信用评分怎么算出来的？偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

信用评分怎么算出来的？偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

2016-06-20 信用知识公益平台

 

对于像葵花君这样的菜鸟而言，心中始终萦绕着一个硕大的问号

信用等级到底是怎么评估出来的？

难道是夜观星象么？

今天偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

 

 

 

客户的信用等级简易评估办法，就是依据一系列实测指标，经评估打分综合划分出客户的信用等级。 为计算方便采用满分为10分制，根据对征信资料的审查核实，对每一项指标打分后综合计算平均值，最后再加权计算综合得分。

 

 

 

一 、主体资格

 

1 、信用状况

 

客户如果能提交征信报告，即可判定在6分以上，根据征信报告的完整程度，再确定6～10分的档次，如果没有征信报告，打分为0。如果没有征信报告，或有

其他征信资料能说明情况的也行。

在审查征信报告或资料时，主要看信用记录是否良好，各项公共缴费是否逾期，欠款负债是否严重，据此打分0～10分。

 

 

2、 生活状况

 

婚姻越持久打分越高，无子女打分为0，有子女越多打分越高，居住条件越好打分越高，健康状况越好打分越高。

 

 

3 、个人素质

 

学历越高打分越高，社会关系层次或背景越高打分越高，无犯罪记录的打分要高，有不良嗜好的打分要低。

举例如下表：

 

该客户的主体资格评分为25分。

 

 

 

二、 还款能力

 

 

1 、工作状况

 

客户的工作单位如果是大国企或明星企业，打分越高；如果是不稳定企业打分要低；客户的职务越高打分越高。

 

 

2 、收入状况

 

客户的工资水平越高打分越高，工资水平可根据当地社会平均工资水平做比较。客户能提供近期银行流水连续时间越长，说明收入稳定打分就越高。

 

 

3、 负债状况

 

征信报告之外的负债情况，比如赌债、人情债等，要看额度和还款期限，额度越大期限越长，打分就越低。

 

 

举例如下表：

 

 

该客户的还款能力评分为22.5分。

 

 

 

三、 担保条件

 

 

1 、抵押担保

 

抵押类型不能特殊化，无法把握的类型打分越低。产权归属是多人的打分越低。变现能力越低的打分越低。有评估公正的打分越高。

 

2、 保证担保

 

保证人资格即社会地位越高打分越高。出示法人证书要检查注册资金的大小，资金越大打分越高。担保额度和担保期限越大打分越高。

 

3、 质押担保

 

质押凭证越正规打分越高。质押物价值越高打分越高。质押期限越长，打分越高。质押物匹配状况越好打分越高。

 

举例如下表：

 

 

该客户的担保能力评分为19.25分。

 

 

 

四 、综合统计

 

以上打分办法是评估的框架基础，实操中必然会遇到各种复杂情况，比如资料不全，对比度差，有的不主动提供不良犯罪记录和不良嗜好证明，有的无法证明担保以及抵质押物的评估报告，每个人打分衡量标准有差别等等；同样是银行给的流水记录，低收入的和高收入的相比，不同打分人打分结果就不一样；工作状况同样是国企事业单位，但有的濒临破产，有的蒸蒸日上，不了解情况的就容易打错分。

 

 

但这不要紧，可以通过各项指标设权重，而且设置2级权重，来抹平每个打分人的标准差异，也更加方便灵活调整指标的重要性。设置权重的大小可以组织有经验的信审专家、销售专家、客户专家共同讨论决定。

 

初次打分不容易把握得十分准确，但是随着客户越多，打分次数越多，逐渐就能积累经验摸出规律。初次打分时，多开几次交流讨论会，沟通情况，逐渐统一打分尺度，慢慢地就形成一种共识，以后打分就能轻松驾就了。

 

举例如下，该客户最终得分7.70，满分为10，详见下表：

 

 

 

 

 

五、 确定等级

 

 

有了分以后，就可以确定客户的信用等级了，详见下表：

 

 

客户得分越高等级越高，授信额度越高，期限也越长。对于三级客户能不能授信呢？具体情况要具体分析，总控制原则是利润永远让位于风险。

 

 

普通借贷客户的还款来源说到底是其工资月收入，因此给出授信额度和工资收入的对应关系以供参考。一般根据年收入的倍率指标决定授信额度，倍率指标当然可以根据其他信用指标调高或调低，详见下表：