史上最全保险选择指南-重疾疾病篇-CSDN博客

史上最全保险选择指南-重疾疾病篇

这一篇是网友文章，只是我做了相应修改。

重大疾病险最重要的因素包括：

-- 保障利益(是不是保死亡、高残和多少重大疾病？有的重大疾病保险不保障死亡的，那你选择的时候要考虑到，相应把费用降下来)

-- 费用和交费方式；

-- 对每一种重大疾病的定义；(这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条)

-- 交费是否固定？

-- 疾病与身故观察期是多长时间？(越短越好)

1. 对于缴费方式，我在另一篇文章中，有网友的超牛B分析。

2、保单质押贷款(合同生效逾2年后，可以贷款，最高为保单即时现金价值的80%)；保费垫缴。

保单质押贷款，这个也是大家需要考虑的。毕竟，每个人都有急需用钱的时候，找银行的要抵押、要担保了，都毕竟麻烦。

提示：

1)、请特别注意，不同产品的观察期是不一样的，有90天的，180天的，当然是越短越好，另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔也是不一样的，象太保的这款产品最严格，只退保费，也有公司还多少给点，比如10%的保额。

2)、合同写了确诊初患疾病就付，但实际上很多病是有很长的观察期的，决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”，如中风需要180天后才能被认定是中风了，很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金。

3)、保险利益的第三点，特别点评一下。保险公司列了很多附加功能。这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢？

就算是一次交清保费的人，第1年年末的现金价值也只有44%的钱(以后每年按照3。8%的年利率提高现金价值)，实在是太低了。所谓重大手术垫付金，对20年和30年交的人来说，基本上是完全没有意义的。因为，即使每年按时付费，到第5年末，其保单的现金价值依然是0。即使到了10年末，现金价值也非常少，不过是一年所交保费的20-30%。根本解决不了问题。其他的附加功能也是如此。

结论：为了避免让自己头大，这些附加功能你都可以简单地认为不存在。

3、关于现金价值这个词的厉害，还有一条，保险公司列了十来条不保的情况，比如自杀啊，没有如实告知啊，先天性疾病啊什么的，各公司基本一致。如果发生不保的情况，那么你只能拿到保单的现金价值。(结论：基本等于什么也拿不到了，保费白交了) 所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保。

如果要退保，损失多少？

1)、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费。

2)、签单10日—2年的，保险公司30日内扣除手续费(一次交清的，手续费为所交手续费的30%；分期付的，是所交保费的100%(注意不是第一年所交保费的 100%，是所有的100%)，就是说全部扣光！)后退还保险费；

3)2年以上的，退还保险单的现金价值。

结论：10天内退保基本没有损失，对20、30年交费的人来说，无论2年内还是2年以上退保，基本上什么也拿不回来了，保费白交！所以千万想清楚再投保！

重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？

分析哈24种疾病，包括：

急性心肌梗死、×××(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症)：中风(脑血管意外)：严重烧伤：暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：(十)冠状动脉搭桥手术：(十一)主动脉移植手术：(十二)心脏瓣膜手术：(十三)多发性硬化症：(十四)原发性肺动脉高压：(十五)昏迷：(十六)痴呆(阿尔茨海默病)：(十七)良性脑肿瘤：(十八)再生障碍性贫血：(十九)严重头部外伤：(二十)运动神经元病：(二十一)慢性肝脏衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌营养不良症：(二十四)系统性红斑狼疮。

各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。

挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”

1)×××(恶性肿瘤)：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的×××，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。

点评：所有不够严重的×××，治愈希望比较大的×××都不保。

2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。

点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？

3)中风(脑血管意外)：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。

点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。

4)帕金森氏病。

点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！

5)重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。

点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。

昨天新闻，肝脏、肾脏已经可以不进行移植手术，也可治愈。也就是说，很多病

6)、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。

点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱)，而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。

7)运动神经元病

点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。

8)系统性红斑狼疮

也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。

9)Ｉ型糖尿病

点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确定，2型糖尿病不保。

10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。

点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。

11)、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的(太平人寿是有规定的，新华人寿也有)，这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。

大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？

说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险(完全是站在客户的对立面设计的)，虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。

我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。

我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后)。