付公司代其收单的完整资金流：支付时，真实资金T+1从用户银行账户转至支付公司的备付金银行账户，结算时真实资金再从支付公司的备付金银行账户转至商户银行账户。

总结

无卡通道的知识当然不止上述内容，各家支付公司合作的无卡通道也有所差异，大同小异。对于无卡通道的认识，将决定产品经理如何设计无卡支付底层系统（通道接入层、通道路由层）。下篇文章，pay-dog将详解无卡支付底层系统的设计，敬请期待。