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随着对于保险知识的了解,有些朋友对于保险是有需求的,因为在线上购买比较方便快捷,很多人便选择了在网上购买保险。
有些人在购买保险的时候,特别是重疾险,会发现购买的时候没法选择居住地,因为保险公司没有在他们当地开设有分支机构。最常见的是下面的这句提示:
本产品由×××保险股份有限公司承保,目前该公司在上海、北京设有分支机构。本产品仅限在设有分支机构的区域销售。
有些保险公司仅在北上广深有分支机构,但是自己呢又非常看中这家公司的产品,于是就纠结了,在当地没有分支机构的保险能不能买?购买的保险会不会不理赔?今天我主要给大家分享一下异地投保的一些保险知识,如果有时间,可以仔细阅读一下。
一、为什么有些保险产品会有地域限制?
其实保险公司也不想整出这一条限制啊,可是没办法啊,《保险法》里面有这种规定啊,不允许保险公司的分支机构跨省经营保险业务。
保险公司管理规定第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。
当然相关法律做出这样的规定也是有一定的考虑的。比如有一些保险公司如果一开始就全国各地设立分支机构,一旦有大批量业务或者理赔案件涌来,则会带来各种问题。
所以,现在保险公司想要开分支机构,那还需要监管部门综合考察以后,符合条件的话才能给予批准。
有些保险公司注册地是在北京、上海、广州、深圳等大城市,没有开设更多分支机构,只能在注册地所在区域销售保险。但是并没有法律规定要求投保人一定是保险公司所在注册地范围。
所以说,有些保险产品虽然在某些城市没有分支机构,这并不影响自己去购买保险。最常见的例子就是比如你人现在在北京上班,在北京的时候购买了一份重疾险,难道你从北京回到郑州就不理赔了吗?其实没有这种说法的,是否理赔还是看是否符合保险合同约定的条件。
二、哪些险种会有异地投保的情况发生?
如果你仔细观察就会发现,其实很多险种是没有地域要求的。比如意外险、寿险,即使当地没有分支机构依然可以购买。而这些险种是全国通赔的,简单来说,无论你在哪个城市购买了意外险、寿险,出险以后只要符合保险合同理赔条件,做到如实告知,保险公司就得理赔。
当然,一些互联网保险公司销售的产品,也是没有地域限制的。比如众安保险、安心保险、泰康在线等互联网保险公司。
而医疗险、重疾险有的时候会有异地投保的情况发生,不过,即使是异地投保也不会担心保险公司拒绝理赔,当然前提是符合保险合同约定的条件。
三、保险公司是否可以认为未如实告知解除合同?
很多人担心不在保险公司销售区域购买保险,保险公司会不会以未如实告知的理由解除保险合同?
在《保险法》中,对保险合同的成立有着明确的规定:
第十二条 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。
第十三条 保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
只要我们遵循公平、互利、协商一致、自愿订立的前提下投保,保险公司接受,那么合同建立就是真实有效的。
至于保险公司是否以未如实告知解除合同,其实,这种担心是完全多余的。无论什么险种的保险合同,在如实告知里面,都没有提到要求你告知在什么地方住。而在《保险法》里面,也并没有相关条款规定不在投保区域范围,保险公司可以解除保险合同。
其实,你还可以这样想,保险公司作为商业性质的公司,它们更想销售更多保险产品,如果不是监管有地域限制的要求,它们早就把分支机构铺到全国各地去了,只不过现在开设分支机构并不是想开就能开的。
下图是保监会旗下的官方公众号"消费者点评"回答网友们关于异地理赔的情况,异地投保并不会影响保险合同的效力。
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三、异地投保理赔上会不会比较困难?
还有一些朋友担心的是异地投保理赔上会不会比较困难?其实,保险虽然有地域销售的限制,但是理赔方面是全国通赔的。
有些朋友可能会担心异地理赔会有时效性的问题,其实,即使我们在本地有分支机构的保险公司进行理赔,理赔也是需要一定的流程。
根据2018年第三季度北京地区商业健康保险服务评价指标(个人健康险业务)理赔时效显示,保单平均出单时效”为1.25天,“理赔平均时效”为1.90天,“小额简易案件理赔平均时效”为1.73天。
而异地理赔,有些保险公司是采用快递邮寄相关资料的方式,一般快的话2-3天即可完成理赔。对比线下分支机构购买保险,这种时效性也并不会太差。
而有些保险公司则是直接在线上发起理赔,资料齐全的话,最快的话几个小时就能到账。随着互联网的发展,线上理赔渠道变得快捷简单,比如有些是可以在微信公众号上发起理赔,有些是在APP上发起理赔。
总体来说,异地投保理赔也并不会像大家想象的很困难。只要你符合相关理赔条件,保险公司是会给予你赔偿的。
当然,如果你购买的险种在价格上、产品保障方面差别不是很大的情况下,还是建议优选在本地有分支机构的保险公司产品。
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