智能银行（中）-CSDN博客

本文摘自异步社区：作者异步君文章名《智能银行（中）》www.epubit.com.cn/article/154…

作者：亢江妹,ThoughtWorks的首席商业分析师、咨询师，中国区行业研究团队的负责人，负责金融（银行和保险）企业数字化转型的研究，以及精益产品创新方法的咨询。

上篇文章中我们提到，人工智能和机器学习等新兴技术是银行业变革的催化剂，会让传统银行以一个全新的运营模式实现新的可持续增长，成为“智能银行”。本篇文章，我们谈谈“智能银行”的实施路径。

组织增长的三种策略

组织能否实现指数级增长，有三种策略。

1. 流程驱动

提升价值链的每个独立环节的效率
通过增强人力资源展开大规模运营
强调专业化、按照专业技能形成职责分明的职能部门
在部门层面定义成功标准
IT的角色是协助每一个职能部门变得更高效
IT的度量主要依据是否按范围、预定时间、在预算内交付

2. 数字化驱动

通过自动化核心流程实现效率最大化
消除组织和技术的阻力，进入新市场
引入设计思维，践行以客户为中心的理念
围绕核心业务能力，引入产品思维和跨职能团队
通过实验学习，培育更强的创新能力
构建微服务减少相互依赖，建立更敏捷的平台，促进无缝化集成
通过DevOps实践，激发更深层次的协作和自动化，缩短产品的发布周期

3. 智能驱动

构建自动化能力，以服务更广泛的客户群体或满足更深层次的客户需求
通过实时访问整个企业的数据资产，推进算法智能，释放数字驱动服务的潜能
利用企业和生态系统的数据实现动态监控，自动化、精细化决策
从更广泛的生态系统中集成功能和数据，为客户提供整合的解决方案
基于客户需求和可以承受的风险，提供个性化产品和灵活的定价
减少组织和技术层面的摩擦，形成飞轮效应

需要明确的是，数字转型是非常有必要的重要一环。但实现了数字转型并不是就万事大吉了。注重成长性的银行必须不断去解决问题，发现新机遇。不仅要把自己已经熟悉的事情做好，还要有更高的目标、尝试不同的事情。

智能企业的战略核心：平台思维

成功转型智能企业的公司并不仅是使用技术“赋能”当前业务流程。他们的重心是把客户关系、业务线、核心能力和运营转化到软件端，成为一个数据驱动的组织。这就是智能企业的战略核心。籍此，实现指数级增长，并不满足于增量增长。

增长要么来源于新客户收入，要么来源于存量客户更多的收入贡献。这就需要企业对客户市场更为细分，或提供更贴合的服务，或切入一个细分市场，或创建一个新的细分市场。

高效增长战略的核心要义恒古不变——成功的公司并不仰仗他们的“产品组合 ”。他们关注的是客户“亟待解决的问题”，通过帮助客户解决问题来创造价值。在高效增长战略中，产品和服务完全可以针对个体客户的问题来定制，甚至是与生态伙伴的服务打包在一起，为客户提供更有吸引力的解决方案。

既然以客户为中心是高效增长的核心，那实施路径只能是通过平台思维，来实现规模化增长。原因何在？大部分金融机构创新时，面临的挑战多是成本和复杂性的问题，而平台思维就是解决之道。

平台思维是什么？

平台思维将技术与解决客户“亟待解决的问题”所需的敏捷性联系起来。ThoughtWorks数字平台战略展示了建立一个这种数字化基石的蓝图。

智能银行需要在自己的数字平台上，打造三个核心业务能力，以为实现指数级增长创造条件。

全方位的客户洞察，即了解客户使用服务和产品的环境。例如综合了市场营销、风险管理和运营管理等内部数据，以及地域、设备、渠道和交互方式等外部数据的统一客户视图。这样才能对客户真实的需求形成更深刻的洞察，了解客户真正面对的风险是什么，进而形成一个清晰、风险加权的客户价值定位。
企业数据的充分共享。在法律允许的范围内，能够帮助银行内部所有业务线和职能部门实现数据近乎实时的流动。目的是更好地理解业务，发现有用的模式和洞察，创造更多的机会，在运营的各个环节提升决策的自动化程度。例如，在综合考虑风险、合规和市场数据后，零售银行业务可能会发现针对某个细分市场中提供按揭首付的市场营销活动存在着极大潜力。
敏捷的生态系统。生态系统敏捷度是优化客户解决方案的战略侧重点，需要外部合作伙伴提供数据和服务，以API为实现方式。这种方法与传统合作伙伴关系不同的一点是银行此时谋求向客户提供全面集成的解决方案，该方案既包括银行自己的产品组合（例如，贷款产品），也包括外部供应商提供的产品组合（例如，Zillow提供的住房市场趋势）。

