中国的支付清算体系是怎么玩的？

我接触过好多第三方支付公司，做过支付路由，也处理了很多支付异常情况。但是支付中的清算部分我一直不太理解，不知道银联在联结各方的时候是如何发挥作用的。最近和银行 IT 圈子的校友们聚会，偷偷向工行和民生负责渠道、银联对接的同学请教了。所以有了这篇总结，供希望了解支付清算的朋友们参考。

中国的支付清算有两套体系

中国现代化支付清算系统和第三方支付清算系统。

当你去 ATM 取钱时，用的是央行的 CNAPS（中国现代化支付清算系统）

当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统

这里先介绍第一部分：CNAPS。

当你在 ATM 取钱时，银行都做了什么

我们先拿一个 ATM 取钱的例子来说明跨行业务的过程。

假如你拿着一张工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，这时候就发生了跨行业务。

这个过程非常简单：

建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取 100 元，能不能让他取？

工行说，他的工行账户够扣 100 元，你先帮我给了吧！

建行 ATM 就吐出 100 元给你；

于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了 100 元。对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你 100 元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行 100 元。这 100 元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这 100 元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。

支付和清算就是信息流和资金流

从你塞卡到 ATM 吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）

工行还给建行 100 元，这个过程称为清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。当你在建行 ATM 取款时，工商银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。

现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：

信息流如何传递——即建行和工行之间以什么方式通信？

资金流如何清算——即工行什么时候，以什么方式还给建行 100 块？

这两个问题的解决方案，就是我们要介绍的 CNAPS（中国现代化支付清算系统）。CNAPS 是逐渐演化而来的，在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题，我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统 EIS。所以在介绍 CNAPS 之前，先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。

晋商的票号和镖局

早在清道光（1823 年）年间，山西平遥商人就创立了 " 日升昌 " 等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）。著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。

当时的票号支持异地汇款业务：

客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号，客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。

从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子。而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务，有大量的银子需要周转，镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点类似于现在为银行押钞的威豹，不过镖局的手续费可是高达 5%！

在这个时期，信息流和资金流如下：

汇票 + 账本（手工记账）是票号在支付环节的信息载体，解决了信息流问题；

镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题。

联行信件和邮电局

到现代银行出现后，银行间开始了一套基于 " 同业头寸 " 的清算方式。

我们摘录网上的一段清算科普：

从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，" 以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币，作为回报我也允许你的客户到我家取金币 "。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉，实际需要相互取的金币并不多：比如你的客户在我这里取了 1000 金币，我的客户在你那里取了 800 金币，然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我 200 金币。再把银票一交换，我们双方的账就清了，这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账。

这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节需要说明：

A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；

A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；

我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来做清算。

图 1：银行之间的备付金账户

一直到 1984 年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时，银行跨行的资金清算有两种选择：

用老办法，在所有有往来的银行开立清算账户清算

所有金融机构都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算

图 2：央行备付金系统

显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还没有集中，没有电子化的记账系统，国内甚至都还没有银行卡，客户要转账也没有满大街的 ATM。总之一句话，国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。

为了满足跨行结算的需求，央行当时提出商业银行要 " 自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金 "。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为 " 联行系统 "。同一联行内的资金结算，由联行总行自己做。这样，建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务可以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。这个各家银行系统很不智能，体验很差的时期，我们称为 " 全国手工联行 " 时期。

于是，每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差，各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局的重要业务。

可以说一直到 1990 年，我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并没有太大的改进。汇票和账本手工记账依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题。邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件，但是效率依旧不高，资金在途时间往往在一周以上。至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决。

中国支付清算系统的前身—— EIS（1989-2005）

清算中心建成

随着银行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得非常困难。这种状况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。

于是，央行在 1989 年 12 月 6 日，发布了 " 关于改革联行清算制度的通知 "。

随后在 1990 年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括 NPC 和 CCPC：

NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）

CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）

全国电子联行系统 EIS 投产

1991 年 4 月 1 日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS 是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、NPC 和 CCPC。

EIS 的业务流程

假设客户在深圳建行汇款给北京工行，通过 EIS 处理一次跨行汇款的流程如下：

图 3：EIS 的通信过程

商业银行（汇出行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）。支付指令可以是纸质凭证，或磁介质信息，或联机电子报文；

发报行借记汇出行账户后，按收报行将支付信息分类、打包，通过 CCPC 经卫星地面小站即时发往清算总中心。如果汇出行账户余额不足，则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；

清算总中心收到转汇电文，经记账并按人民银行收报支行将支付指令清分后，通过卫星链路即时发送到相应的收报行；

收报行对汇入行账户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；

汇入行作账务处理后，以来账的反方向，向汇出行发送确认的答复信息，完成一笔汇兑过程；

总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行账务，以存、借反映资金关系。就是说，各地的资金存欠差额，均纳入人民银行系统内反映。

