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我国中小企业融资困难已成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”.因此，笔者从企业、银行、政府三方面
认真分析中小企业融资困难的原因，探索相应的解决措施和方案，以切实促进中小企业的发展，从而带
动我国国民经济健康、持续发展，实现 “和谐社会”的总体目标。
　　改革开放以来，我国中小企业发展迅猛，已成为我国国民经济的重要组成部分，特别是在解决就业
和拉动经济增长方面具有不可低估的作用。有关统计资料表明，我国非国有中小企业的数量目前已经超
过了1200万家，占全部注册企业数的99%,几乎涵盖了生产、服务领域的各个行业，工业总产值和利税分
别占到了70%和45%,提供了大约75%的城镇就业机会。在我国，中小企业不但在活跃市场、吸纳就业、促
进技术创新与出口创汇等方面起着越来越大的作用，而且成为确保竞争机会均等和合理分配经济资源的
重要因素，已经成为推动我国经济高速运转的助推器。
　　然而，在我国深化改革、加快中小企业发展的过程中，影响和制约中小企业发展的问题仍然很多，
尤为突出的是融资困难，融资难已经成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”.不解决融资难，中小企业资
金不足，周转不灵，正常运作就会困难重重；不解决融资难，中小企业设备更新、技术创新均难以实现
；不解决融资难，中小企业就难以“走出去”参与国际竞争，难以在全球市场上获得进一步的发展。
　　一、我国中小企业融资难的成因分析
　　导致我国中小企业融资难现象的出现，主要是由于中小企业本身在产生和发展过程中存在许多不足
和先天缺陷，我国的融资服务体系不健全，以及政府在相关政策和服务不到位等综合原因造成的。
　　（一）中小企业自身“先天不足”是融资难的根本
　　1.中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业，产品附加值低，企业风险大
　　由于经营者的素质、经历等原因，许多中小企业产业结构不合理，大部分中小企业都属于传统产业
和劳动密集型产业，这些行业的产品附加值低，成本相对较高，盈利水平低，抗风险能力弱，企业技术
装备落后，创新能力不强， 员工素质普遍低下，自有资金严重不足，负债率偏高。因此，新陈代谢快，
稳定性差是我国中小企业的一大特点，这就造成了银行贷款在行业选择上将中小企业列入不支持或限制
之列。
　　2.企业内部治理结构上存在较大问题
　　股权结构单一、家族化管理、独裁型机制、经营策略和经营手段上的短期行为是其集中的表现。在
企业发展初期，这些弊病很难显现出来，随着企业的快速发展、规模的不断扩大，其劣根性就逐渐暴露
出来，这是银行机构对中小企业进行融资不得不考虑的问题。
　　3.企业管理混乱，财务不规范
　　许多中小企业内部管理不规范，经营随意性大，各类规章制度缺失严重，或有章不循；企业财务制
度不健全，建账不规范或不依法建账，会计核算常违规操作，有些小企业根本不设账，以票代账，或者
虽然设账，但账目混乱，给企业的融资带来困难。
　　4.信用不佳
　　中小企业群体信用观念淡薄，机会主义盛行，缺乏长期发展目标，企业逃废银行债务现象具有普遍
性。在财务方面人为操纵利润现象较多，财务信息严重失真，企业经营信息透明度差，甚至出于自身短
期利益的考虑，造假账、出假报表、偷税漏税，使企业信誉受损，整体形象不佳。
　　5.抵押难，担保难
　　中小企业由于自身规模较小，可用于抵押的固定资产非常有限，再加上抵押物价值评估、登记的费
用较高，抵押之路难行。同时，担保机构尚未普遍成立，其他企业又不愿意提供担保，因此，担保难亦
是中小企业的普通问题。
　　（二）我国金融市场的不完善成为融资难的关键
　　1.金融体制改革不到位，使中小企业贷款服务出现缺失
　　一方面本应面向中小企业贷款的农村信用社和地方商业银行，片面求大、求强，竞相支持大型企业
，而对本该是自己支持重点的中小企业尤其是小企业置之不理；另一方面我国还没有成立针对中小企业
服务的专业性银行和各类基金组织，使中小企业的贷款服务在金融市场上出现缺失。
　　2.银企信息不对称
　　在信息不对称方面，中小企业比大企业更加严重。因为中小企业大多都有信息不透明的问题。对于
大企业，很多信息是公开的或是通过其它渠道能够收集的。而中小企业的信息基本上是内部化的、不透
明的，银行和其他金融机构很难通过一般的渠道获得其信息，也难以获得其偿债能力的信息。
　　3.对利润最大化的追求和风险管理的要求，使银行在贷款投放上趋大避小
　　由于中小企业的贷款金额小，时效性强，比较频繁，但每笔贷款手续并不比大企业简化，相比之下
，小企业贷款平均成本高、工作量大、贷款收益小；同时，由于中小企业效益低，稳定性差，风险较大
，出于利润最大化和降低风险的双重追求，银行在贷款投放上趋大避小是必然的。
　　4.贷款权限过度向上集中
　　近年来，各商业银行在改制和加强管理方面，不约而同地选择了贷款审批权上收和集中。市、县级
的银行机构不是对中小企业没有贷款权，就是贷款条件非常苛刻，在当地鲜有符合贷款条件的。严格的
授权授信管理制度，客观上削弱了基层商业银行对中小企业的信贷支持能力