作者 | 杨丽敏
编辑 | Dave 董雯雪
视觉 | 任染
这是 「禾穗HERS女性商学院」的第 052 篇原创
关于财富管理，我们每天都面临很多选择。我们可以通过读书、看理财短视频，听各类理财师讲座来获取源源不断的信息。
在自媒体时代，理财信息爆炸。但是，有一个很重要的事情，是需要我们思考的，我们学习了这么多理财知识，到底有多少可以转变为行动力？我们是不是在学完了很多理财新知之后，还在延续之前的财富规划方式？今天我们就来深入讨论一下为什么知识没有马上让我们改变？
举个例子，近来在自媒体看到如下这样一个理财短视频课程：
“通过疫情，大家肯定都认识到了现金流的重要性，理财从养成储蓄（投资）习惯开始。但是，我们有很多时候发现自己没财可理，到了月末，才发现自己没有剩下可以储蓄的钱。 我们可能是习惯了按照如下这个公式来管理自己的收支：
收入－消费＝投资（储蓄）。就是说，我们每个月拿到自己的工资收入后，先消费，到了月末有多少剩余才去储蓄（投资）。如此的收支模式，根据人性的弱点，我们很难有钱结余下来，于是很多年过去，我们仍然无财可理。
为了改变这个状况，理财课程的讲师给我们提出了一个好方法，改变收支模式如下：
收入－投资（储蓄）＝消费。这个公式看起来非常诱人，因为它建议我们拿到自己的工资之后立刻把需要储蓄（投资）的钱去投资，之后再用余额消费。
有了这个公式，我们认为自己肯定会在理财方面有很大的进步。
以上是这个短视频的课程内容，无疑这个课程对于很多理财小白来说是非常受益的。但是，根据我多年的经验，很多人的收支方式并没有发生根本的改变。这是为什么呢？
识别问题其实是非常困难的，这两天华杉的一篇文章刷屏，里面有句话我自己体会很深。
我们之所以寻求答案，是因为我们没有找对问题。
接下来我们一起讨论一下，为什么收支模式不容易发生改变？问题到底在哪里？
我们可以通过以下这个有趣的案例找到原因：
好多人喜欢储存葡萄酒。我们常常买自己喜爱的葡萄酒并把它储存10年时间。10年之后葡萄酒会涨价很多。 但是，我们想起了刚才那个公式，就是先储蓄（投资）再消费，这时我们还会买葡萄酒吗？
答案是大概率会继续买葡萄酒。因为在我们心目中，购买葡萄酒的行为是一种投资行为，而不是消费。我们想着买回它，再把它储存10年，它会给我们带来不少的投资回报。这个想法符合我们刚才学习到的第二个更加理性的的经济学公式《收入－储蓄（投资）＝消费》。
但是问题来了，10年时间很快就到了，葡萄酒的确升值不少。此时，正值一个假期，我们拿出储存已久的葡萄酒，把它喝完。同时，在此过程中，我们认为自己极大地获益了，因为当时我们用了很少的成本，买到了今天这瓶葡萄酒。
案例说到这里，我想和大家一起梳理两个问题：
1: 我们当时把葡萄酒确定为投资（储蓄），并认为它将在10年后升值，这次购买并不是一次消费行为。我们的收支模式是符合 收入－投资（储蓄）＝消费 这个理性公式的。
2: 可是从10年后的结果来看，我们选择喝了这瓶葡萄酒。我们大部分人肯定不会把它以当时的市场价格卖掉。从结果看，这次购买是一个消费行为。
我们自己认为用正确的方式规划了自己的钱，但是，后来的结果和我们当时的目标并不一致。这就是其中的问题。我们的生活中这样的理财案例太多了，真的随处可见。
全世界很多学者也一直致力于人们在财富方面的行为模式的分析研究。其中，一个重要的研究结果就是关于“心理账户”的问题。
心理账户在很大程度上影响着我们在财富使用方面的行为模式。葡萄酒案例就是一个很典型的心理账户的反应。
1980年，美国理查德·塞勒教授首次提出了心理账户的概念与理论。这个理论简单的说，就是“此钱非彼钱” 。在人们的头脑中，不同的钱，有不同的重要性。
人们不仅有对物品分门别类的习惯，对于钱和资产，人们一样会将它们分别归属在不同重要级别的心理账户中。
回到刚才那个案例，在我们众多的心理账户中，葡萄酒账户是一个不折不扣的投资账户，并且它在我们心中是很重要的。此时，我们一般不会理性地考虑，花这笔钱到底是投资（储蓄）还是消费？
在我们心中有很多种类的心理账户。除了葡萄酒账户外，比如还有我们的房产净值账户，它是非常重要的一个心理账户。所以，无论多么没钱，我们都不会中断偿还贷款。
另外，现金和信用卡账户、还有微信零钱就是一个级别非常低的心理账户，我们可以随时动用这里的钱。
财富管理很重要的一个工作，其实是管理好你的心理账户。这样，你就可以像理性的经济学人一样，更好的利用那些经济学公式，来管理自己的财富了。
财富路上，终身学习，不断修心。幸福会与我们常相伴。
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