在2024年3月召开的两会上，政府工作报告首次提到了要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，为深入推进金融高质量发展，走中国特色金融发展之路指明了方向。其中，四川农担作为一家专注于为农业领域提供融资担保服务的国有企业，坚持以“姓农为农，惠泽三农”为企业宗旨，积极推进“数字农担”建设，不断提升科技水平与服务质量，使农担政策惠及更多新型农业经营主体。


2023年12月，中电金信与四川农担联合打造的大数据智能风控平台的顺利上线，有效增强了四川农担涉农业务风险防控能力，实现信贷投放和风险防控两手抓，同时为“三农”大数据线上化、智能化提供高效平台服务，提高金融服务乡村振兴的可持续性。


助推乡村振兴，四川农担X中电金信大数据智能风控平台彰显“榜样的力量”_数据



多重因素影响

亟需强化风控体系


近年来，随着国家乡村振兴战略的深入实施，“三农”领域作为战略重点，其金融服务需求日益增长且多元化。然而，在农村经济快速发展的同时，针对“三农”场景的风险特征也日益凸显。由于农业生产的自然依赖性、市场波动性大以及农村金融服务基础设施相对薄弱等因素，“三农”客户面临的市场风险、信用风险和操作风险相对复杂，具体表现为还款能力易受自然灾害、农产品价格波动影响，以及信息不对称导致的信用评估难题，进而使得金融机构在提供“三农”金融服务时贷后管理难度显著增加，逾期风险有所上升。


因此，加强“三农”金融服务的风险控制能力，不仅是对金融机构稳健运营的内在要求，更是服务乡村振兴战略、促进农村经济社会全面发展的关键一环。在此背景下，四川农担正式启动大数据智能风控平台项目建设，以此实现在担保过程中有效识别防范风险，从而降低担保履约压力。


大数据智能风控平台总体建设包含外数管理平台、指标引擎平台、上层决策引擎平台建设及其基于大数据平台的“三农”征信指标体系建设、“三农”风控模型体系建设以及风控报告体系建设。自2023年9月18日项目启动以来，通过3个月的封闭式开发，中电金信项目组顺利完成了外数管理、指标引擎、决策引擎一站式风控系统的搭建，让四川农担实现了从传统人工线下风控向线上数字化风控的转型。


在项目实施过程中，中电金信充分利用数据信息，帮助四川农担加快建立健全农担信息系统，并结合农业农村部新型农业经营主体信息直报系统等信息化、智能化手段和技术，深度挖掘数据价值，创新农担产品和再担保产品设计，降低信息不对称导致的风险。



数智融合

搭建大数据智能风控平台


由中电金信助力四川农担搭建的大数据智能风控平台，涵盖了模型建设、数据建设、系统建设的全生命周期管理，支持从体系设计、系统搭建、策略建设到客户服务等全链条环节，满足四川农担风险控制管理的需求。


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大数据风控管理系统作为担保业务风控的基础平台，与业务相关系统交互较多频繁，实时性要求高，所以平台需要具备良好的稳定性。同时考虑到后续业务系统的不断接入，系统应具备良好的开放性和扩展性。因此，平台建设遵循“高内聚、低耦合”的设计原则，采用面向服务的体系结构或者微服务架构，并采用集群部署，基于主流的技术架构进行搭建。具体而言：


■　大数据智能风控平台实现融合线上、线下的海量内部与外部数据进行信用风险建立。


■　结合征信、工商等第三方数据，搭建科学、合理的风控模型，通过风险模型识别欺诈风险和信用风险。


■　使用各种策略模型（黑白名单策略、身份核验策略、审批策略、评分策略等）实现对保前审批、保中监控、保后催收的风险闭环管理。


同时，风控管理体系以满足资本充足率水平和控制贷款不良率为主要战略目标，主要分为风控平台、指标体系、风控模型与预警、风险计量体系和风险监测与报告五级体系。


■　风控平台夯实数据平台基础能力建设，为担保业务和风险管理提供“实时风控”的能力。


■　信用指标体系建设，提供精准“风险画像”，为担保审批和四川农担评级提供“还款能力和还款意愿”的业务洞察。


■　风控模型体系提供保前、保中和保后全流程解决方案，保前风险评级与反欺诈模型，保中及贷后建设智能预警模型及智能催收模型，为信贷业务提供大数据驱动的风险管理“科学决策”体系。


