④云上场景：浙江网商银行，三层金融云实践

浙江网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。作为国家首批5家试点民营银行之一，在不到半年的时间内，通过蚂蚁金融云技术成功地自主研发了网商银行系统，用于支撑银行核心级别的复杂金融级业务。

 

其核心系统的搭建，是基于蚂蚁金服和阿里云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发，并通过自建来实现系统的自主可控和安全把控。从架构来看，底层是阿里云基础服务，包含计算、存储等成熟的底层技术，如同地基；中层是金融云，如同建楼；上层是金融模型，如客户模型、产品模型、账务模型等，如同毛坯房。其中金融所特有的严谨、周密、安全等相当于装修层，产品层。

  

浙江网商银行有独特的技术创新。例如在风险模型方面，做了很多定制化开发，如滴灌模型，针对经营规模较小的企业，按照当前营业额和资产情况不可能获得贷款，但通过历史数据和经营趋势，判断其是有发展空间的，则会获得贷款。再如透明监管系统，可以实时准确掌握各类数据。

 

传统银行往往关注带来80%收益的20%大客户，浙江网商银行则相反：关注的是小微客户，还有农村金融。所以对于未来场景的判断，浙江网商银行认为要多依赖于数据，比如获客，风险控制等。蚂蚁小贷在户均只有3W+的小额贷款下，不良率可以做到1%多一点，就是依赖的数据风险模型。芝麻信用，也是通过技术手段实现的全景画像等。

 

浙江网商银行使用的阿里云产品包括：云服务器、负载均衡、云数据库对象存储、云监控。

 

了解更多技术细节请看报道：《网商银行架构解析：数据驱动+平台运营》