本文是利息浅谈系列的最后一篇，前面文章请戳：
利息浅谈（六）——我的买房收益率怎么算？LPR转换有何影响？
在前面的介绍中，我们从资金的时间价值，到利息的计算，收益率的计算以及在房贷等实际案例中的应用中的例子中全面了解了利息模型以及相关的模型本质。但是，利息只是描述资本增值的描述模型，并没有深入分析内在机理。今天，我们跳出这些具体的数学计算，来看一下，驱动利息存在的根本机理——投资。
投资是什么？
我从小就是一个理科生，无论是物理世界还是真实的社会，愿意抽丝剥茧地透过现象看到尽量客观的本质，并以演绎推理的逻辑从一些假设出发来推演一些结论。比如我发现，从投资的角度，来看几乎所有的人类生产，经营，交易活动，都可以多一分逼近本质的理解。
宏观经济学告诉我们，GDP = 消费 + 投资 + 政府购买（封闭经济体，或是把全球看成一个整体系统来分析）。其中政府购买也可以看作是一项特殊的消费和投资了，比如公款吃喝吃掉了也就吃掉了，而修桥修路，未来可以获取收益，可以算作政府投资。所以，GDP里所创造出来的多出来的价值，要么循环投资到下一阶段；要么，消费掉从地球上消失了。
但是，这部分流通路径，仅仅指容易核算的资本的部分，理论上，是不存在纯消费行为的。比如今天游山玩水了，可能是为了投资自己获得一个好心情，第二天能够更好地工作；每天饱餐一顿，也是投资自己的身体，能日后够更好地创造价值。
只不过，只有现金，股票，债券这些金融工具的产品，才把一部分价值量化了。而这些说白了，都是身外之物，而最有价值的，莫过于自己，这个独一无二的投资品。假设你花光了所有的钱来读书，换来一颗绝顶聪明的脑子，那这就是摇钱树啊，最重要的投资啊，怎么会是给消费掉了呢？
有个职业叫资产评估师，专门给企业的价值进行评估。可是，谁也没法很准确地给人进行评估，最能评估的就是你自己，以及那个看中你成为伴侣的那个人。我们都说希望和女朋友因为爱情在一起，说成因为投资价值好像有点别扭，但是理解到这一点，不妨碍我们依旧可以享受这稳定有所依靠的爱情。
可是遗憾的是，人类的个体并不能永生，再绝顶聪明的人物迟早也要衰老告别。所以从传承的角度讲，个体一生最大的价值便是给后代积累更多的财富。这个财富，当然包括真金白银的钱，也包括，在世的时候，潜移默化留给后代的东西，品质，思考，著作。这里的后代，包括自己的孩子，这可能是你能影响最深的后代个体，也包括，一切可能活得比你久的人，他们身上可以延续你的影子。于是我们才说，一个人的死去，不是生理上的死亡，而是最后一个记得他的人的离开，他的特异性的价值再也不存在于这个世界。
人们获得的快乐，并不是因为笑话好笑，相声好听，那只是短暂的嘲笑罢了，真正的快乐是，真的看到自己和实物资本一起获得了可延续的高速的投资回报。看到了一种长期可延续的收益，比如生孩子就是其中一种，做慈善事业，把钱变成了孩子们的成长未来的希望，也是一样。
方便核算的钱，是投资的最重要标的之一。
比如，你是贷款人，你就要想了。如果你拿着这个钱去消费了，或者没有创造更高投资价值，那么对于你来说就一定因为还更多的钱而亏了。当然，你愿意为了这份提前享受买单，或者把这个看成是投资自己而未来能有更大收益，那我服。或者贷款利率足够低，低到手里有钱都值得放空等待，而有把握能找到获得更多收益的投资方式把这份时间价值损失补回来。
所以，买房只要贷款了，那一定就是投资行为，不管你是否打着刚需的旗号。而且你得有把握，房价上涨的速度要大概率超过向银行贷款的利率。不然，无论你是刚需还是担心以后难以上车，遑论这些主观情绪，这都是不好的投资。不怕投资亏钱，就怕没有风险意识和对投资的理解，怎么死的都不知道！