在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通讯网和 EIS 系统解决了信息流问题；NPC 和 CCPC 解决了资金流问题。从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了，客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。

央行支付清算系统（CNAPS）

1991 年 EIS 试运行后，又发生了两件大事：

各大银行核心系统投产

各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了，行内异地转账就不用再依赖 EIS。

中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计

1991 年 10 月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。这一项目由世界银行提供贷款，由英国 PA 咨询公司承担设计咨询工作。从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向 CNAPS 过渡。

到了二十一世纪，IT 技术飞速发展，央行的 CNAPS 一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统 CNAPS 的时代。

大小额支付系统

2002 年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。

2005 年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在 5 万以下的小额贷记支付业务。

简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。

大小额系统之间其实有蛮多的区别：

首先，大小额的开放时间不同

大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24 小时工作。

业务处理上不同

大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。

小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。

尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。

金额不同

大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是 5 万元。

总体来讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

超级网银

2013 年 10 月 6 日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括 2010 年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称 " 超级网银 "）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：

接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。

7*24 小时实时到账，单笔上限 5 万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。

银行的各种渠道

有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS 机和 ATM 机。

出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：

银行柜台：直接用大小额系统；

手机网银：大小额系统 + 超级网银；

ATM：信息流由银联处理，即银联 CUPS 为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；

POS：跟 ATM 类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。

手机网银

手机网银是近几年开始流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账，我们能看到有普通和加急两种方式。

图 4：建行手机网银截图

普通和加急转账页面：

图 5：建行手机网银转账页面

看上图的到账时间说明（这文案写的也是醉了），我们就知道普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银。

图 6：建行网银转账的业务特性

目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上 10 点想跨行转账 10 万元，建议你分成两个 5 万并且用加急方式来转账。

POS 机刷卡

POS 机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：

持卡人——你

发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行

商户——星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行

收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行

转接机构——银联

清算机构——银联和人行

于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

你在收单行（建行）的 POS 机上刷卡消费（信息流）

建行将消费报文发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）

工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）

银联更新交易数据，回复报文给建行的 POS 机（信息流）

银联在其清算系统完成清分（信息流）

银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中，银联提供两种清算：

建行和工行的清算叫 " 跨行清算 "；

建行和星巴克的建行账户之间的清算叫 " 收单清算 "；

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为 CNAPS 的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。

ATM 跨行取款

ATM 跨行取款和 POS 机是类似的，因为没有商户参与，所以不需要收单清算，过程更为简单。

回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，这个跨行业务在 CNAPS 体系中的过程如下：

你在建行 ATM 上输入 100 元按下取款按钮（信息流）

建行将报文信息发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）（信息流）

银联更新交易数据，回复报文给建行 ATM（信息流）

小结

CNAPS 和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容，我就暂且略过。我们用一张人行的 PPT 来回顾一下：

图 7：中国支付清算系统总体架构图

（注：此图未包含超级网银）

简单来讲，商业银行在 CNAPS 体系中，

行内的交易

由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；

跨行的交易分渠道处理

柜台和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；

ATM 和 POS 渠道，则是由银联的 CUPS 来对接各大商业银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务，对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题；

常见问题

了解了 CNAPS，我也终于知道为什么很多资金操作不能在节假日央行系统升级的时候做了。比如说：

为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账？

答：因为网银跨行转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银。

为什么 ATM 和 POS 机不受央行系统升级的影响？

答：即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级），也会不影响到 POS 的跨行刷卡和 ATM 跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联 CUPS 实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的。

