信用卡还款高峰到来小心多付冤枉钱

春节长假结束后，信用卡用户也要为节日期间的大刷特刷“买单”了。杭州的银行将迎来一个信用卡的还款高峰。消费者可得仔细看清还款规定，稍不留神，可能会为一点点钱付出大代价。2005年1月，信用卡持卡人张先生上月应还731.28元，实际还款731元，未还0.28元，一个月竟然计息10.7元。

　　目前，包括工行、建行在内的数家银行都为信用卡还款制定了这样一个政策：如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。很多信用卡用户已经习惯了选择“最低还款额”方式，就可能造成没有享受到“50天”的免息待遇，付给银行的利息还远超出自己的想像。透支还款两种方法可选

　　目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。

　　持卡人也可以选择“最低还款额”，就是信用额度内消费款的10％。这种方式还款就得留心了。

　　以刘小姐的账单为例，账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。1月5日银行为刘小姐打印的到期账单包括了她从12月5日到1月5日之间的所有交易账务。本月账单周期刘小姐只有在12月30日一笔消费，消费金额为人民币1000元；刘小姐的本期账单中会列出“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若刘小姐于1月23日前，全额还款1000元，则在2月5日的对账单中还款利息为0元；若刘小姐在1月23日前只偿还最低还款额100元，2月5日刘小姐对账单的还款利息注明：

　　信用卡最低还款法的利息＝17.4元。

　　具体计算如下：1000×0.05％×24天＋（1000－100）×0.05％×12天＝循环利息17.4元。

      （注意24天怎么算的：从消费日12.30开始-账单日1.5；12天是从还款日1.23开始-下期账单日2.5）

　　两种计息方式有玄机

　　也有的银行采用这种计息法：对持卡人在到期还款日前，偿还了部分金额，已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息。

　　工行去年修改了牡丹国际卡的章程，将本来只需支付还没有偿还部分的透支利息，改为全额计息。据悉，杭州其他多家银行使用工行这种计息方式。

　　一位行内人士透露，很多信用卡客户“记性不好”，本想全额还掉，结果记错金额，留了部分小钱未还，这成了信用卡利润的来源所在。而银行趋向选择多收利息的计息方式，对于消费者来说是否合理？

　　人民银行相关负责人向记者出示了《银行卡业务管理办法》。该办法对计息方式作出了详尽说明，但对在免息还款期内已偿还部分是否计息并没有说明。

　　一位银行人士表示，在国际上两种计息方式并行，不过主流的做法也是趋向多收利息的这种。因为按照约定，持卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对已偿还部分计息。

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另外一种算法举例:

 

如果帐单日17号，还款日5号
比如我欠款3000，5号之前还了最低额300，那之后计算利息是按3000还是2700计？是从刷卡日开始计还是还款日开始计？

1.如果这3000元是消费款项  首月只需要还3000元的10%即300元即可

次月 (3000-300)*10% + 3000*0.005% * 消费透支天数

消费透支天数指:从消费日到次月账单日之间的天数

下月依此类推

2.如果你是取现  就要加入取现手续费

首月 3000*10%+(3000+30)*0.005% * 取现透支天数（注意：这里的30可能是取现的手续费吧）

取现透支天数是从取现日至当月账单日之间的天数

以后依此类推

 

消费或取现后如果不能全额还款  可以按最低还款额还款  即当期应缴金额的10%及相关的日利率0.005%的利息费用  不会影响个人信用记录  按最低还款额还款最好关注每期的对账单  上边都有列示的

 最低还款额为:  当期消费金额的10% + 当期透支取现金的10% + 上月应还未还款项 + 本月利息及费用

 

 

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