所以啊，资本本质上是参与增值行为的必要一环，好处是可以度量，但同时也最不受你自己控制，也就是身外之物。这会有点理解所谓的投资人的工作内容和价值了。它把已经余下来的钱找到有潜力的人，在还没有市场变现以前，用判断力发现其价值，相当于低价买入一个公司，一个创始人创造价值的能力，等价值变现大家都能看见，只能以消费者身份去购买时，就可以收割了。创始人和投资人还真互相说不上谁强势，这还是由供求关系决定的，好的有钱甚至有渠道的投资人很稀罕，而有潜力的创始人更稀罕，所以能力真的就是财富！而撮合而成的生意一定是有价值的！
投资的标的只有钱吗？
当然，并不是所有价值都能用钱来衡量的，钱只能衡量可交易的那部分价值。举个例子，我中学时候做的读书笔记，对我来说就很珍贵，我想一直留着做个纪念，可要是拿到市场上卖，可卖不来钱；有人收藏一些冷门的字画古玩，还真不见得就是流通市场上吃香的，可是在玩家自己心里，就有这个价值。
而价值，除了吃喝，更多的是一种心理效应。比如，海参鲍鱼真的好吃和有营养到值那么多钱吗？奢侈品的包真的有那么贵吗？但是，当它能代表你的尊贵身份，在市场上掀起认同，那么他就在市场上形成价值共识，也就能换来更多的同样形成市场共识的钱了。我们不仅要能挣钱，而且要明白钱的巨大局限性。它不过是人类自己共识出来的一种价值度量而已，在这套自己制定的游戏规则里生效。因此微观经济学里教的供求关系决定价格根本就不在真实世界里存在，比如垄断钻石资源制造稀缺，去赋予爱情意义；一个区域的方便面卖3块还是5块，也不过是经销商拿下一个区域的售卖权的买卖罢了。于是，市场上就会发生追涨和超跌的情况，这种惯性和羊群效应是一样的，在那些追涨的时刻，受环境的鼓动，撑起那个价格的就真的是人们那时候共识出来的价值，在狂欢中大家会集体忘记它的本质价值。跌起来也一样，心理作用会让本身的价值变得一文不值。
另外，除了钱，人还有很多看不见的价值。我相信没人会愿意一千万卖自己的一只手，或者一天的寿命。前面说了，可交易的价值是共识，而不可交易那部分自己的意识也可以决定你有多富有，而这部分卖不出去，便不太好用金钱来衡量了。我们说一个人的精神富有，就是这样一种富有，刘禹锡可不觉得他那是陋室而伤心，而土豪也许为广厦千间夜宿五尺而发愁。
不过吧，随着资本作用的加剧，豪的人慢慢也不会土了，陋室者却要吃太多苦，钱财和精神的富有虽然没有因果关系，但是关联越来越大却是发展的规律了，不管愿不愿意看到。
用这个扩大的价值和投资的观念来理解，一份工作给人带来的最大价值，从投资的角度看，那就是带给人的成长，而绝不是钱。如果是官位，那就是体制内稳定的头衔，社会上的，则是实打实的干活的本事。所以，一份低工资而清闲的工作不见得没有价值，它可能在一定时间内给你积累的能力和背景；而在高收入大公司，平台效应是有，但或许你正在丧失自己的本事和价值，这远是一点钱弥补不了的。当然，又获得收入又获得成长的工作，完美。
再想想为什么要上班？曾经目光短浅的我还真就是奔着钱去的，我经过无数次碰壁，极其艰难地不再过多地以赚钱和少花钱为目的来作为事情的决策重点（以前典型的例子是报名课程，购买道具这些事情上的选择）。而也能看到工作成长性的重要而感受到不能成长的不舒服，感谢这种本能的感觉，真棒！除了看到职级，工作技能等这点进步以外，希望未来还可以看到更远更多！
所谓为自己工作，其实就是不再需要为了工资而拼命，把所有的时间都留下来投资自己为了更大的收获，当然，可能坐吃也山不空，那也无妨。这样本质上是可以获得更大收益的，除了像腾讯这样的大平台的学习价值以外，钱确实价值不大，所以大公司确实可以以相对少的钱因为给了平台和锻炼价值招到低价却超值的人。
