数字人民币创新浪潮来袭，支付机构如何“乘风破浪”？

易观：近年来，数字经济浪潮迭起，数字科技方兴未艾。法定数字货币作为各国政府掌握货币发行控制权的重要载体，正在全球范围内全面铺开。

法定数字货币的推出将大幅提升货币的流转效率，为央行管理职能赋予了数字化内涵。可以说，法定数字货币的全球化普及，正是一场货币体系的巨大变革。而中国的央行数字货币——即数字人民币的发行，亦将为中国的金融、经济发展带来前所未有的深刻变化。

一、数字人民币钱包及研发进程

数字人民币的核心载体是数字钱包。数字钱包体系是数字人民币触达终端用户的重要媒介，涵盖了个人钱包、对公钱包、软钱包、硬钱包、母钱包、子钱包等丰富形态。

具体来看，数字人民币钱包具有如下分类：

一是以载体进行划分，数字钱包主要有软钱包与硬钱包两类。前者是消费者日常接触的、以APP形式存在的软件钱包；后者是指基于芯片等存在的硬件钱包，即“硬钱包”。在硬钱包的开立方面，消费者可通过银行网点、定点场景甚至ATM机等渠道便捷兑换，还可通过“碰一碰”方式或通过商户内的POS机具进行消费支付。

目前，数字人民币软硬钱包之间的绑定主要通过数字人民币APP内的“贴一贴”功能来实现。具体而言，在手机端打开NFC功能后，可将硬钱包与手机NFC区域保持紧贴，使APP读取和加载硬钱包设备信息。使用该功能后，亦可在APP端对硬钱包进行密码设置、余额与交易明细查询、充值、挂失以及注销等操作。

二是以权限归属进行划分，数字人民币有母钱包与子钱包两种