浅谈支付清结算系统中银行渠道的接入

支付清结算系统最重要的功能有四方面：商户收单、资金清结算、风控和银行渠道接入。前三方面内容在网上涉及较多，能够基本满足大家对支付系统了解的需求，第四方面“银行渠道接入”经常被大家忽视。但是，由于银行渠道过于依赖银行或第三方支付公司，所以它是最不可控的因素，一旦出现问题不容小觑。

有过接入银行渠道经验的人，通常都想了解维金系统如何保证接入双方的状态一致？如何保证账务的正确性？接入银联和银行时，如何区分需要走哪条通道？通过近十年的经验总结，维金目前形成一套快速接入银行渠道的方法，和保证状态及金额一致性的对账系统。下面，就简要介绍一下维金这套系统的由来，以便大家能够更深入的了解如何快速接入银行渠道。

在分布式架构之前，一般都是用一个大系统包含所有的系统功能，所以在接入银行渠道的时候，会在这一大系统中加载一小块内容，用来接入某一家或多家银行通道。接下来，当需要接入的银行越来越多时，银行们对原有系统的影响越来越大，接入者会不得不把与银行接入的功能单独封装成一个系统。

有过类似经验的人都知道，这时候新的问题会随之而来，即每个银行都有自己需要依赖的包文件，当接入的银行太多或不凑巧时，依赖的包文件就会有冲突，导致上线出问题。我们被这一问题困扰了很久，常常思考如何能够一劳永逸的解决这个问题。经过一段时间的讨论与摸索，得出一个结论，拆分系统。令我们高兴的是，经过不断测试，发布和部署终于都可以做到自动化，所以拆分系统包不会影响其它方面的工作效率。

但是，接下来又有新的问题了。如果一个大系统要去与这么多系统一个个对接，工作量太大，所以我们迫切需要一个管理系统，能够对这么多小系统进行统一、高效的管理。管理过程中实际问题也很多，首先，因为银行的接口各个不同，它们要求系统自适应能力要很强大，经过探索，我们通过“抽象”，解决了这一问题。其次是规范问题，管理系统需要依据各种不同的银行接口，抽象出一组接口，并让各银行对接系统去实现，但是银行对接系统只是单纯的做了一个接口的适配，它要求对应的管理系统必须很强大。

第一，因为与银行是网络调用，网络调用就存在网络超时或调包的问题。第二，前面也说到，银行对接系统其实已经很简单，只是做了一个适配。所以这些强壮的补发机制和查询机制需要这个管理系统统一处理。第三，有一些银行接口需要批次发送，管理系统还需要支持打批的功能。最后，还需要依赖一些费率因素选择一个最优通道的功能，等等。经过逐步补充和完善，维金的管理系统已经慢慢能够满足各种灵活的运营需要了。

需要补充的是，银行渠道的接入，比如网银，需要提供外部站点给银行回调，如果每个银行对接系统都公布一个外网站点给银行回调，管理和风险问题都很难控制，所以抽象和统一管理更加重要，通过统一回调站点，所有的回调通过统一回调站点依据与管理系统的结合，分发到各个银行对接系统，对接系统负责做报文的解析。

谈到这里，我想大家对如何快速接入银行渠道有了一个初步的认识，其实世界上本没有路，有了探路者和跟随者，路才会越来越宽，越来越平整，所以维金系统也都是一步一步经过探索、测试、调整，逐步积累起来的。