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上百家企业混战,汽车金融为什么这么赚钱?

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无论是现金贷,还是消费贷、P2P网贷,这几年,金融这个词越来越热,越来越多的行业跟金融产生了关联,而金融也成为了不少行业的标配。


为什么这么多行业都在挤“金融+”的独木桥呢?

 

其实,这里面有一个玄机需要点破——金融是一个放大器,有着明显的杠杆效应,能撬动更大的业务量;


再者,金融在中国还是一片处女地,征信体系缺失,不像美国那样信用体系完善,所以增长潜力巨大。


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正因为这两点原因,我们看到,几乎所有的行业的都在做“金融+”的生意,用金融的杠杆来推动更大的业务体量。比如阿里的支付宝、京东的京东金融、腾讯的财付通和微信支付,皆如此。

 

举一个例子,京东本身的电商业务虽然不怎么赚钱,但金融业务却始终在贡献不菲的利润,供应链金融、消费分期等业务,赚的都是真金白银,还不需要额外付出太多的成本,属于典型的轻资产“暴利”行业。


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所以,这几年来,我们也发现了一个明显的现象,几乎每一个行业都在提供金融服务,甚至主体业务赔本赚吆喝,但金融服务却大快朵颐地挣利润。

 

卖车可以赔钱,金融却是“暴利”

 

去年开始突然迅速蹿红的二手车、新车等汽车金融企业就是一个典型的例子。瓜子二手车、汽车之家、易车等纷纷进驻汽车金融领域。


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2017年11月16日,易车旗下的易鑫金融在港股挂牌上市,抢了汽车金融的第一股。易鑫虽然定位是汽车交易平台,但其实仔细看它的招股书就很清楚了,金融业务才是最大的亮点。


对比2016年和2017年的收入会发现,融资租赁的金融服务收入占比从44%增长到了69.6%。


而易车网的老对手汽车之家去年大举进军金融服务,中国平安与汽车之家管理团队“撕逼”,最终拿到了控制权,同样是看中了汽车金融存在的市场空间。

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我们以某家汽车经销商的收入构成为例,其业务涵盖了整车销售、维修服务、佣金代理、融资租赁等领域,整车销售的毛利润仅为4.04%,但保险和车贷佣金代理业务、汽车融资租赁业务的毛利率却高达77.59%。


即使汽车金融所占的营收占比仅为3%,却贡献了整个利润的28.5%。而这几乎是汽车4S店、经销商的一个缩影,金融服务在利润创造能力上一直是排到第一的位置上。

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其实,还可以参照一下汽车金融服务较为成熟的美国市场。


从全美经销商老大AutoNation的财报能看出,营收结构是新车业务占比57%、二手车业务为23%、汽配与服务业务15%、金融和保险4%左右,该四项业务占整体利润的比重分别是19%、10%、43%、27%。这表明,哪怕卖车和维保服务并不是很赚钱,但汽车金融业务的利润占了不到一半。


无独有偶,梅赛德斯-奔驰汽车金融公司CEO孟思凯透露过一组数据,从汽车公司的利润构成看,20%的利润来自生产制造环节,金融服务可以贡献高达35%的利润。


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资本追逐,汽车金融只有线上不靠谱


去年开始,已经有大量资金涌入汽车金融领域,这一领域也冒出来了上百家的新兴创业企业,美利金融、花生好车、第一车贷、优信通、车置宝等企业扎堆涌进来。

汽车主机大厂同样跑步进场,曹sir梳理了一下,去年共有8家以上的汽车金融公司完成了增资,比如北汽和戴姆勒向奔驰租赁增资了4亿元,长安汽车金融注册资金增至47亿元,宝马金融注册资本从48亿元提升到了98亿元等,都释放出了信号。

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看起来很热闹,但最终究竟哪家能脱颖而出,可能比拼的是这两点。

 

一是触达场景,汽车金融是无法脱离开交易场景而独立存在的,所以竞争的本质就在于场景之争。


我们也看到了一个趋势,很多新兴的汽车金融平台不仅仅是轻资产运作模式,而是自建门店渠道,加大线下布局,易鑫金融、美利金融、大搜车、优信等都走了一条这样的路。但过度进行门店扩张的话,对资本实力的要求就苛刻很多了。


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二是资金和风控能力,任何金融服务的根本都在风控体系上。


虽然互联网金融野蛮生长的几年时间里,由于存在巨大的增长红利,即使风控实力弱一些,短期不会出现“崩盘”的问题,但到了竞争的后半段,依然是风控能力决定生死。

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汽车金融也不例外,目前来看,汽车金融的资金来源有很多种,很大一部分是资产证券化的资金,比如本身有二手车业务资产的,可以发行ABS债来融资,拿到钱再贷出去;或者来自于互联网的P2P投资理财的资金。无论是哪一种,资金安全是必须的。


稍微好一些的是,汽车消费属于小额消费贷,单笔金额小、分散,风险不会集中爆发。


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以上两点考量的就是汽车金融企业的运营水平和核心竞争力。


相信,2018年的汽车金融领域会得到更多的关注,赚钱效应将逐步凸显出来,但可以肯定,竞争也才刚刚开始。

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