漫谈Fintech | 保险科技从四个方面为行业转型赋能

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于 2018-06-05 16:10:59 发布

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文章标签：人工智能大数据物联网云服务百度

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本篇为漫谈金融科技系列文章之一。核心观点是，首先要考虑从保险销售和客户管理的角度入手，进而扩展到产品创新和运营管理的各个环节。

上期我们谈了保险行业的创新有如下几个挑战，分别是人才、数据存储、隐私保护的监管、信息科技、数字身份认证的监管，以及新业务模式的监管等。如何将这些挑战变成机遇是每个保险公司面临的首要问题，也是目前的转型压力。

概括看，这些压力重要来自于两个方面。首先是监管和法律环境日趋严格，其次是在数字化技术驱动下传统业务模式亟待变革。相比较而言，保险业如何借助数字化技术的应用实现转型，这是主动变革的表现。

不得不提的是，在如今的保险业，保险科技（Insurtech）已经被看作是金融科技（Fintech）的一个分支。在去年中国保险学会发布的《中国保险科技发展白皮书（2017）》中，着重提到了如下十项核心技术：区块链、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。

这些数字化技术的应用，正在深入到传统保险业的营销、产品创新、内部管理和服务等多个层面，并全方位重塑保险业。不过，对于保险业来说，首先要考虑的依然是从保险销售和客户管理的角度入手，进而扩展到产品创新和运营管理的各个环节。可见，营销、产品创新、客户服务在各个金融行业都是一脉相承的，并不是保险行业的独有。

我们挨个看一下“保险科技”在业务层面的价值驱动力，依次是营销、产品创新、运营管理和底层技术服务。

营销：数据驱动

保险营销的互联网化也在经历一个深层次的变革，目前网络比价平台、直销网站、APP、跨渠道动态营销等模式已经基本落地。这些基于互联网的渠道拓宽了保险销售渠道，使得客户购买保险越来越简单，价格愈加便宜和透明，保险涉及的各方交流与合作也更加便捷。

不仅如此，基于线上场景的保险营销也是层出不穷，让客户在保险消费上有了更加丰富的选择。事实上，在零售领域，在线化、智能化已经可以大幅提高目前分销和承保的效率，甚至可能随着客户参与度和满意度的提高而完全替代现有的渠道。

在这一过程中，保险业除了要熟练应用互联网渠道外，很重要的一点便是大数据技术的运用。利用大数据不仅可以实现更精准的客户分层，实现精准营销；并进一步驱动客户管理，可以为开发新客户、客户促活、客户留存等提供强有力帮助；智能保险顾问则极大降低了人力成本，提升了客户体验。

产品创新：场景化和个性化

除了传统意义上的通用型保险产品外，目前越来越多的保险企业正在基于特定的场景按照用户需求提供保障。尤其要全面审视吃穿住用行等现代生活场景中的保险需求，同时兼顾细分场景下各个需求的差异化特征，进而打造更契合用户的产品，让保险充分发挥其基本职能。

以车险、健康险等为例，物联网、大数据、云计算、基因检测等技术已经让产品个性化定制、风险精准定价和新产品市场发掘成为可能。以车险为例，海外已有多家保险企业陆续推出了UBI（Usage Based Insurance，驾驶行为模式基础保险）产品，根据用户历史数据确定保费，实现差别定价。

通过保险产品的创新，传统保险业可以摆脱过去千人一面的产品体系，借助多元化的产品吸引到更多的保险潜在用户；而这些创新的保险产品则可以进而验证新型的保险营销模式，为传统保险业的转型打开一个缺口。

运营管理：智能化

传统保险公司的组织架构通常较为复杂，前端销售、中端核保和后端产品定价等相关部门的分隔和脱节较为严重，尤其在保险科技变革的推动下，这些问题正日益突出，并给保险公司的信息化建设提出了更高要求。目前大多数的保险公司都在致力打造统一的承保自动化系统以简化投保流程，建立理赔管理系统以加速理赔效率。

保险公司通过承保的自动化可以让承保流程更加高效和精准，在传统的操作方式下，被保财产的信息通常是不完整或不可靠的，需要保险公司人员进行现场检验，这样一来就使得信息的获取效率低且费用高，但借助图像识别、机器学习等，则可以辅助保险公司实现更加快速精准的报价。

而智能化的理赔同样也能提高效率，传统保险公司理赔环节一般都是通过客服中心来进行人工处理，这种方式效率低而且成本高，往往客户满意度也低。而理赔聊天机器人则可以代替客服中心来和客户沟通，从而提高客户的沟通效率和客户的满意度。

底层技术应用：数字化转型的基础

目前，高频、小额、碎片化的趋势让信息处理能力成为衡量保险公司发展潜力的重要因素，业务数据激增使得潜在问题更加凸显，例如：原有服务器利用率太低、运营维护成本过高、业务灵活度低等都是保险行业转型过程中需要解决的问题。

因此，传统保险公司最初设计的“烟囱式”的系统架构越来越跟不上业务创新发展的步伐，仅有少数互联网保险公司将全部业务系统部署在云计算的平台之上，从而在相对很短的时间内实现两地三中心的部署，并支撑互联网海量业务的处理，充分体现了云计算相较于传统IT的优势，但绝大多数的传统保险机构在此方面还是比较落后的。

对于保险业来说，互联网的应用已经为存量保险产品带来了新的渠道入口，成为保险科技引领整个行业变革的开端。如今，人工智能技术在保险业的应用不断深化，逐渐涉足核心的产品设计和精算定价领域，真正开启保险业的全面变革。

为了给保险业的数字化变革提供支持，百度云金融云依托百度“人工智能+大数据+云计算”三位一体的发展战略，不仅解决了保险业基础架构层面的问题，也在进一步帮助保险业实现业务创新。

在基础云上，百度已具备运营大型数据中心的能力和支持多项工作流的经验，能够为保险公司提供更加弹性、稳定、可靠、安全的云服务；在大数据应用上，百度云依托百度搜索数据等大数据积累可以更客观地反映用户的意图，并为营销、产品创新等提供数据支撑；在人工智能应用上，百度在语音识别、人脸识别等方面的技术积累则可以帮助保险业更好地开展客户服务、业务创新等。

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