最简单的理财：定投与资产配置

 

最近在读一本理财杂志，整本书都在介绍资产配置，这里有一些想法分享给大家。

当我们不懂投资的时候，能做的就是把钱存在银行卡上，年轻人会把钱存在余额宝里面。 
当我们有点理财意识的时候，会发现银行的利息少的可怜，余额宝也相对其他理财产品比较低。 
当我们去寻找更大的收益，发现有各种理财产品、P2P、基金、股票，甚至是房地产和数字货币。
面对那么多的投资渠道，发现我们需要学的东西也很多，而且学了皮毛也不敢买入，因为发现大部分都是亏钱的。
于是我们一脸懵逼了，该买什么才能收益最大风险最小呢？

如果你是理科生的话，会发现我们的目标有点问题。 
最大收益与最小风险是两个维度的，在数学上是个矢量，矢量是不能比大小的。
所以经常会有人问怎么样才能收益最大？ 很多理财产品也都在鼓吹收益有多高都是有问题的。 
在这里我郑重其事的说：只谈收益不谈风险的理财都是耍流氓。

理财是个大学问，大多数人玩不来的。 
所以有人研究了一下理财产品的历史数据，惊奇的发现了三个重大秘密。
第一个秘密是通过资产配置，可以通过对冲来均摊风险，并可以提高收益。 
第二个秘密是通过定投，可以通过时间来降低风险，并且收益还不错。
第三个秘密是定投和资产配置这两个操作竟然都很简单，并且不需要投入很多时间。

资产配置用大俗话说就是买多个理财产品。 
但是有个前提，这些理财产品需要没有相关性。相关性指的是这些理财产品是相同的行业或关联的行业。 
因为相关的行业，对应的理财产品风险波动是一样的，这样和买一个是没区别的，起不到对冲的效果。 
那具体买那些理财产品呢？

tiankonguse研究了不少报表挑选了几个，分享给大家。

500ETF 代码510500
300ETF 代码510300 
国债ETF 代码511010
华夏亚债 代码001021
标普500 代码513500
纳指ETF 代码513100

这六个分三类：500ETF和300ETF和国内的股票相关、国债ETF和华夏亚债与国债相关、标普500和纳指ETF与国外的股票相关。 
通过这三类股票，我们就可以起到对冲的作用了。 
至于他们的比例，可以简单点，按金额平均分即可。 
然后每年年末的时候，我们需要对这些资产进行调整，使其金额达到平均的状态。

接下来我们说说定投。 
定投的操作周期和我们的收入周期有关。 
比如我们每月会发一次工资，定投的操作就是发完工资后，把部分钱买入对应的理财产品。
买入的时候不需要关注一时的价格，可以指定一个策略，比如发完工资第二天13::00买入，如遇节加入后延的第一个工作日。 
至于买的比例，也是平均分。

还有一个问题可能会有人问：应该用多少的钱来投资呢？
这里有个100岁规则，也就是100减去我们的年龄后的数字就是应该投资的比例。
其他钱放在余额宝就行了。

最后我们再来聊聊怎么买这些理财产品。 
这些在支付宝或微信是买不到的，只能在股票账号里面买。 
为啥不在支付宝或者微信里面买呢？因为那里面买东西收中介费了。

这个中介费其实比较高的，什么申购费、赎回费、管理费、托管费，合起来会有不少钱。 
在股票账号里，收的费用就特别低了，不过有个最低5块钱的限制。 
不过我发现有个方法，可以节省这个5块钱，使得购买费用达到最低，以后我会找个时间写篇文章分享给大家。

再来一个总结吧：以我为例，假设我30岁。 
每月发工资后，30%的工资我会存入余额宝，70%的工资分成三分，在发工资的第二天买入三个理财产品。
每年发完年终奖后，先计算各理财产品需要调整的额度，然后使用70%的年终奖进行买入，使的三个理财产品的金钱还是一样的。
原来我快30岁了，好可怕，另外发完工资后我也不会把70%的工资买入，因为要上交给老婆！

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本文首发于公众号：天空的代码世界，微信号：tiankonguse-code。

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