应用大数据助力车险反欺诈

自1988年起，车险一直是我国财产保险第一大险种。仅2017年，我国保险业为全国2.07亿机动车辆提供风险保障，年度受理车险理赔案件近8000万笔，赔款3500亿元以上。机动车的高流动性、车险赔付对象多样性，导致其风险管控非常复杂。车险一直是保险欺诈的重灾区，各保险公司理赔业务开展过程中积累了大量数据。为此，在行业监管部门的统筹领导下，重点推动行业大数据在反欺诈领域的应用。

车险欺诈的常见形式及危害

车险欺诈包括职业性的保险欺诈犯罪、机会型的扩大保险损失骗赔以及利用信息不对称获取不当利益等各种情形。按照欺诈主导者的行为特征进行分类，车险欺诈可分为机会型欺诈、兼业型欺诈和职业型欺诈三种。

机会型欺诈

机会型欺诈主导者通常是车主、伤者等保险赔偿对象，欺诈行为基于真实的出险案件，具有偶然性强、欺诈形式多样、金额较小等特点，危害相对较小。此类欺诈通常有熟悉保险理赔业务的人员“指点”甚至直接参与，具有极强的隐蔽性，很难针对性的打击和防范。

例如被保险人伙同修理厂在真实车损的基础上，虚列车辆损失，骗取保险金；三者人伤在医院挂床，或开具虚假误工、护理、伤残等各类证明，骗取保险金。

兼业型欺诈

兼业型欺诈主导者通常是保险中介、修理厂等车险周边服务供应商，利用自身主营业务的便利条件兼职欺诈，获取经营利益。此类欺诈具有非常明显的主营业务关联性，危害较大，具有较强的隐蔽性，其识别难度相当程度上取决于其作案频度。

例如保险中介为获客，在承保端伙同客户带伤投保并骗赔、理赔端协助客户谎报不属于保险责任的事故（酒驾顶包等），骗取保险金；修理厂维修车辆期间人为扩大损失，或直接购置高价老旧车型制造虚假事故，骗取保险金。

职业型欺诈

职业型欺诈主导者通常以诈骗保险赔款为生、团伙作案，具有丰富的理赔业务经验，甚至不乏保险从业人员内外勾结作案。此类欺诈主要以车辆或人伤碰瓷、以虚假材料虚构保险事故等方式，利用各保险公司的信息孤岛现状，跨公司骗取保险金。具有职业性、频发性等特点，危害极大，具有极强的隐蔽性，只有通过业内信息共享、业务联动才能对其有效识别和打击。

例如职业诈骗团伙利用“小额快赔”减免理赔单证，互联网理赔只需要提供影像资料等业务漏洞，以假事故、假证明材料骗取保险金；低价买入全损、水淹、火灾等重大事故高档车，简单修复后，投保高额车损险，人为制造车辆全损事故，骗取保险金；制造虚假异地出险涉人伤（死亡）事故，提供全套虚假理赔证明，骗取保险金。

以上各类车险欺诈行为直接导致保险公