区块链征信重构现有征信模式

征信市场规模未来超1000亿

平安证券发表报告称中国征信行业未来市场规模将达千亿；而美国富国银行预计，中国个人征信市场规模超2000亿。不管未来市场是否达到这个规模，但有一点是肯定的，征信市场空间巨大，但目前整个行业被划成一个个孤岛，信息不能共享，不能充分挖掘数据蕴藏的价值。

征信行业面临核心难题

目前征信行业面临核心难题：不想共享自己数据，却需要获取第三方数据，传统技术架构解决不了这个问题。

区块链征信解决方案

区块链技术的出现，为解决这个问题带来了曙光。各方参与者把原始数据保存到自己数据库，把少量摘要信息提交到区块链保存，有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询，这样各方既可以查询到外部海量数据，又不泄漏自身核心商业数据。主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信，构成了可行的技术架构基础。

黑名单系统需求分析

• 不共享原始数据的情况下，做到多方数据共享，放大数据价值
• 数据真实有效，且不能被人为篡改
• 参与者不是被动的提供数据，而是主动参与共享
• A查询了B公司共享的数据，B能分享部分收益
• 提供的数据越新越值钱，旧数据相对廉价
• 信息不对所有客户开放，对查询大于共享数据的用户，收取查询费用
• 最终实现：提供信用调查和风险防范的数据支撑

系统功能

• 原始数据单点存储，摘要信息区块链账本共享
• 制定统一的黑名单登记规则
• 以区块链公钥加密保证数据的可靠性
• 有偿性的提供各自的黑名单列表
• 有偿性提供数据查询
• 黑名单以分布式账本形式存储，确保数据不可被篡改
• 通过白名单系统甄别黑名单真实性

系统特性

• 公钥加密：加密数据提交拷贝数据到区块链，保证不被篡改
• 私钥解密：用户通过私钥授权查询
• 不可更改：某一次查询视为一次交易，要记录，且为不可逆操作，确保查询源头可被追查
• 等价交换：一家机构提供1万条数据，获得1万积分，对应1万次查询
• 有偿服务：公司A查询公司B的数据，B获得1个积分，A支出1个积分
• 权限设定：不同类型公司可以设定不同开放权限，可以选择开放给非竞争对手
• 引入保证金等经济机制提升数据准确率

问题与现状

我们跟多家P2P、征信公司创始人有过深入交流，大家对方向非常认可，但是目前真正商业化需要解决一些问题：

• 假数据问题如何解决？如何甄别假数据以确保共享数据库的可信。
• 把黑名单当白名单共享出来，误导同行。
• 征信行业在传统问题尚未解决之前，没有心思着眼未来征信方向。
• 数据隐私监管越来越严格，正规机构对数据共享安全性非常关注。
• 数据价值越来越受重视，获取数据的成本非常高，远大于分享数据带来的收益，分享动力不强。

致谢

区块链征信调研过程中，得到了高戎汇资本总经理陈刚、StoneLedger CEO鲁斌、Ethfans发起人吕国宁等区块链行业专家的宝贵建议，特此感谢！

思考总结

区块链技术做征信是个很好的技术架构，但也需要设立一些原则、解决面临的问题，才能树立独立可信的形象。只有独立的第三方才能避免为利益左右，才能把促进行业规范发展放在第一位，做到客观、公正、及时的信息披露，最大程度的推动行业发展，联合更多合作伙伴，创造更多价值。