■　风险计量模型体系对贷后“资产质量和风险水平”准确分析，结合贷前风险评级，为风险定价和风控策略提供依据。



克服多方挑战

成功实现数字授信助推智能决策


在项目建设过程中，针对“三农”大数据指标体系搭建中信用数据缺失的问题，中电金信建设基于“三农”金融服务大数据库，形成覆盖农户“还款能力”和“还款意愿”的大数据风险画像，构建“天、地、人”一体的“三农”风险信用指标体系；针对“三农”风控防范维度建设中涉农贷款中存在的冒名贷款、骗取贷款、违法放贷等欺诈及信用问题，构建风险监测与预警的模型体系；针对“三农”风控防范深度建设中农村居民底层信息来源匮乏，导致金融可得性差，风险分析识别难的问题，研究数理统计和机器学习中的预测、聚类和风险计量等关键技术，建立村集体、农企、农户、农民的风险评级、额度定价、贷中预警等风控模型体系，实现数字授信、助推智能决策。


此外，大数据智能风控平台还满足多方需求：


■　数据源管理：支持三方数据、内部业务数据的接入及有效管理。数据源需支持信创数据库和接口形式数据的接入。提供友好的可视化操作页面，支持数据源数据字典自动获取及业务标注。支持实时调用与离线调用多种调用方式。


■　变量管理：支持变量体系建设，可以实现多层级的变量分类管理。支持自动读取数据源的数据字典，并可拓展支持变量类型、角色等的定义，支持业务化解读。内置多种变量加工函数，支持衍生变量定义及复杂业务逻辑开发。支持衍生变量的试算测试，验证变量加工逻辑的正确性。


■　策略中心：支持策略管理、策略配置、策略发布、策略运行、策略应用以及策略运营。


■　系统管理：支持用户、角色、机构管理、数据权限管理、应用菜单管理、审批管理、参数管理、日志管理等。



从“人控”到“机控+智控”

有效提升四川农担风控水平


四川农担大数据智能风控平台自2023年12月25日正式上线以来，平台管理相关担保业务50亿元以上，保前自动化风险识别及拦截金额达2.4亿以上。可以说，大数据智能风控平台的成功上线，帮助四川农担进一步提升了风控防控水平，有效降低了贷后不良率。


在技术层面，大数据智能风控平台通过金融科技手段为四川农担实现公司风险控制从“人控”到“机控+智控”的转变，降低由于信息不对称、分析能力不足而带来的业务风险，真实完整及时地展现四川农担风险情况，提升公司风险控制能力和审查审批效率。


在业务层面，大数据智能风控平台的业务范围囊括担保业务全流程，涉及保前、保中、保后等环节的实时/批量/定时批量的风控决策服务建设。能够从系统上满足风险“管得住、放得开”的灵活控制，并可以根据调用业务过程做策略组件化设计，满足风险策略的分类规范管理。


在运营层面，大数据智能风控平台包含三方数据接口的选择优化、担保业务流程优化、风控策略监控与优化与保后资产质量监控分析。可以实现业务全链路与风控全链路的运营闭环。


总的来说，大数据智能风控平台具备高质量扶持及发展“三农”业务的技术条件，能够让四川农担在未来“三农”业务体系当中顺利实现深入开展“三农”担保业务，分析行业及风险发展态势，实施精准分析“三农”资源及供需情况；深入分析产业结构及痛点，推进“三农”政策的精准直达，主动为企业纾困解难，打造优质“三农”发展环境；预测未来“三农”产业布局及走向，划定重点扶持维度，推进“三农”产业高质量发展。真正让四川农担在“三农”业务体系中做到“看得见、看得清、看得远”。


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金融服务乡村振兴是国家战略，数字化智能风控是核心能力。金融机构建设好自身的风控体系，不仅是应对当前经营压力和市场挑战的迫切需要，更是实现长期稳健发展、履行社会责任的必由之路。未来，中电金信将持续加大研发力度，并以四川农担大数据智能风控平台项目为实践基础，继续完善“三农”金融风控解决方案，为“三农”大数据线上化、智能化提供高效平台服务，同时为做好五篇金融大文章，推动金融强国建设贡献力量。