信用评分怎么算出来的?偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

信用评分怎么算出来的?偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

2016-06-20 信用知识公益平台

 

对于像葵花君这样的菜鸟而言,心中始终萦绕着一个硕大的问号

信用等级到底是怎么评估出来的?

难道是夜观星象么?

今天偷偷给你一份客户信用等级简易评估模型.......

 

 

 

客户的信用等级简易评估办法,就是依据一系列实测指标,经评估打分综合划分出客户的信用等级。 为计算方便采用满分为10分制,根据对征信资料的审查核实,对每一项指标打分后综合计算平均值,最后再加权计算综合得分。

 

 

 

一 、主体资格

 

1 、信用状况

 

客户如果能提交征信报告,即可判定在6分以上,根据征信报告的完整程度,再确定6~10分的档次,如果没有征信报告,打分为0。如果没有征信报告,或有

其他征信资料能说明情况的也行。

在审查征信报告或资料时,主要看信用记录是否良好,各项公共缴费是否逾期,欠款负债是否严重,据此打分0~10分。

 

 

2、 生活状况

 

婚姻越持久打分越高,无子女打分为0,有子女越多打分越高,居住条件越好打分越高,健康状况越好打分越高。

 

 

3 、个人素质

 

学历越高打分越高,社会关系层次或背景越高打分越高,无犯罪记录的打分要高,有不良嗜好的打分要低。

举例如下表:

 

该客户的主体资格评分为25分。

 

 

 

二、 还款能力

 

 

1 、工作状况

 

客户的工作单位如果是大国企或明星企业,打分越高;如果是不稳定企业打分要低;客户的职务越高打分越高。

 

 

2 、收入状况

 

客户的工资水平越高打分越高,工资水平可根据当地社会平均工资水平做比较。客户能提供近期银行流水连续时间越长,说明收入稳定打分就越高。

 

 

3、 负债状况

 

征信报告之外的负债情况,比如赌债、人情债等,要看额度和还款期限,额度越大期限越长,打分就越低。

 

 

举例如下表:

 

 

该客户的还款能力评分为22.5分。

 

 

 

三、 担保条件

 

 

1 、抵押担保

 

抵押类型不能特殊化,无法把握的类型打分越低。产权归属是多人的打分越低。变现能力越低的打分越低。有评估公正的打分越高。

 

2、 保证担保

 

保证人资格即社会地位越高打分越高。出示法人证书要检查注册资金的大小,资金越大打分越高。担保额度和担保期限越大打分越高。

 

3、 质押担保

 

质押凭证越正规打分越高。质押物价值越高打分越高。质押期限越长,打分越高。质押物匹配状况越好打分越高。

 

举例如下表:

 

 

该客户的担保能力评分为19.25分。

 

 

 

四 、综合统计

 

以上打分办法是评估的框架基础,实操中必然会遇到各种复杂情况,比如资料不全,对比度差,有的不主动提供不良犯罪记录和不良嗜好证明,有的无法证明担保以及抵质押物的评估报告,每个人打分衡量标准有差别等等;同样是银行给的流水记录,低收入的和高收入的相比,不同打分人打分结果就不一样;工作状况同样是国企事业单位,但有的濒临破产,有的蒸蒸日上,不了解情况的就容易打错分。

 

 

但这不要紧,可以通过各项指标设权重,而且设置2级权重,来抹平每个打分人的标准差异,也更加方便灵活调整指标的重要性。设置权重的大小可以组织有经验的信审专家、销售专家、客户专家共同讨论决定。

 

初次打分不容易把握得十分准确,但是随着客户越多,打分次数越多,逐渐就能积累经验摸出规律。初次打分时,多开几次交流讨论会,沟通情况,逐渐统一打分尺度,慢慢地就形成一种共识,以后打分就能轻松驾就了。

 

举例如下,该客户最终得分7.70,满分为10,详见下表:

 

 

 

 

 

五、 确定等级

 

 

有了分以后,就可以确定客户的信用等级了,详见下表:

 

 

客户得分越高等级越高,授信额度越高,期限也越长。对于三级客户能不能授信呢?具体情况要具体分析,总控制原则是利润永远让位于风险。

 

 

普通借贷客户的还款来源说到底是其工资月收入,因此给出授信额度和工资收入的对应关系以供参考。一般根据年收入的倍率指标决定授信额度,倍率指标当然可以根据其他信用指标调高或调低,详见下表:

 

 

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