一
今天，人民日报曝光一个数据：近六成90后有实质性负债，近三成90后需要分期或逾期还款。
人民日报呼吁：每个90后，学会理财吧，做到2020年不月光！
有人也许会说：仅仅一个数据，能够说明什么，太大惊小怪了吧？
那好吧，就请再再看看以下数据吧：
1、汇丰银行数据显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，人均债务超过17433美元(约合平均12万元人民币)。
人均负债12万元！
这一定程度上说明：举债度日，几乎成了很多年轻人的生活常态。
2、央行数据显示，到2019年第三季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达919.16亿元，占比较上季度末上升0.08个百分点。
如果翻看过去几年的报道，你就会发现，这一数字在8年间已经增长了接近10倍。
该有多少人，欠债不还或不能换！
3、据蚂蚁金服发布的2018《中国养老前景调查报告》，在现在35岁以下年轻人里，有56%的人暂未开始储蓄。就算在开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅也有1389元。
是的，只有1339元！也就是说，大部分年轻人根本存不到钱。
那么，90年后使用信贷消费，究竟用在什么地方？
两大头：一个是还房贷，另一个则是过度消费，而后者远高于前者。
据统计，60%以上年轻人的分期消费，用于基本生活和休闲。
一边是年轻人囊中羞涩，月月光的口袋，一边却过得光鲜亮丽，在网贷、逾期和高品质生活之间来回试探。
可以说，过度透支、超前消费的观念和行为，比传销更可怕，它对年轻人下手！
二
买！爆买！疯狂爆买！
年轻人挣得不算多，花起钱来却如此大手大脚，他们的钱究竟从哪儿来？
一个字，借。
据调查，90后已经成了消费贷款的主力军了。在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后，他们因此还博得了一个外号：暴花户。
前段时间《奇葩说》，有个辩题是“年纪轻轻精致穷，我错了吗”。
在这个辩题里，女孩儿只喝巴拿马的瑰夏冰滴；红酒只喝勃艮第的罗曼尼，有无数支口红。
她也就是个普通的上班族，但就算花光所有钱，也要维持自己的精致生活。
最近就有这么一个报道，四川泸州一名女子沉迷购物，全年网贷消费20多万，今年又欠下网贷30多万。
原来，这几年妻子没有上班工作，丈夫每月挣几千元，根本还不上。
最终，在“双十一前夜”，只能坐到33层高楼的天台上，以死相逼，阻止妻子借贷消费。
这么多钱，妻子都花在了什么地方呢？
女子向家人交代，过去一年的消费去向，主要是“衣服、包包、孩子用品、化妆品、首饰等等”。
还有一位女孩，借了一堆网贷，用于每月2万元到3万元的消费。
最终妈妈实在受不了了，在帮女儿还了40万元的贷款之后，决定将其逐出家门。
与此类似，在最近一份大学生消费信贷调查报告中，你能看到：近64%使用花呗的大学生，都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。至于生活用品，几乎见不到。
来啊 快活啊 反正有大把时光
来啊 爱情啊 反正有大把愚妄
来啊 流浪啊 反正有大把方向
来啊 造作啊 反正有大把风光
花一万五，还掉五万。花五万，还掉九万。他们沉迷在消费主义的陷阱里，追逐着各种爆款，告诉自己花钱买买买就是“对自己好”，就是活成我想要的样子。
仿佛不消费、不花钱，自己就十恶不赦、伤天害理，消费、使劲花钱，哪怕是借贷、哪怕是裸贷，哪怕是赔上一生，你都是光明正大、前途无量的。
然而，在虚拟账单的数字背后，是无尽的物欲深渊，它正在让消费者的人生陷入还不尽的账单黑洞中。
三
看到这里，很多人估计忍不住会问：
为什么往往越是穷人，就越喜欢过度消费，越容易砸钱在奢侈品上，乃至最终走入负债消费的恶性循环之中？
今年诺贝尔经济学奖的获得者，麻省理工班纳吉迪芙洛等三位学者，写的《贫穷的本质:我们为什么摆脱不了贫穷》这本书，或许可以解答我们的问题。
《贫穷的本质》中提到，他们有一次去贫困的村子考察，惊讶地发现，当地许多儿童表现出营养不良的状况，但许多家里都有电视机。