初创企业如何利用平台思维推动公司快速发展？

Stripe一直坚持自我创新，秉承以客户需求为导向的原则。他们的核心业务是为数字企业提供银行业务的技术基础设施，保证互联网付款的安全性。Stripe意识到企业家在建立电子商务企业时会面临各种困难。公司不断扩展其套件功能，如欺诈保护、合规及核算等，帮助客户化繁为简。公司的新产品Atlas继续延伸这一理念，不仅仅局限于电子商务平台，而是让成立一家企业所需的所有服务都可以通过Atlas实现，如注册、银行开户和虚拟主机托管等。Stripe敏锐地意识到“客户面临的难题”后，对自己的业务模式再次洗牌，从数字支付基础设施供应商变成了一个电子商务平台提供商。

根据客户面临的难题重新对组织定位绝非易事。客户希望其合作伙伴能够简化复杂的运营流程，便于使用。这就需要组织重新架构整个业务领域，识别影响行业发展的难点和资源限制，并提供解决方案。

再举个例子，客户出门在外旅行，晚上需要有个睡觉的地方，他们甚至可能想寻求一些别样的体验，或体会融入社区的自在感。万豪和希尔顿的解决之道是与那些买了地盖了酒店的投资者合作，Airbnb（爱彼迎）则另辟蹊径使用平台思维把每一幢房子或者每一间公寓变成潜在的酒店客房。资源限制（土地）困难没有了，采用平台策略后，客户的选项大大增加。借由平台，Airbnb可以提供新产品组合“Experiences”（体验之旅），满足客户体验和融入社区的需求，例如房东可以提供诸多向导体验，在东京创作街头艺术，组织私人音乐会、采摘松露，或者规划一次酒窖之旅。

科技驱动的企业，平台思维是其核心能力。这些企业可以在平台基础上不断自我进化，实现持续创新。平台作为企业构建数字业务能力的基石，可以随企业发展不断更新和演进。比如，Uber对自己平台功能进行了不断革新，通过UberEATS提供送餐服务。与此同时，Youtube也利用自己的基础设施进行自我革新，通过DVR和流媒体功能向客户提供数字电视服务。建立平台减少了基础设施上技术改进的难度和限制，有利于实现快速部署、数据驱动的客户分析和全渠道体验。

平台吸引的内容和消费者越多，其价值就越大。苹果的iPhone能够成功，很大程度上要归功于应用程序开发人员营建的生态系统以及iOS平台上的App。如果要创建网络效应，平台必须调动内容创造人员和消费者进行公平交易的积极性，同时也能随平台价值而获益。

金融组织如何应用平台思维？

这种逻辑在金融服务行业怎么运用？下面是一些应用样例：

平台类公司比传统架构的公司能够更快发布新产品、服务和客户体验的主要原因是公司技术基础的逻辑不同。从本质上来讲，平台类公司就是一个服务库和业务功能库，并以API形式为彼此提供服务。这就是他们无需复杂磨合就能够实现增长的秘诀。做新产品的成本并不意味着一定要承担改变现有产品的成本。新功能应该像是在产品上新搭的一块乐高积木，而不是一大碗意大利面中的又一根面条。

把组织架构为一组自治的、由软件界定的业务能力的集合，对企业来说至关重要，能够帮助企业解除组织复杂性的障碍，提升组织响应速度，真正实现以客户为中心，发挥组织创新潜力。平台思维是智能银行的基石——着手打造智能银行赖以发展的数字平台吧！

点击这里深入了解ThoughtWorks数字平台战略。下篇我们将探讨如何把智能技术嵌入到银行的平台思维中，形成飞轮效应。

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