先看几个场景
王大锤和铁柱买的50万身故和伤残的意外险。
1.王大锤和铁柱是个996的程序猿,天天加班到12点,像往常一样,他们两个在加班。突然大锤和铁柱扛不住了,猝死了,保险公司赔了大锤 30万。而铁柱没有得到赔偿。为什么铁柱猝死保险公司没赔?
2.王大锤和铁柱相约去打篮球,篮球场有个坑,大家都没看到,大锤和铁柱摔骨折,两个人住进了同一个病房,住院花了1万,保险公司把大锤的费用(社保报销后)全报销了,铁柱的却没有。为什么同样受伤,同样治疗,铁柱没有得到全部理赔?
3.星期六,王大锤和铁柱相约坐公交车去加班,不料发生车祸,大锤和铁柱身故,保险公司赔了王大锤100万,多赔了50万。铁柱只赔了50万为什么王大锤比铁柱多50万?
4.星期六,王大锤和铁柱相约坐公交车去加班,刚下车,被一辆私家车撞,身故。保险公司赔了大锤50万,铁柱赔了50万( 不谈第三方责任)同样是车祸,为什么第二种情况,大锤赔100万,这次只有50万?
5.王大锤和铁柱喝醉了酒,骑着摩托车,在村头飙车,砰!撞猪屁股上了,猪没事,他俩进医院了,保险公司说:“不赔”。大锤和铁柱骂骂咧咧的走了。回村里逢人就说“保险是骗人的,大家都退吧”为什么?这也是意外啊,为什么不赔?
以上几个场景,买过保险的人多多少少遇到过。为什么都是意外险,你的赔,我的就不赔。是不是保险公司刁难我,不给我赔。
搞清楚以上的问题,那就要搞清楚意外险是什么,意外险都有哪些种类,意外险的保险责任和免赔条款。
什么是意外险?
意外险是以意外伤害导致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险。这不是重点,重点是必须符合四个条件:突发的、外来的、非本意、非疾病。
猝死,个体食物中毒,高原反应,中暑,这些意外事件不属于意外险责任范围,没做保险经纪人之前,我一直认为猝死就是意外。
保险中的意外和我们理解的意外是有区别的,所以我们大概知道上述几种不属于保险中的意外,至于为什么不属于意外险保障范围,婆说婆有理,公说公有理。
但是现在的意外险中,可以附加猝死责任,食物中毒责任。
这也就是情景1中,大锤猝死为什么保险公司赔了30万,因为他的意外险附加了猝死。而铁柱没有附加这项。
意外险基本内容
再来说情景2,为什么两个人意外骨折住院,一个费用几乎全部报销,一个却没有。这就牵扯到意外险的基本内容了:
一般意外险包含3个部分:意外身故 意外伤残 意外医疗 意外身故:很好理解,就是意外导致的死亡 意外残疾:也好理解,但是要注意是伤残还是全残,断一只胳膊,意外伤残能赔,如果买的全残就不能赔了,因为没达到全残标准。另外意外残疾的保额应该高一点,因为残疾有10个等级,每个等级理赔标准不一样。虽然买了50万的意外伤残,但是断了一只胳膊,也只能赔20万。 意外医疗:意外医疗理赔概率是意外险中最高的,往往额度不是很高,大概几千到几万的额度。意外医疗,最好选社保内外都能报销,0免赔 100%报销。
这也就解释了大锤意外骨折为什么几乎全报销,因为意外医疗他选了社保内外,0免赔 100%报销,而铁柱可能选了有免赔额并且只报销社保内的。
意外险分类
保障时间分类:长期意外和短期意外
长期意外险不建议买,保费贵,而且产品更新快,好产品层出不穷。
短期意外险,保障一年,保费200-300元就能买到。到期再换产品。
其他分类看图
可以看出意外险五花八门,情景3中,大锤和铁柱都是在公交车上发生的意外,导致身故,大锤多赔了50万是因为他买的意外险包含了交通工具意外。而铁柱没有
情景4中,两个人到站下车,被撞,导致身故。大锤有交通工具意外险却没赔,是因为交通工具意外险中明确写明,双脚必须在车上,下了车发生交通意外不赔。所以保险中的保障责任一定要看清楚
情景5,两个人喝醉酒,骑摩托意外摔伤为什么不赔,这个就牵扯到保险合同中的免责条款即保险公司不赔什么。我们除了要知道保险保什么,还要知道哪些情况不赔。在免责条款中明确规定,酒驾导致意外不赔
所以一个貌似简单的意外险,其实道道也挺多的,道道多不代表保险公司就是骗人的,关键我们买的时候要知道买的是什么。在座的各位,我相信没几个人看过合同的。
买保险,不要因为懒或者看不懂就不看合同,如果真看不懂合同,那就找专业人士协助。
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