投资视角下人生
人生真的就是一个滚雪球的过程，而且一代一代的积累，接力，流传。实物财富，不管是黄金，纸币，还是什么传家宝，也许能越来越值钱。但是死的财富必须在经营者，劳动者，投资者的配合下才能保值和增值，哪怕你家拿的是稀世珍宝的文物，也得有能力找到合适的买家才有价值。这些基础固然重要，是所谓的起跑线，可是赛程很长，看起来赛中和起点至少是同等重要的。所以，和财富同步流传下来的行为，知识，能力，素质等等，构筑起的后代的价值，才是真正可以循环永久流传的基石，才是真的值得终极投资的东西，哪怕看起来很久远，甚至和小费一样。
而如果是平庸地通过读广告选的投资方式就想完成反超？算了吧，不被骗，而维持一个平均水准就不错了，所以如果没有投资资本的能力，那有投资自己的能力也行，如果天赋异禀，是可以去撬动更大的资本的！但是，仍然需要资本管理能力去把这些资本管理好，不然还得像一些NBA球星一样破产！
那些过度包装自己的人其实是可以短期获利的，因为他向着市场上手握资本的一般买房的标准看齐和学习了，自然就过拟合到了他们的测试函数上，而实际能力只有自己知道，只有后面市场能够检验，而这个分数的高低，才决定后面你的价值。当然，如果就是为了写ppt骗投资人钱一样给自己写简历来贴金的话，目的已经达到了，这便是你的生存逻辑而已。
人类就是为了繁衍的这个终极目的，而且是为了自己的后代能够更好生存，有更多基础的目的，是个人就没什么避讳的，也不高尚，上帝写死在人类程序里的代码而已。从这个意义上讲，顶级的通用财富确实关键，而能力的传递，无论是自己后代的，还是人们进化来的写入历史，写入人们后代流传的思想的，才是最终极和最高的财富追求！所以你看富人在管教好子女以后，做慈善，出席活动，本质上都在做这件事，为啥乐此不疲呢？是因为这是尔等没有投资意识下所体会不到的快乐！
终于知道那些不注重老婆孩子，去坚守岗位加班的人不值得赞扬的原因了。这不是优秀，这简直就是没有人性啊！人性都没有，那就只剩下花天酒地享乐消磨的价值了，是真的投入进去就没得出的纯消费！
人生就是不断地投入资本，产出资本的滚雪球过程。现金是有标准的延续性，可它是没有灵性的，顶多做到平均水平罢了。长期来看也必然是落后而且太容易被骗走，尤其是没有经营和管理能力的时候。你能否开始不断地撬动更大的资本，撬动更多的资源，滚更大的雪球，这便是你不断的积累过程，是向下一代传承的基础。而你自己本来就可以作为和资本对等甚至更加稀缺的生产资料投入的时候，你不才是最有价值的吗？
以上就是我从投资这一基本概念扩大理解后的视角来审视我们的行为的一些理解，作为我们整个利息系列文章的结尾，也算是一种跳出具体数学细节而去理解整体的一种升华吧！希望你喜欢这个系列的文章，对你有一丝丝的启发，我们下个系列再见！
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MatheMagician，中文“数学魔术师”，原指用数学设计魔术的魔术师和数学家。既取其用数学来变魔术的本义，也取像魔术一样玩数学的意思。文章内容涵盖互联网，计算机，统计，算法，NLP等前沿的数学及应用领域；也包括魔术思想，流程鉴赏等魔术内容；以及结合二者的数学魔术分享，还有一些思辨性的谈天说地的随笔。希望你能和我一起，既能感性思考又保持理性思维，享受人生乐趣。欢迎扫码关注和在文末或公众号留言与我交流！
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