为什么央行系统升级，有些 P2P 公司的提现就不能提了？

答：P2P 公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。所以央行系统升级也可能会影响 P2P。

为什么央行系统升级的时候，我们还能往支付宝充值？

答：支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。

名词解释

NPC：清算中心 - 国家处理中心

CCPC：清算中心 - 全国省会及深圳城市处理中心

CNAPS：中国现代化支付系统

EIS：全国电子联行系统

CNFN：中国国家金融网络

HVPS：央行大额实时支付系统

BEPS：央行小额批量支付系统

CUPS：中国银联银行卡跨行支付系统

【头寸】

头寸对应的英文是 position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。

【支付】

支付发生在付款人、收款人以及开户银行之间。付款人账面余额减少，收款人账面余额增加就是支付。

【清分】

清分是付款行和收款行交换支付信息，根据支付指令计算借贷双方差额的过程；如果是刷 pos 机，清分就是银联做的。

【结算】

结算涉及付款人收款人的开户银行和央行，通过央行划转备付金账户来清偿债权债务关系。

参考资料：

银行与银行之间的现金是如何流转的？

银行怎么盘头寸？— 银行流动性管理那些事儿

中国人民银行关于改革联行清算制度的通知

人民银行支付系统（CNAPS）和中国银联下面的跨行支付系统是一回事儿吗？

银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程？

大、小额支付系统介绍

标签：第三方支付系统,互联网金融 发布于 2016-08-08 15:48:19

在做第三方支付系统的时候，我们总是会听说到两个词：大额支付系统、小额支付系统，那么这两个支付系统的却别是什么呢？如下，是人民银行官方给出的解答。

大额支付系统：

一、什么是大额实时支付系统？

大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。　

二、大额支付系统的目的是什么？

建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。　

三、额支付系统业务范围是什么？　　

大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要由中央债券综合业务系统发起。(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。　

四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？　　

“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。　

五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？　

在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况　

六、大额支付系统的运行时间是？　

大额支付系统按照国家法定工作日运行。8:00至17:00为日间业务处理时间。　

七、大额支付业务的处理方式是什么？　　

大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。　

八、办理异地汇划的条件有哪些？　

(1)在银行机构开立单位结算账户、个人结算账户及个人客户。(2)单位结算账户的余额足够支付汇出款项或个人交存现金。(3)付款人按照有关规定，以现金或转账的形式缴纳汇款手续费和邮电费。

小额支付系统：

一、什么是小额批量支付系统

小额批量支付系统（以下简称“小额支付系统”）是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统，是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实行7×24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。

中国人民银行通过建设以大、小额支付系统为主要应用系统的现代化支付系统，将逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和卡基支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

二、小额支付系统可以处理哪些业务

（一）普通贷记业务：指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务，主要包括金额2万元以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划等业务。

（二）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等。

（三）普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。

（四）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用。

（五）实时贷记业务：指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时划拨到指定收款人账户的业务，主要包括国库实时缴税、跨行个人储蓄通存（目前北京地区尚未开通）等业务。

（六）实时借记业务：指收款人委托其开户银行发起的，从指定付款人账户实时扣收确定款项的业务，主要包括国库实时扣税、跨行个人储蓄通兑（目前北京地区尚未开通）等业务。

三、小额支付系统为社会公众的日常支付带来哪些便利

支付电子化，安全又高效  小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间；同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。

 服务无时限，支付更方便 小额支付系统实行7Í24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。

收费更便捷，缴费亦轻松  收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。

跨行发工资，转账更灵活  企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。

四、如何通过小额支付系统收取公用事业费和公益性费用

公用事业收费是指与水、电、煤气、电话等公用事业服务相关费用的收取。公益性收费是指养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险和医疗统筹等社会保障资金的收取。这两类收费与百姓日常生活密切相关。

通过小额支付系统办理公用事业收费和公益性收费业务需做好三个方面的准备工作。一是收费单位、付款人和付款人开户银行之间要事先签订委托付款合同（协议），约定各方的权利、义务和责任；二是建立合同（协议）数据库，银行和企事业单位做好定期借记业务合同号的规范、入库和维护工作，这是付款银行准确高效处理定期借记业务的基础，也是银行确认付款和规避法律风险的重要依据；三是做好银企接口开发，企业采取磁介质或联机方式向开户银行提交业务数据，实现业务数据传递的电子化处理，这是提高业务处理效率的重要手段。

业务处理流程为：收款人将收费清单通过磁介质或网络方式送交开户银行，由开户银行通过小额支付系统向不同的付款人开户行发起定期借记业务指令；付款人开户银行接收定期借记业务指令后，根据与付款人签订的委托付款协议办理扣款，并将处理结果形成定期借记业务回执通过小额支付系统返回收款人开户行。

五、如何通过小额支付系统办理工资、津贴和社保资金的发放

付款人通过小额支付系统可以向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放，有效提高业务处理效率，缩短资金到账时间。

 业务处理流程为：付款单位将记载收款人开户银行名称、账户信息和金额的付款清单通过磁介质或网络提交开户行，开户银行借记付款单位账户后，通过小额支付系统向收款人开户银行发起定期贷记业务，收款人开户银行收到已轧差的贷记业务信息即可将款项贷记收款人账户。

六、如何通过小额支付系统办理跨行网银支付业务

随着互联网和信息技术的发展，商业银行网上银行业务因其交易无纸化、操作简便化和产品个性化等特点，日益受到人们青睐且业务发展迅速。小额支付系统实行7×24小时连续运行，能够为跨行网银交易提供全时、安全、高效的支付清算服务，更好地适应社会公众的支付需要。

业务处理流程为：客户通过商业银行网上银行系统向开户行发出转账支付指令；开户银行行内系统收到指令后，通过小额支付系统向收款行发出普通贷记业务；收款行收到贷记指令后，将款项划入收款人帐户。