如何给家人购买保险

一、保险的本质

保险是为了防范、分散风险，保险的本质是杠杆，是风险对冲，和风险转移工具。

杠杆：用低成本的投入，获得风险发生时，高额的索赔。

买保险就是买一份协议，一纸合同。

二、保险的分类

保险主要有两大类，分别是社会保险和商业保险。

社会保险主要包括医疗保险、生育保险、养老保险、失业保险和工伤保险等。

商业保险又可以分为财产保险和人身保险两种：

• 财产保险有责任保险、财产损失险、信用保证险，比如车险;
• 人身保险有人身意外伤害险、人寿保险、健康保险等。

人身保险，市场上常见的主要有:

• 重疾险
• 医疗险
• 意外险
• 寿险

另外还有被保险公司玩出花来的，组合型保险、消费型保险、返还型保险等。

不管市场上有多少保险，基本都是由上述4种，各种变化组合出来的，所以只要了解清楚这4种保险，我们就可以做到以不变应万变。

我们接下来，一一为大家介绍。

三、保险类别介绍

1、重疾险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

理赔方式：给付型，即确诊后，一次性给付保障的赔付金额。社保，一般为报销型，即发生治疗费用后，再予以报销。

等待期：90天，即90天后，出险，才能获得赔付。90天内出险，不能获得赔付。

缴费期限：长期，一般为每年缴费，交满M年保N年（如交满20年保30年）。

特点：有健康提示，年龄越大，购买越难，保费越高(如婴儿可能只要几百/年，50岁人可能几千/年)

附加保费豁免：指交保费人员离世，剩余保费由保险公司承担，保障内容与期限不变。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好

重疾险中，最有用的应该就是恶性肿瘤，最有用的就是它确诊即赔。

如果能有定期体检的习惯，那么就可以提前发现，及时治疗。也就不会发展到重疾水平了。 于是重疾险也就不赔了。 因为，重疾险赔的基本都是离死不远的病。

重疾险的四大陷阱：

• 陷阱1：缺乏高发轻症，在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要
• 陷阱2：法定重疾也有门道
• 陷阱3：返还型保险不要买
• 陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

参考：《重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）》

重疾，国家都有规定的25种，所以买重疾险，最需要关注的就是轻症。

2、医疗险

消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

理赔方式：报销型

等待期：90天

缴费期限：一年一缴

保障期限：1年

特点：有健康提示，老年人，保费最高；婴儿稍高；青中年保费最低。

这个应该也是保险公司根据各年龄段易患病程度，来作出的价格调整。

百万医疗险推荐：《支付宝新上线的百万医疗险，逆天了！》

3、意外险

意外伤害险，即意外伤害保险，简称意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

等待期：无

缴费期限：一年一缴

保障期限：1年

特点：保费便宜，儿童、中青年、老年保费相差不大，没有健康提示。购买无门槛。

4、寿险

寿险的责任非常简单,只要身故或死亡就能获赔。

理赔方式：给付型

等待期：无

缴费期限：长期，一般为每年缴费，交满M年保N年（如交满20年保30年）。

特点：一般家庭支柱购买，一旦离世家庭难以为继。寿险属于极低概率事件，相当于彩票中奖500万。。。

5、花样1：组合型保险

就是将上述的重疾险，医疗险，意外险，寿险组合在一个保险里面，买一种保险即获得全方位的保障。

听起来很美好，实际上，单就一项保险条款来说，其中就有无数的坑，对于广大消费者来说，是及其不友好的，所有保险加一起，你自己想那个条款有多少，就能明白其中的坑有多少。

我们买保险为的不是图心安，而是将保费切实用于刀刃上，以防不测。就像核武器，你没有，你当然会紧张，但不一定过不下去，但是你有了，那你就有了应对风险的能力。你没有，风险就可能把你击倒。况且，我们买保险，买的就是低投入，高回报，所以在选择保险时，还是需要花些心思，选择适合自己的保险，让家庭获得合理的保障，才是上策。

6、花样2：返还型保险

市场上分消费型和返还型保险，顾名思义，消费型不返还保费，返还型到期返还保费。

一般来说，大家都推荐购买消费型，因为消费型保费低，但是获得的保障金额较高；

而返还型，保费较高，但是切实获得的保障金额却很低，保障疾病等范围也窄，也就是坑更多了，这与买保险的初衷：低成本，高保障的目标，背道而驰。

我个人认为，如果希望返还保费，那不如买理财产品，最好不要将保险与理财，混在一起，举个例子，比如2000年买的2万的保险，到现在返还的话，这笔钱还多吗，在当时算是一笔不低的费用了。

四、买保险一定要选大公司？

• 保险公司没有“小”玩家
• 无论公司大小，你的保单都很安全
• 小公司在理赔服务方面不比大公司差
• 靠性价比取胜的，往往是小公司

参考：《买保险一定要大公司吗？你可能被坑了》

实际是没有必要。无论你买的是大公司还是小公司，都是一纸合同，在理赔服务方面，也没有区别。

所以买保险时，只需要关注保险合同本身的内容，而不是它属于哪个保险公司。保险条款上有，那就可以赔付，没有便不赔付，与所在公司无关。

五、写在最后

就重要程度而言：医疗险>意外险>重疾险>定期寿险

对我们最有用，最常用的当属医疗险，其次意外险，然后重疾险，最后才是寿险。

买重疾险，要慎重，因为它是长期险，不是买一年保一年的短期险。如果前期没有考虑好，买了长期险，但是看着每年大几千的保险费，越发后悔，该怎么办。所以买之前就得想清楚，是否能够承受，以后若干年不出险，还要每年交不菲的保费，内心依然坚定。

如果没买社保的，建议先把最高等级的社保买了，这个是国家的福利，不存在不能续保的问题。如果单位也给员工买了补充医疗保险，那就更好。

除此以外，购买百万医疗险，这样生病什么的报销就不存在问题了。

至于重疾险，那就看自己的情况吧，重疾险的初衷，是为了在医疗险报销的情况下，仍然可以获得一笔费用，用于减轻生活负担，当然也可以用于继续治病。

如果有儿童，那强烈建议买一份重疾险，儿童重疾一年才几百块。
家庭建议，人均一份百万医疗，其他的自己根据情况再决定。

由于本人，了解保险时间，也很短，但是成家以后，自觉也有这个需求，所以了解保险，并写下本文。

本文仅做参考，本人不对文中内容负任何责任，希望大家在选择保险时，多了解对比，尽量少踩坑，为家人买到合适的保险，分散生活风险。

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