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我国中小企业融资困难已成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”.因此,笔者从企业、银行、政府三方面
认真分析中小企业融资困难的原因,探索相应的解决措施和方案,以切实促进中小企业的发展,从而带
动我国国民经济健康、持续发展,实现 “和谐社会”的总体目标。
改革开放以来,我国中小企业发展迅猛,已成为我国国民经济的重要组成部分,特别是在解决就业
和拉动经济增长方面具有不可低估的作用。有关统计资料表明,我国非国有中小企业的数量目前已经超
过了1200万家,占全部注册企业数的99%,几乎涵盖了生产、服务领域的各个行业,工业总产值和利税分
别占到了70%和45%,提供了大约75%的城镇就业机会。在我国,中小企业不但在活跃市场、吸纳就业、促
进技术创新与出口创汇等方面起着越来越大的作用,而且成为确保竞争机会均等和合理分配经济资源的
重要因素,已经成为推动我国经济高速运转的助推器。
然而,在我国深化改革、加快中小企业发展的过程中,影响和制约中小企业发展的问题仍然很多,
尤为突出的是融资困难,融资难已经成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”.不解决融资难,中小企业资
金不足,周转不灵,正常运作就会困难重重;不解决融资难,中小企业设备更新、技术创新均难以实现
;不解决融资难,中小企业就难以“走出去”参与国际竞争,难以在全球市场上获得进一步的发展。
一、我国中小企业融资难的成因分析
导致我国中小企业融资难现象的出现,主要是由于中小企业本身在产生和发展过程中存在许多不足
和先天缺陷,我国的融资服务体系不健全,以及政府在相关政策和服务不到位等综合原因造成的。
(一)中小企业自身“先天不足”是融资难的根本
1.中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业,产品附加值低,企业风险大
由于经营者的素质、经历等原因,许多中小企业产业结构不合理,大部分中小企业都属于传统产业
和劳动密集型产业,这些行业的产品附加值低,成本相对较高,盈利水平低,抗风险能力弱,企业技术
装备落后,创新能力不强, 员工素质普遍低下,自有资金严重不足,负债率偏高。因此,新陈代谢快,
稳定性差是我国中小企业的一大特点,这就造成了银行贷款在行业选择上将中小企业列入不支持或限制
之列。
2.企业内部治理结构上存在较大问题
股权结构单一、家族化管理、独裁型机制、经营策略和经营手段上的短期行为是其集中的表现。在
企业发展初期,这些弊病很难显现出来,随着企业的快速发展、规模的不断扩大,其劣根性就逐渐暴露
出来,这是银行机构对中小企业进行融资不得不考虑的问题。
3.企业管理混乱,财务不规范
3.企业管理混乱,财务不规范
许多中小企业内部管理不规范,经营随意性大,各类规章制度缺失严重,或有章不循;企业财务制
度不健全,建账不规范或不依法建账,会计核算常违规操作,有些小企业根本不设账,以票代账,或者
虽然设账,但账目混乱,给企业的融资带来困难。
4.信用不佳
中小企业群体信用观念淡薄,机会主义盛行,缺乏长期发展目标,企业逃废银行债务现象具有普遍
性。在财务方面人为操纵利润现象较多,财务信息严重失真,企业经营信息透明度差,甚至出于自身短
期利益的考虑,造假账、出假报表、偷税漏税,使企业信誉受损,整体形象不佳。
5.抵押难,担保难
中小企业由于自身规模较小,可用于抵押的固定资产非常有限,再加上抵押物价值评估、登记的费
用较高,抵押之路难行。同时,担保机构尚未普遍成立,其他企业又不愿意提供担保,因此,担保难亦
是中小企业的普通问题。
(二)我国金融市场的不完善成为融资难的关键
1.金融体制改革不到位,使中小企业贷款服务出现缺失
一方面本应面向中小企业贷款的农村信用社和地方商业银行,片面求大、求强,竞相支持大型企业
,而对本该是自己支持重点的中小企业尤其是小企业置之不理;另一方面我国还没有成立针对中小企业
服务的专业性银行和各类基金组织,使中小企业的贷款服务在金融市场上出现缺失。
2.银企信息不对称
在信息不对称方面,中小企业比大企业更加严重。因为中小企业大多都有信息不透明的问题。对于
大企业,很多信息是公开的或是通过其它渠道能够收集的。而中小企业的信息基本上是内部化的、不透
明的,银行和其他金融机构很难通过一般的渠道获得其信息,也难以获得其偿债能力的信息。
3.对利润最大化的追求和风险管理的要求,使银行在贷款投放上趋大避小
由于中小企业的贷款金额小,时效性强,比较频繁,但每笔贷款手续并不比大企业简化,相比之下
,小企业贷款平均成本高、工作量大、贷款收益小;同时,由于中小企业效益低,稳定性差,风险较大
,出于利润最大化和降低风险的双重追求,银行在贷款投放上趋大避小是必然的。
4.贷款权限过度向上集中
近年来,各商业银行在改制和加强管理方面,不约而同地选择了贷款审批权上收和集中。市、县级
的银行机构不是对中小企业没有贷款权,就是贷款条件非常苛刻,在当地鲜有符合贷款条件的。严格的
授权授信管理制度,客观上削弱了基层商业银行对中小企业的信贷支持能力
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