村子里的人说，他们会攒很久的钱，买一部电视机。
学者们感到奇怪：电视机并不能改善他们的经济情况，但是吃得更好更健康却可以帮他们更好地提高生产力。为什么宁可把钱用来买电视机，却不愿意花钱改善自己的营养状况呢？
村子里的人回答道：“因为电视机比食物重要。”
班纳吉认为，这一现象背后，其实隐含着深刻的经济学原理：
穷人的生活压力更大，烦恼更多，而任何人对于烦恼的承受能力都是有限的，都需要排解。穷人烦恼更多，所以他们更需要频繁地释放压力。
穷人因为经济上的原因，无法承受较长的收获期，因此更追求立竿见影的回报效果，而买买买，这种高频低效、却能及时满足的方式，也因此成为了他们的“最佳解压途径”。
所以，如果穷人很难把钱拿去储蓄，或搞长期投资，如果有点额外的钱，他们更可能把钱花在娱乐或过度消费上，及时行乐，比如，吃一顿丰盛的晚餐，购一台电视机，买一些本来用不上的奢侈品……
联想到国内那些借贷消费的人，和非洲贫困村民相比，虽然他们的消费目标，从晚餐、电视机，变成了高档化妆品、LV包、苹果手机，但底层心理逻辑，又何尝有什么太大变化？
与此同时，媒体不遗余力地助推消费主义，各种广告无所不用其极地煽动消费欲望，也是诱导过度消费的一大原因。
它们煽动人们无脑消费，甚至将消费与身份、阶层、品味、智商、爱情、亲情统统联系在一起。
《不给你买 YSL 的男孩，不配说爱你》
《心情三分靠打拼，七分靠shopping》
《娶老婆，一定娶会花钱的那种》
《聪明的女人，舍得为自己花钱》
《20岁喜欢的裙子，40岁穿上已没有了任何意义》
……
看看这些广告标题吧，他们无不暗示你：不无脑买，就是低级、low！“你舍不得买那些漂亮、好看、具有品质感的东西，是因为潜意识认为自己配不上它们。”
看，这就是所谓“抖音女神温婉”过生日的照片。迷恋她的粉丝们，几乎清一色都是和她差不多的95后。男孩们迷恋她，女孩们更是渴望效仿她的“成功人生”。
在这些弥漫着奢侈品和人民币气息的广告塑造下，很多人拥有了自己收入匹配不上的消费欲望，买了一大堆贵而无用的奢侈品，最终却只得到一种高富帅／白富美的符号幻觉。
写到这里，要参君不禁一声叹息。
是啊，生活实苦，可是选择借贷消费、过度消费这样饮鸩止渴的方式，来逃避现实、安慰痛苦、自我催眠，最终会让自己活得更苦，直至让生活进入了死循环。
四
贫穷的本质，是消灭未来。
一时的享受和侥幸，固然是销魂蚀骨般的舒爽，但潘多拉魔盒一旦打开，吃卯粮、透支信用的代价，就是消灭未来。
毕竟，出来混，迟早要还的。过度消费有多欢乐，被迫还债时就有多痛苦。这其实也是一种戒毒，不过，戒的是过度寅吃卯粮之毒，是消费主义泛滥之毒！
想想吧，一旦信用逾期，那些催债公司会把电话打到你的父母、同学、朋友，以及所有的亲戚那里，让你受尽恐慌和耻辱，从此再也抬不起头，有人甚至因此走上了绝路。
在《火车》的原文中，宫部美雪说：“金钱的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑论是人的，其套牢的程度会更加严重。被套住的人愿意就这样干枯至死呢，还是肯努力挥舞意志的刀刃，斩断足踝逃脱而去？”
请牢记下面这四段由血的教训，总结出来的铁律吧：
管理欲望。不要一时冲动大买特买，而要实行正常有计划的消费。要知道，真正的自由和快乐，绝不是源于放肆的欲望，而是高级的克制，不要落入消费主义陷阱。
强制储蓄。把每月收入的10%真正存起来，备有能维持3-6个月基本生活的活期储蓄。因为，这个世界就是充满凶险和意外的，黑天鹅无处不在，需要拥有一些储蓄，以备不时之需。
投资自己。坚持每年体检、打疫苗、办健身卡、投资学习和理财，让自己变得更优秀、有更高的人力资源价格，而口红包包买买买可以延后、缩减，更不要把钱浪费在垃圾食品上。
规避风险。高回报，必然高风险，在梦想取得高额回报之前，首先看住你自己辛辛苦苦赚来的本金。利令智昏，孤注一掷，最后的结果往往成了被收割的韭菜！
过度消费只会给你的人生带上枷锁，从此再无翻身之地。
只有适度消费，投资长期，才是你一生幸福的开始！
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